5 krokov k poriadku v osobných financiách

Ak ste si za týmto účelom celý rok poctivo šetrili a ani zvýšené výdavky v letných mesiacoch vami nezamávali, gratulujem. Patríte k menšine Slovákov, ktorí nenechávajú svoju (finančnú) budúcnosť na náhodu. Pokiaľ ste ešte neobjavili čaro finančného plánovania, pokúsim sa vás presvedčiť o výhodách zodpovedného prístupu k osobným financiám.

Nikoho asi neteší, keď každý mesiac len tak tak vyžije z výplaty a modlí sa, aby sa mu nepokazila chladnička, práčka alebo nebodaj auto. Určite by sa vám tiež lepšie spávalo s vedomím, že máte pokryté všetky výdavky na najbližšie obdobie a aj v prípade neočakávaných udalostí máte na účte našetrených dosť peňazí. Nie je to pritom nereálny cieľ. Aj zdanlivo drobné zmeny môžu zásadným spôsobom zmeniť váš život. Pozrime sa teda, ako na to:

1. Sledujte si výdavky

Ak chcete mať v osobných financiách poriadok, mali by ste mať v prvom rade prehľad o tom, koľko a na čo utrácate. V prvej fáze si teda skúste aspoň jeden alebo dva mesiace poctivo zapisovať všetky výdavky. Budete prekvapení, kam zbytočne odtekajú vaše peniaze a v akých objemoch.

Žiadny strach, ceruzku a papier k tomu už nepotrebujete. Doba pokročila, so sledovaním výdavkov vám môže pomôcť aj Finančný Kouč vo Finax appke. Najlepšie na tom je, že u nás ani nemusíte mať zainvestované prostriedky, stačí sa len zadarmo zaregistrovať a služby Kouča budete mať kedykoľvek k dispozícii. Pre viac info si neváhajte prečítať tento blog!

2. Vyjasnite si priority a ciele

Prehodnoťte každý výdavok položku po položke a zamyslite sa nad tým, či ho chcete zvýšiť, znížiť, prípadne úplne eliminovať. Určite nájdete výdavky, bez ktorých sa kvalita vášho života nezmení. Ak máte úvery s úrokovou sadzbou vyššou ako 5 %, zvážte ich konsolidáciu alebo predčasné splatenie.

Oveľa väčší manévrovací priestor budete mať pravdepodobne v kategórii variabilných výdavkov (ktoré nie sú fixné, teda sa menia z mesiaca na mesiac), týmto teda venujte viac času. Ak vás prekvapilo, že v priebehu mesiaca míňate desiatky eur na zbytočnosti, zamyslite sa na tým, či tieto peniaze nechcete využiť lepším spôsobom.

Zároveň však majte na pamäti aj vaše dlhodobé a krátkodobé ciele. Či už sa jedná o dôstojné zabezpečenie dôchodku, čo najrýchlejšie dosiahnutie finančnej nezávislosti alebo kúpu auta, je dobré váš rozpočet prispôsobiť tak, aby ste sa k ním postupne dostávali.

To, že treba vedieť, kedy utiahnuť opasky, však neznamená, že by ste si život nemali užívať a neinvestovať do zážitkov, práve naopak. Na zážitky sa totiž dá pozerať ako na investíciu a na spomienky na ne ako na výnosy alebo dividendy. Samozrejme za predpokladu, že si tým nenarobíte neporiadok vo vašich osobných financiách. Pokiaľ sa o tomto koncepte chcete naučiť viac, určite si prečítajte tento blog!

Pokiaľ si ešte pravidelne neodkladáte peniaze do budúcnosti, nájdite ich vo vašom rozpočte. Aj za cenu zníženia výdavkov v iných oblastiach.

Ak sa vám podarí znížiť mesačné výdavky o 270 eur a rozhodnete sa túto sumu investovať s očakávaným výnosom 8%, o 20 rokov budete mať približne 152 000 eur. Po 30 rokoch sa vám pravidelne investovaných 270 eur mesačne zhodnotí na približne 377 000 eur. To už nie je zlý výsledok pri sporení menej ako troch eur denne, všakže?

Skúste sa touto optikou pozerať na všetky vaše výdavky. Škrty v rozpočte pritom nemusia byť vždy bolestivé. Ak dnes míňate na kávu s kolegyňou z práce každý mesiac 60 eur, môžete túto sumu zredukovať a zvyšné peniaze využiť na niečo iné: raz si dáte kávu v kaviarni, raz u vás doma, raz u nej... 

3. Vytvorte si rozpočet

Je síce pekné vedieť, aké máte výdavky, následne by ste ich však mali prispôsobiť podľa svojich cieľov. Na dosiahnutie vašich priorít treba mať plán, inými slovami, rozpočet. Dá sa spraviť relatívne jednoducho.

