2 tipy na zlepšenie vašich rodinných financií počas krízy

Ak patríte medzi ľudí, ktorí poctivo dodržiavajú všetky zavádzané nariadenia, pravdepodobne máte v týchto dňoch veľa voľného času a premýšľate, či by ste ho mohli využiť lepšie, ako pozeraním televízie.

Okrem voľného času však kríza priniesla ešte jeden zaujímavý fenomén – takmer všetkým ľuďom plošne klesli výdavky. Myslím, že mnohým z vás sa znížili bežné výdavky aj o viac ako tretinu. Klesli výdavky za cestovanie, zábavu, za stravovanie mimo domova a rôzne služby, nechodíme nakupovať do nákupných centier, či na dovolenky a žijeme výrazne striedmejší život. 

Ak ste o prácu neprišli a výdavky vám výrazne klesli, pravdepodobne ste za posledný mesiac dokázali z vášho platu ušetriť aj niekoľko stovečiek viac, ako zvyčajne. Ako využiť viac voľna a ušetrené peniaze vo svoj prospech? Máme pre vás 2 tipy.

1. Urobte si revíziu vášho finančného a investičného majetku

Kvety v záhrade vám budú rasť, keď sa o ne budete dobre starať a pravidelne polievať. Podobné to je aj s vašim finančným a investičným majetkom. Ak chcete, aby vaše bohatstvo rástlo, musíte sa o neho dobre starať. To, čo sa vám mohlo zdať výhodné v minulosti, už dnes nemusí platiť. Využite voľný čas a spravte si revíziu finančného a investičného majetku:

Bankový účet: pozrite sa na vývoj vášho bankového účtu v dlhodobom meradle. Ak máte posledné roky vysoký zostatok na účte, nechajte si na ňom iba pohotovostnú rezervu na zhruba tri mesiace a zvyšok investujte. Začnite finančnou rezervou (konzervatívna stratégia) až do výšky 6-mesačného príjmu živiteľa rodiny. Ktoré priority by mali nasledovať, si môžete prečítať tu.

Terminovaný vklad a sporiaci účet v banke: Dnes je zbytočným luxusom. Väčšina termínovaných vkladov zarába hlboko pod percentom, čo pri inflácii dve a viac percent znamená, že každým rokom si za vaše odložené peniaze kúpite menej a menej vecí. Termínovaný vklad a sporiace účty treba ukončiť a presunúť do nástrojov, ktoré sú bezpečné a zároveň vám prinesú vyššie zhodnotenie ako inflácia po zaplatení všetkých poplatkov a daní.

Stavebné sporenia a investičné životné poistenie: Budeme sa opakovať, ale žiaľ existujú na Slovensku ešte stovky tisíc domácností, ktoré si sporia touto formou. Investičné životné poistky sú najmenej výhodný finančný produkt, aký kedy na Slovensku bol a venovali sme sa mu tu. Ak potrebujete byť poistení, kúpte si iba rizikové poistenie. Stavebné sporenia boli v minulosti výhodnejšie, ale dnes už na nich nezarobíte nič. Aktuálnemu zhodnoteniu stavebného sporenia sme sa venovali tu.

Dlhopisy: Firemné dlhopisy boli v poslednom čase veľmi obľúbený investičný nástroj Slovákov, pretože ponúkali veľmi štedré fixné výnosy. Súčasná kríza preverí spoločnosti, ktoré takouto formou získavali kapitál od menej skúsených investorov. Práve tí spravidla nedokážu odhadnúť skryté kreditné riziko. Len na ujasnenie, kreditné riziko je riziko nesplatenia dlhu.

Častokrát vydávajú dlhopisy rôzne účelovo založené s.r.o. bez ručenia. Ak je napríklad ponúkaný výnos 7% ročne, po zdanení to už bude len 5,7%. Treba zvážiť, či vám podstupované riziko za to stojí. Ak predsa len trváte na výhodnosti takejto investícií, diverzifikujte. Nakupujte dlhopisy rôznych firiem. Investujte do dlhopisov zhruba 10-15% vášho investičného majetku, rozhodne nie viac ako 30%. Je to príliš rizikové.

Podielové fondy: Urobte si revíziu, aké zhodnotenie dosiahli podielové fondy, do ktorých ste investovali. Ak ste investovali po roku 2003, z výnosu si odpočítajte ešte daň 19%. V dokumente Kľúčové informácie pre investorov si pozrite, aké má podielový fond poplatky a aké má riziko. Pravdepodobne sa bude ukazovateľ rizika pohybovať medzi 3-5 a poplatky budú vzhľadom na súčasné trhové možnosti pravdepodobne vyššie ako pri alternatívnych riešeniach. Následne si môžete porovnať výkonnosť s najpredávanejšími podielovými fondami napríklad v jednom z našich blogov.

