COVID-19 způsobí nápor na náš rodinný rozpočet – jak se na to připravit?

Když COVID-19 tvrdě zasáhl život v Česku, odevšad se na nás valily proudy informací o obrovských hrozbách spojených s tímto virem. Dennodenně jsme četli zprávy o tom, jak bylo Česko a okolní státy virusem postižené, kolik máme v Česku roušek, kolik nových nakažených zde máme apod. 

Naštěstí drtivá většina z nás o virusu jen čte v médiích či sleduje vývoj situace z gauče v obývacím pokoji. Zatímco v prvních týdnech jsem veškerou svou pozornost zaměřil na články o šíření nemoci, hygienických opatřeních vlády a situaci ve zdravotnictví, poslední dny se cíl mého zájmu změnil.

V době pozastavení běžného života přibývá počet lidí, ať už propuštěných zaměstnanců nebo živnostníků bez příjmu. Až dnes se ukazuje, kolik lidí dlouhodobě nemyslí na zadní vrátka, utrácí celý příjem, nevytváří rezervy, úspory a nebuduje finanční majetek.

Je mi líto lidí, kteří žijí od výplaty k výplatě s minimální finanční gramotností a s domněnkou, že se o ně postará stát, když bude nejhůř, nebo s názorem, že nějak prostě bude.  

Nalijme si čistého vína. Máme za sebou tři týdny karantény. Stále jsme pouze na začátku virové krize a situace bude trvat ještě (minimálně) několik měsíců, než se postupně začne zlepšovat a uvolňovat. 

Pokud jste ten, kdo drží rodinnou kasu pod palcem, měli byste se na toto období zodpovědně připravit. Bude to zkouška rodinného rozpočtu z obou stran – jak na straně příjmů, tak na straně výdajů. 

Moralizování nepomůže

Dnes se více než kdykoli jindy ukazuje, jak je pro lidi důležité si dlouhodobě vytvářet finanční rezervu. Loni v červnu jsme ve Finaxu dělali webinář na téma „Jak si nastavit priority při finančních cílech“ a finanční rezervu jsme uvedli na první místo investičních cílů. 

Cíl, který byste měli naplňovat prioritně, protože pouze s dobrou finanční rezervou může člověk tvořit další bohatství pro sebe na důchod, pomoc dětem či jinak budovat majetek.

Ve Finaxu již od vzniku doporučujeme , aby byla finanční rezerva ve výši minimálně 6měsíčního čistého příjmu živitele domácnosti, resp. byla schopna pokrýt výdaje vaší domácnosti během stejné doby. Rezerva v této výši by vám pravděpodobně pomohla překonat i dnešní situaci.

Ale dost bylo plané osvěty, tomuto tématu se budeme věnovat více, když COVID-19 pomine a přijde prostor si začít finanční rezervu opět budovat. Moralizování, co jste měli dělat předtím, dnes už nikomu nepomůže.

Boj o ekonomické přežití začíná s jistotou příjmu

V první řadě byste si měli položit otázku, zda je váš příjem jistý. Pokud jste živnostník, zda máte dostatek objednávek (pokud vůbec nějaké), pokud jste zaměstnanec, jak krize ovlivnila vašeho zaměstnavatele a jestli hrozí, že vás propustí, nebo v jaké míře vám zkrátí výplatu. 

Nepodléhejte ale zbytečné panice a zohledněte i současná opatření naší vlády. Všechny země včetně Česka projevily jasnou vůli pomoci podnikatelské sféře a svým občanům v neomezené míře. Většina postižených firem bude mít přežití a vyplácení svých závazků včetně mezd zaměstnanců z velké části pokryty ze státní kasy, aby se počet bankrotů minimalizoval.

Stejně se na to podívejte ze strany rodiny. Pokud máte příjem dva, zvažte možnosti vás obou. Pokuste se odhadnout, jestli budete dostávat mzdu v plné výši, pouze její část, nebo se může stát, že o práci do měsíce až dvou přijdete.

Pokud jste o práci přišli nebo je toto riziko vysoké a hrozí vám finanční kolaps domácnosti, třeba rychle jednat. Nezaměstnanost v Česku brzy vzroste. Téměř jistě to bude jeden z jejích nejprudších nárůstů v poválečné historii.

Pokud jste přišli o práci, nezapomínejte, že dostanete v nejbližších 5, 8 či 11 měsících, (podle věku,) od státu podporu v nezaměstnanosti. Ta vám pomůže překonat současnou nelichotivou situaci. Větší problém mají živnostníci, kteří si platili minimálně odvody. O těch se bohužel stát nepostará a budou nuceni si rychle sehnat jinou práci.