Keď už máte prehľad vo svojich výdavkoch, rozdeľte si ich na fixné, ktoré sa opakujú pravidelne každý mesiac, a ktorých výšku neviete výraznejšie ovplyvniť (napr. splátky úverov, nájomné, platby za energie a pod.) a variabilné, ktorých výška môže z mesiaca na mesiac kolísať (potraviny, drogéria, oblečenie, koníčky a iné).

Spočítajte si tiež celkové mesačné príjmy. Ak ich neviete naspamäť, pozrite sa na výplatnú pásku od vášho zamestnávateľa alebo výpis z bankového účtu. Nevynechajte prípadné príjmy z prenájmu alebo z iných zdrojov. Sčítaním všetkých príjmov sa dostanete k príjmovej stránke osobného rozpočtu. Ak nechcete spadnúť do dlhu, práve ste zistili aj hranicu svojich maximálnych možných výdavkov.

Úžasnou vecou je, že opäť nemusíte využívať pero a papier ani Excelovské tabuľky. Všetko dokážete spraviť pohodlne a jednoducho cez službu Kouč:

Tvorenie rozpočtu vám pomôže ujasniť si priority a ciele, no netreba zabúdať, že tie sa v čase môžu zmeniť. Preto treba aj dobre nastavený rozpočet niekedy prehodnotiť a zrevidovať.

Zmeny vo výške príjmu, splátok či vašich potrieb a cieľov znamenajú dôvod na opätovné absolvovanie tohto procesu. Z vlastnej skúsenosti vás ale môžem uistiť, že druhýkrát to bude už oveľa ľahšie a zábavnejšie.

4. Zautomatizujte, čo sa zautomatizovať dá

Keď ste si už spravili v peniazoch poriadok, nastavte si pravidlá, aby vám ten poriadok aj vydržal. Nespoliehajte sa na pamäť. Na pravidelne sa opakujúce platby, ako sú prevody na šetriace a investičné účty, platby za energie, internet, paušály a pod., je najlepšie nastaviť inkaso alebo trvalé príkazy.

Vďaka nim nebudete musieť neustále prehodnocovať (alebo ignorovať) vaše finančné záväzky a ciele. Nikoho by asi nebavilo každý mesiac meditovať na tým, či si môže dovoliť uhradiť všetky splátky úverov, koľko peňazí si vlastne potrebuje odkladať do budúcnosti a či mu zostane niečo aj na prežitie do ďalšej výplaty.

S automatizáciou vie najmä pri výdavkoch opäť pomôcť už spomenutý Kouč.

5. Začnite šetriť a investovať

Ak vám doteraz na konci mesiaca nezostávali voľné prostriedky, posielajte si na váš šetriaci alebo investičný účet peniaze ihneď, ako dostanete výplatu. Po čase sa naučíte bez problémov vyžiť aj zo zostávajúcej sumy. Je to len otázka priorít a zvyku.

Ak ešte nemáte vytvorenú finančnú rezervu, pokrývajúcu v ideálnom prípade aspoň 6 mesiacov vašich výdavkov, začnite ňou. Bez finančnej rezervy vami veľmi ľahko zamáva aj menšia finančná pohotovosť (krátkodobý výpadok príjmu, pokazené auto a pod.). Ďalej by sa na rad malo dostať investovanie za účelom zabezpečenia vyššieho príjmu v starobe, prípadne na iné ciele ako napr. kúpa nehnuteľnosti, budovanie majetku a šetrenie pre deti.

Na financovanie krátkodobých cieľov vám vedia skvele poslúžiť napríklad Bystrý vklad či Inteligentná peňaženka. Ak vás o pol roka čaká na úhradu väčšia položka (nákup darčekov na Vianoce či letná dovolenka), najlepšie spravíte, keď si potrebné financie našetríte postupne v dostatočnom časovom predstihu. Pokiaľ ste si neistí, kedy siahnuť po Bystrom vklade a kedy po Peňaženke, prečítajte si tento článok!

Sporiť si je možné samozrejme aj klasicky v banke, no určite nepočítajte so zhodnocovaním vašich peňazí, úroky v bankách sa dnes aj na šetriacich účtoch pohybujú okolo nuly. Ide iba o odčlenenie peňazí od vášho bežného účtu. Pri pohľade na zostatok na bežnom účte tak nenadobudnete klamlivý pocit, že môžete míňať viac, ako si vzhľadom na očakávané výdavky môžete dovoliť.

Tento článok poskytuje marketingové informácie o produktoch spoločnosti Finax, o.c.p, a.s.