Akcie a ETF: Patria k najlepším aktívam na dlhodobé sporenie. Investovanie do individuálnych akcií je však veľmi náročné na výber konkrétnych titulov do portfólia a tento prístup nesie podstatne vyššie riziko kvôli malej diverzifikácii. Žiaľ, ani najskúsenejším profesionálnym manažérom na Slovensku sa nedarí dlhodobo prekonávať výnosom priemerný rast trhu. Preto sa o to nepokúšajte ani vy. 

Vhodnou alternatívou sú preto indexové fondy ETF – jednou investíciou si kúpite všetky akcie na burze, resp. v danom indexe. Indexové fondy sú veľmi lacné a dobre rozkladajú riziko. Ak ich budete držať dlhšie ako rok, nemusíte z výnosu platiť žiadne dane. Indexové fondy ETF výnosom prekonávajú všetky slovenské podielové fondy s podobným rizikom.

Ak nevlastníte ETF napríklad cez Finax, ktorý sa vám o správu a nastavenie rizika stará, treba zvážiť, či je portfólio správne nastavené a či ho netreba rebalansovať. O výhodách rebalansingu sme písali tu. Mnohým našim klientom sme už portfólia po poklese na burze rebalansovali. Treba si však dať pozor na daňové hľadisko.

2. Čím menej míňate, tým viacej investujte

Na Slovensku žije pomerne veľká skupina ľudí, ktorá aj počas pandémie pracuje. Kto môže, pracuje z domu alebo sa inak prispôsobil podmienkam. Mzda ostáva rovnaká, ale druhá strana rovnice v podobe výdavkov sa výrazne zredukovala. Keďže je všetko zavreté, peniaze nemáte kde minúť.

Ako som už písal, mnohým z vás klesli výdavky aj viac ako o tretinu. Správny hospodár by ušetrené peniaze nemal minúť na luxusnejšiu dovolenku, keď sa kríza pominie, ale investovať ich práve v čase, kedy burzy ponúkajú výrazné zľavy.

Určite radi využívate zľavy, keď chodíte nakupovať a s investovaním by to nemalo byť inak. Súčasnú situáciu chápte ako jarné výpredaje na zimnú kolekciu. Či budú zľavy ešte vyššie vám povedať neviem, v každom prípade práve pravidelní investori dokážu zo súčasnej situácie vyťažiť najviac.

Ak počas nasledujúcich mesiacov zvýšite svoju pravidelnú investíciu a trhy ešte budú klesať, niektorými nákupmi určite trafíte aj dno a práve tieto nákupy sa vám najviac zhodnotia. Ak už máme dno za sebou, zhodnotia sa vám najlepšie práve nákupy v prvých mesiacoch.

Nasledujúci graf zobrazuje príklad investície, keby ste začali investovať so stratégiou Finax 100/0 v roku 2006 (dva roky pred finančnou krízou) sto euro mesačne (oranžový graf) v porovnaní so zodpovedným investorom, ktorý investoval presne rovnako, ale navýšil svoje vklady na dvojnásobok (200 eur) počas dvanástich mesiacov po tom, ako akciové indexy padli o 20% (modrý graf).

Upozornenie: Všetky údaje viažuce sa k historickému vývoju portfólií Finax sú modelované a boli vytvorené na základe spätného modelovania dát. Spôsob modelovania historickej výkonnosti sme popísali v článku Ako modelujeme historický vývoj portfólií. Minulé výsledky nie sú zárukou budúcich výnosov a výsledkom vašej investície môže byť aj strata. Informujte sa, aké riziká podstupujete pri investovaní.

Zodpovedný investor, ktorý navýšil svoje vklady o 100 eur počas krízy, zarobil po desiatich rokoch o 4330 eur viac. Jeho 1200 eur investovaných naviac tak zhodnotilo o 260%. 

Verím, že pre mnohých z vás bude tento blog prínosom a súčasnú krízovú situáciu využijete k tomu, aby ste si vaše finančné úspory a ich správu lepšie nastavili. Ak máte pred sebou ešte dlhé obdobie sporenia, každé ušetrené euro sa vám môže do dôchodku niekoľko krát vrátiť.

Daňový režim závisí od jednotlivých pomerov každého klienta a môže sa v budúcnosti meniť.