Cvičení 1: Spočítejte všechny příjmy, které očekáváte, že byste mohli dostat v nejbližších 6 měsících. Započítejte do toho: čistou mzdu, stravenky, příjmy z podnikání/pronájmu, dávky od státu (OČR, karanténní PN, přídavky na děti, důchod). Zkuste odhadnout, zda jste schopni si něco přivydělat na brigádě, zahradních pracích či rozvozu jídla.

Kolik peněz budu v nejbližších měsících potřebovat?

Zhodnocení vašich příjmů na nejbližších 6 měsíců (budoucí měsíce) byla ta lehčí část. Nyní přijde náročnější. Třeba se zaměřit na výdaje a odhadnout, kolik peněz budete potřebovat nejbližších 6 měsíců (v nejbližší době).

„Životní standard během mimořádné situace“ si můžete určit sami. Je na vás, do jaké míry se potřebujete vzdát, řekněme, ne zcela nezbytných výdajů. 

Výdaje si rozdělte do tří kategorií. Nezbytné – tam dejte výdaje, které nelze zcela vyloučit – budou tam zejména potraviny a náklady na bydlení. 

Dále následuje skupina "nice to have" (bylo by fajn si je udržet). Do této kategorie patří služby jako internet (pokud ho nutně nepotřebujete na práci z domu), telefon, donáška jídla, auto (pokud jej nepoužíváte kvůli práce), případně jiné věci, na které jste si v posledních letech zvykli. Ještě před měsícem byste si bez nich neuměli svůj život představit, ale když půjde do tuhého, tak umíte zatnout zuby a vzdát se jich.

Poslední skupina jsou luxusní věci, na které můžete zapomenout, ať už kvůli tomu, že na ně prostě nemáte peníze nebo jsou dnes i tak nedostupné. Takovými jsou nákupy jakéhokoliv luxusního zboží (elektronika, nové zařízení do bytu), dovolené, různé služby jako restaurace apod.

Cvičení 2: Udělejte si kompletní přehled výdajů celé vaší rodiny. Jak na to? Pokud žijete v souladu s dnešní digitální dobou a platíte většinu výdajů kartou či přes internet banking, budete to mít trochu jednodušší. Bez problémů si z internet bankingu stáhnete přehled vašich transakcí za rok 2019, například do excelovského souboru. Pokud jste živnostník nebo máte jedno osobovou s.r.o., počítejte i výdaje za auto, telefon či jiné věci, které si dáváte do nákladů.

Pokud utrácíte mnoho hotovosti, bude toto cvičení náročnější. Zkuste odhadnout všechny vaše roční výdaje v hotovosti. Nezapomeňte na výdaje za stravenky či věci, které platíte jinak.

Já mám v mBank šikovný kategorizační software, na základě kterého si mohu výdaje rozdělit a mít v nich přehled. mBank má však problém, že se výdaje nedají exportovat i s kategoriemi. Musel jsem si tedy pomoci sám a udělat vše ručně. Bylo to náročné, ale výsledek se dostavil.

Pokud neumíte pracovat s Excelem, pomůže i kalkulačka a papír. Vrátíme se tak trochu zpět v čase do školních lavic.

Abychom vám pomohli, v tomto excelovském souboru se můžete podívat, na jaké kategorie si vaše výdaje a příjmy rozdělit. Zároveň si výdaje můžete rozdělit na 1) nutné, 2) nice to have a 3) luxusní. Stačí platby překopírovat v požadovaném formátu do záložky "Položky" a tam je roztřídit. Následně si položky sečtěte v záložkách "Příjmy" a "Výdaje". Excel je vzorově vyplněný, před používáním údaje vymažte.

Nezapomeňte zohlednit skutečnost, že během probíhající karantény vaše výdaje poklesly. Neutrácíte tolik peněz za dopravu, zábavu, kulturu a různé služby jako restaurace, sportoviště, kavárny, kadeřnictví apod.

Cíl cvičení: Poznáte strukturu vašich výdajů za minulý rok a určíte si priority při utrácení. Většina z vás je již tři týdny doma a víte zhruba, jak se vaše návyky oproti běžnému měsíci změnily. Podle toho odhadněte také způsob utrácení na nejbližší období.

Střet s realitou

Střet s realitou bývá pro mnohé těžký. Pokud jste na svých cvičeních zapracovali a odhadli jste své příjmy a výdaje na nejbližší měsíce, tak víte, co si můžete dovolit. Pokud jsou příjmy vyšší než nezbytné + "nice to have" výdaje, máte vyhráno. Měsíční kladný rozdíl investujte, protože trh přináší příležitost a v dlouhodobém horizontu vklady dobře zhodnotíte. Více jsme o tom psali zde.

