Ako vám inflácia ujedá z úspor

Keďže je tento blog súčasťou väčšej série, v ktorej sa venujeme inflácii, nebudem v ňom opätovne približovať, čo inflácia je a čo ju spôsobuje. Pokiaľ vás to zaujíma, odporúčam prečítať si predchádzajúci blog z tejto série. Dnes sa pozrieme na úspory držané v bankách a na to, ako postupne strácajú svoju reálnu hodnotu. Ďalej sa pozrieme na dôvody, prečo sú nám ponúkané len veľmi nízke úrokové sadzby, a čo sa s tým dá robiť.

Strácate peniaze bez toho, aby ste si to uvedomovali? 

Slováci na účtoch v bankách držia cez 45 miliárd eur, čo predstavuje naozaj obrovskú časť majetku domácností. Nanešťastie, väčšinou sú na tieto peniaze vyplácané len mizivé úroky, čo je dôvod na obavy. Vzhľadom na to, že žijeme v časoch poznačených vysokou infláciou, sú úspory často kľúčovým prvkom, o ktorý sa domácnosti môžu v prípade potreby oprieť.

Veľká časť týchto peňazí je držaná na sporiacich účtoch, na ktorých banky vyplácajú minimálne úroky. Tento fakt by mal podnietiť všetkých sporiteľov k tomu, aby prehodnotili svoje stratégie. 

Napríklad, úroková sadzba na jednodňových vkladoch (toto zahŕňa aj úspory na bežných účtoch, z ktorých si môžete peniaze vybrať okamžite) bola v júli tohto roka iba 0,07 %. To znamená, že za každých vložených 100 eur dostanete iba 7 centov za rok. Termínované vklady, ktoré zahŕňajú vloženie peňazí bez možnosti výberu na určitú dobu, majú o niečo lepšie podmienky, aktuálne vynášajúc v priemere 2,8 % ročne. Avšak keď si zoberieme, že slovenské ceny rástli za posledných 10 rokov (2014-2023) priemerným tempom viac ako 3 % ročne, začína byť jasné, že nás bankové produkty pred infláciou veľmi neochránia.

Niektorí sporitelia sa preto začali rozhliadať po iných možnostiach ako peniaze investovať tak, aby nestrácali na hodnote. Napriek nízkym úrokom však množstvo Slovákov naďalej drží veľkú časť svojich úspor na bežných účtoch, kde ich inflácia z roka na rok znehodnocuje.

Pre lepšie pochopenie sa pozrime na to, koľko na týchto istých vkladoch zarábajú samotné banky. Európska centrálna banka (ECB) ponúka na vklady od bánk úrok vo výške 3,75 %. Banky teda vo veľkom zarábajú na tom, že požičiavajú ECB, zatiaľ čo vám cez úroky na sporiacich účtoch vyplatia len zlomok z tohto zárobku (nezabudnite, v priemere 0,07 %).

Taktiež nezabudnite, že banky okrem ECB požičiavajú peniaze aj svojim klientom, často za úrok vo výške cca 5 % ročne. To im vytvára ďalší príjem, ktorý výrazne prevyšuje úroky, ktoré musia platiť za vklady vám.

Minulý rok banky na Slovensku navýšili svoj čistý zisk na 1,2 miliardy eur, čo je takmer o polovicu viac ako rok predtým. Mohol za to najmä zvýšený príjem z úrokov, ktorý dokážu zarobiť na klientských peniazoch (po tom, čo centrálna banka v reakcii na vysokú infláciu prudko zvýšila úroky).

Tu sa ukazuje problém, ktorému musia sporitelia čeliť. Zatiaľ čo banky majú rekordné zisky, vkladateľom – čiže tým, ktorí bankám požičiavajú – ostanú len omrvinky. 

Jeden z mojich kolegov vo svojom článku poznamenal, že sa o Európanoch hovorí, že by radšej opustili svoje manželstvo než banku. Nedá sa mi preto neopýtať, prečo zostávame lojálni voči bankám, ktorým ide primárne o vlastný zisk? Ony dosahujú rekordné zárobky, zatiaľ čo nám ostanú len omrvinky. To mi teda nepríde ako zdravý vzťah!

Ako inflácia ovplyvňuje naše úspory? 

Inflácia je v ekonomike dlhodobý fenomén, ktorý výrazne ovplyvňuje skutočnú hodnotu našich peňazí. Presnejšie, inflácia znižuje ich kúpnu silu. Napríklad, 100 eur bude o 10 rokov stále 100 eur. Číselná hodnota sa nemení. Avšak skutočná hodnota, t.j. to čo si za ne môžeme kúpiť, kvôli inflácii výrazne klesne.

Pre lepšie pochopenie sa pozrime na konkrétny príklad. Podľa dát Štatistického úradu, sa ceny od začiatku roka 2014 do začiatku roka 2024 zvýšili o takmer 39 %. Inými slovami, na to, čo by ste dnes kúpili za 10 tisíc eur, by ste začiatkom roka 2014 potrebovali len 7 201 eur. Ako môžete vidieť v grafe, tento nárast cien spôsobil výrazný pokles v kúpnej sile našich peňazí.

Ak by ste nechali svoje úspory posledných desať rokov len tak sedieť na bankovom účte, mohli by ste si za ne kúpiť zhruba o 39 % menej tovarov a služieb ako predtým. Pokiaľ by ste ich neinvestovali s výnosom približne rovnajúcim sa inflácii, tak by ich hodnota klesla. Myslím, že ste toto už sami pocítili pri nákupoch – košík, ktorý ste kedysi za určitú sumu naplnili až po okraj, je teraz za tú istú sumu plný len z polovice.