Pokud ne, je třeba situaci okamžitě řešit. Jako první byste měli svolat rodinnou poradu. Každý člen domácnosti, včetně dětí, musí situaci znát a hledat prostor na šetření. Pokud budou děti do diskuse zahrnuty, snadněji akceptují finanční omezení či případně vám pomohou nějakou korunku ušetřit. 

V první řadě je třeba sekat výdaje z kategorie "nice to have". Řekněte si, které to jsou a na pár měsíců přizpůsobte váš životní styl výjimečné situaci. 

Pokud nestačí ani to, musí přijít drastičtější opatření. V takovém případě máme na výběr čtyři možnosti: 1) sáhnout do finanční rezervy, 2) likvidovat finanční majetek, 3) seškrtat i některé nezbytné výdaje a/nebo 4) prodat nefinanční aktiva. 

Jak utrácet finanční rezervu a jak čerpat do investic?

Omluvte mě, pokud sepisuji věci, které se některým budou zdát zcela jasné, ale znám mnoho lidí, kterým by pomohl návod krok za krokem. Já osobně bych například utrácel finanční rezervu v následujícím pořadí

1. Jako první utrácíme peníze, které máme v bance na účtu, pokud tam ještě nějaké jsou. Na účtu si však nechte pohotovostní rezervu alespoň na 14 dní, pokud je to možné.
2. Zvažte, zda nemáte nějaké finanční produkty, které jsou pro vás dlouhodobě nevýhodné. To jsou zejména investiční životní pojistky, které jsou extrémně drahé a nevýhodné. Podobně na tom může být stavební spoření, které dnes už nemá od státu téměř žádnou podporu (maximálně 2 000 korun/ročně).
3. Potom se zaměřte na zpeněžení finančních produktů, které jste si pro tento účel vytvořili. Jde o nástroje peněžního trhu (spořící účty a termínované vklady). 
4. Následovat by měly podílové fondy. Pokud vám i něco vydělaly, jsou drahé, méně výhodné a zbytečně při nich platíte daň z výnosů. 
5. Likvidujte nejdříve konzervativní investice, které nezaznamenaly pokles hodnoty nebo naopak rostly, jako jsou dluhopisy a dluhopisové fondy. Nakonec pak smíšené a realitní fondy.
6. Rizikovější investice do akcií a ETF fondů – například Finax.

Pozor, kroky 4 až 6 mohou být pro vás dlouhodobě nevýhodné, proto bych zvážil, zda neupřednostňujete některé z dalších opatření v škrtání nezbytných výdajů nebo v prodeji nefinančních aktiv.

Určitě vám doporučuji raději se dnes zbavit luxusních a některých "nice to have" výdajů, jak zbytečně likvidovat váš dlouhodobý finanční majetek. Za tuto radu mi v budoucnu poděkujete a ze současné krize vyjdete na straně majetných lidí a připravených na další neočekávané události.

Uvědomte si, že v případě skutečné krajní nouze ho kdykoliv můžete zpeněžit. V kritických situacích se ukazuje skutečný význam likvidity majetku.

Ne všechny nezbytné výdaje jsou opravdu nezbytné

Při cvičení 2 jste si dokázali stanovit, které výdaje jsou pro vás nezbytné. Předpokládám, že mezi ně budou patřit zejména náklady na zajištění bydlení a potraviny. Zde se opět zaměřme na položky, které vás stojí nejvíce peněz.

1. Splátka hypotéky je pro většinu domácností pravděpodobně nejvyšší položka. Zavolejte do vaší banky a domluvte si snížení úroku podle současných úrokových sazeb. Jde to i telefonicky. Snížením úroku z 1,29 na, řekněme, 0,69 můžete dlouhodobě ušetřit desetitisíce.
2. Jestliže první krok nestačí, požádejte o odklad splátek. Stát se dohodl s bankami na možnosti pozastavit splátky na 3 měsíce. Pokud potřebujete nutně odlehčit rodinný rozpočet, udělejte to. Do několika dní by měly banky ohlásit, jak můžete jednoduše a bez návštěvy pobočky o tento odklad požádat. 
3. Totéž platí o spotřebitelských úvěrech a hypotékách, na nichž se dohodl možný odklad. Odklad nebolí a výrazně pomůže. Pozor, odklad splátek se neděje automaticky, třeba o to požádat! (Neplatí pro kreditky a povolené debety, kontokorenty)
4. Pokud bydlíte v podnájmu, zvažte krátkodobé přestěhování k rodině a ukončení nájmu. Zkuste také kontaktovat pronajímatele a dohodnout se na dočasném snížení nájemného. Pokud jste dosud vždy platili včas, pravděpodobně se vám majitel bude snažit vyjít vstříc. V dnešní době by za vás jen velmi těžko hledal náhradu. Trh krátkodobých pronájmů (kam patří i Airbnb) zcela padl a v aktuální nabídce jsou stovky levných bytů k pronájmu. Využijte příležitost ke snížení ceny pronájmu.
5. Využijte každou možnost, jak se stravovat levněji. Zaměřte se na levné suroviny – rýži, těstoviny, luštěniny apod. Pečte vlastní kváskový chléb. Zde se skrývá velký prostor ve výdajích. Nebudu však zacházet do detailů, určitě si každá šikovná hospodyňka pořadí.
6. Zvažte všechny vaše zbývající pravidelné poplatky – telefonní paušál změňte na platby pouze za to, co provoláte (pokud to váš operátor umožní bez větší pokuty), změňte banku, pokud platíte vysoké poplatky, změňte, či případně zrušte televizní a internetový balík či různé předplacené služby jako Spotify, Netflix a podobně. Měsíčně můžete takto ušetřit i více než 1 000 korun. Pokud jste to roky odkládali, nyní je ten správný čas to udělat.
7. Pokud si potřebujete koupit nějaké věci kromě stravy a bydlení, kupujte použité věci z druhé ruky, případně se zeptejte vašich známých, zda vám je nemůžou posunout/prodat/půjčit.

Při vašich výdajích bych vás chtěl poprosit o jednu věc. Pokud již budete utrácet peníze, utrácejte je ve vašich lokální obchodech, za české výrobky a za služby dodávané českými firmami. Pokud chcete, aby se ekonomika v Česku co nejdříve vzpamatovala, buďte patriotem.

Vaše bohatství se skrývá i v nefinančním majetku

V knize, kterou mám teď rozečtenou (Your money or Your life), jsem našel jedno velmi zajímavé cvičení. Spočívalo v tom, že by si měl člověk zkusit spočítat hodnotu svého celého majetku. 

Do výsledné částky bychom měli započítat úplně všechno, co vlastníme, co máme doma, včetně věcí jako nábytek či sportovní vybavení. Zkuste je ocenit aktuální hodnotou, abyste si uvědomili, jak bohatí vlastně jste.

Dnes je čas, abyste se zamysleli, jestli všechny tyto věci opravdu potřebujete. Přes víkend jsem zavěsil na Facebook Marketplace čtyři věci, které už nepotřebuji, a dvě jsem do dvou dnů prodal. Mnoho obchodů je zavřených, a tak se lidé nemají jak dostat ke zboží, které by si předtím koupili pravděpodobně nové. Díky tomu máte možnost ho prodat mnohem rychleji. 

1. Začněte menšími věcmi, které nepotřebujete. Prodáte je pravděpodobně nejrychleji a nebude vás to až tak bolet.
2. Následují dražší věci, které nepotřebujete, ale bude je těžší prodávat, protože krize postihla všechny stejně. Nebude mnoho lidí, kteří mají hotovosti na rozdávání.
3. Jako poslední možnost bych zvážil prodat auto, nemovitosti či jiné luxusní věci. Budou se prodávat těžko, dlouho a pravděpodobně pod cenu. Možná však budete mít štěstí a pozemek po starých rodičích se vám podaří prodat někomu, kdo už měl na něj déle zálusk.

Dodejme si odvahy a pevné nervy v této finanční zkoušce

Člověk přežije všechno. Naše schopnost přizpůsobit se je mimořádná. Jako společnost jsme překonali všechny kritické události v minulosti, překonáme i ty současné. V budoucnu se budeme na koronavirus dívat jen jako na nepříjemnou zkušenost v našem životě a propad v grafech akciových indexů. 

Extrémní krize však vyžadují extrémní řešení. Doufám, že i vám se podaří v této těžké zkoušce obstát co nejlépe. Pevně věřím, že se všichni ze současné situace hlavně poučíme a že v budoucnu si už finanční rezervu vytvoříte.

Na závěr vás chci požádat o jedno. Udělejte vše pro to, abyste si nemuseli půjčovat další peníze, ať už z banky nebo od různých nebankovních institucí. Je to cesta do finančního pekla. Využijte všechny možné i nemožné způsoby, jak se tomu vyhnout.

Pokud jste v tomto článku nenašli odpovědi na všechny vaše otázky, určitě nám vaše postřehy napište. Budeme se v nejbližších měsících věnovat finančním tématům, které vás aktuálně trápí, abyste krizi přežili v dobrém finančním zdraví.