Pokiaľ sa na to pozrieme z opačnej strany, na to, čo by ste pred 10 rokmi kúpili za 10 000 eur, by ste dnes potrebovali takmer 14 300 eur (10 000 * 1.43). Tieto príklady ilustrujú, aký nepríjemný dopad má inflácia na naše životy. Nastáva teda logická otázka.....

...ako úspory pred infláciou ochrániť? 

Keďže nám banky úspory pred infláciou neochránia, sme nútení hľadať iné riešenia. Našťastie žijeme v dobe, kedy nám globalizácia a technologický pokrok prinášajú nové finančné možnosti.

Namiesto spoliehania sa na bankové produkty máme dnes možnosť využívať nástroje s minimálnym rizikom, ktoré sú priamo napojené na depozitnú úrokovú sadzbu Európskej centrálnej banky. Táto sadzba, ktorú banky tak obľubujú, je momentálne na úrovni 3,75 %.

Žijeme vo svete, kde banky bez záujmu o blaho spotrebiteľov vytvárajú obrovské zisky vďaka výhodným úrokovým sadzbám. Aj bežní ľudia však už dnes môžu využiť príležitosti, ktoré pomáhajú bankám.

V dynamickom svete financií, kde banky zvyknú reagovať na zmeny pomaly, je nutné zobrať iniciatívu do vlastných rúk a prebrať zodpovednosť za ochranu našich peňazí pred nestabilitou a zdražovaním.

Pre tento dôvod sme spustili Bystrý vklad, náš doposiaľ najkonzervatívnejší produkt. Umožňuje vám nielen ochrániť peniaze pred infláciou, ale zároveň premeniť vysoké úroky na výhodu. Vzhľadom na stabilný výnos je vhodný pre ukladanie úspor aj na menej ako rok, čím je skvelou alternatívou voči klasickým sporiacim účtom či termínovaným vkladom.

Využíva totiž, nástroje, ktoré sledujú základné úrokové sadzby v Eurozóne. Vďaka tomu neustále rastie, jeho výnos je vyplácaný každý deň. Výška vyplácaného výnosu sa zmení iba vtedy, keď ECB upraví výšku úrokových sadzieb. Je založený na ETF fondoch, ktoré kopírujú medzibankové úrokové sadzby, a ETF fondoch zložených z najmenej rizikových dlhopisov so splatnosťou do 6 mesiacov a najvyšším kreditným ratingom. Svoje kvality predviedol minulý rok, kedy stabilne rástol bez ohľadu na dianie v ekonomike. Jeho výsledky si môžete pozrieť aj na transparentnom účte Dominika Hrbatého.

K tomu všetkému má Bystrý vklad ešte jednu prednosť, a to svoju likviditu. Peniaze v ňom nemusíte zaviazať na určité obdobie a prostriedky si môžete vyberať každý týždeň. Máte teda oveľa vyššiu flexibilitu, ako pri termínovaných vkladoch. 

Nesmieme však zabudnúť na Inteligentnú peňaženku, ktorá podobne ako Bystrý vklad obsahuje nástroje kopírujúce základné úrokové sadzby Eurozóny, avšak v o niečo menšom objeme. Oba produkty sa skladajú z dlhopisov s fixným výnosom, pričom rozdiel spočíva v dĺžke ich splatnosti. Pokiaľ si nie ste istí, ktorý produkt je pre vás vhodnejší, prečítajte si tento blog.

Šťastie praje pripraveným, a inflácia nie je výnimkou. Iba tí, ktorí budú vopred myslieť na svoju budúcnosť, sa pred jej negatívnymi dopadmi ochránia. Preto nepodceňujte silu dlhodobého investovania, nie je totiž len možnosťou, ale priam nutnosťou, pokiaľ chcete pokojnú finančnú budúcnosť. Boj s infláciou nie je šprint, ale maratón. A pokiaľ ho nebudete brať vážne, prehráte.

Nechajte peniaze pracovať pre vás 

V posledných rokoch mali banky ohromné zisky, najmä vďaka vysokým úrokom určených Európskou centrálnou bankou (ECB). Tento fenomén vytvoril priepasť medzi ziskami bánk a tým, čo ostalo sporiteľom, ktorí peniaze do bánk vkladajú. Zatiaľ čo banky zarábali, kúpna sila našich peňazí na účtoch klesala. Úroky vyplácané na úsporách nedokážu držať so zdražovaním tempo.

V tomto kontexte je pre nás, jednotlivcov, nevyhnutné začať aktívne sledovať a prispôsobovať naše sporiace stratégie. Spoliehať sa na tradičné bankové produkty už nestačí. Namiesto toho treba začať skúmať alternatívne možnosti, ktoré ponúkajú lepšiu ochranu pred infláciou a potenciál vyšších výnosov.

Nastal čas zobrať vašu finančnú budúcnosť do vlastných rúk. Nenechajte svoje ťažko zarobené peniaze strácať na hodnote kvôli nízkym úrokom. Ako sme si ukázali, dnes už máme možnosti, ako proti inflácii efektívne bojovať. Tieto produkty sú navrhnuté tak, aby ochránili vaše úspory pri zachovaní dostatočnej flexibility. 

Nedopusťte, aby vaše peniaze zarábali bankám! Radšej ich investujte a zvýšte tak svoju kúpnu silu. Je čas, aby vaše úspory začali pracovať pre vás.

S investovaním sa spája riziko. Minulé výnosy nie sú zárukou budúcich výnosov a výsledkom vašej investície môže byť strata. Informujte sa o rizikách, ktoré podstupujete pri investovaní.

Tento článok poskytuje marketingové informácie o produktoch spoločnosti Finax, o.c.p., a.s.