Finanční nezávislost – jak jít do důchodu mladý a bohatý

FIRE (zkratka z anglického " Financial I ndependence, R etire Early "), tedy finanční nezávislost a předčasný odchod do důchodu, reprezentuje hnutí, jehož následovníci se snaží dosáhnout finanční nezávislost a případně i odchod do důchodu podstatně dříve než v tradičním důchodovém věku.

Základním kamenem finanční nezávislosti je vybudování investičního majetku v takovém objemu, aby z něj bylo možné dlouhodobě pobírat pasivní příjem pokrývající všechny vaše výdaje. Návod k dosažení finanční nezávislosti přitom není komplikovaný – utrácejte (mnohem) méně, než vyděláte a rozdíl inteligentně investujte.

Nejprve tedy pracujete pro peníze (typicky 10 až 20 let), aby později peníze pracovaly pro vás. Pokud máte měsíční výdaje na úrovni 25 000 korun a stejná částka vám automaticky každý měsíc přijde na účet z vašich investic, nemusíte už chodit do práce a jste svobodní.

Kupte si čas, ne věci

Dnešní společnost je závislá na spotřebě a jít proti proudu není vždy snadné. Reklama se na nás valí ze všech stran – kupte si nový outfit (opravdu má rok 52 sezón?), telefon či počítač, jeďte ročně alespoň na 4 dovolené a mimochodem, není už opět čas na nové auto či rekonstrukci bydlení?

Fanoušci FIRE naopak odmítají zbytečnou spotřebu, s níž bývá typicky spojen i život na dluh. Každá zbytečná splátka navíc totiž dokáže oddálit dosažení finanční nezávislosti o celé roky.

Důraz je kladen spíše na zážitky a čas strávený podle vlastních představ. I když si odepřete mnoho novodobých vymožeností, stále si budete žít lépe než ne tak dávno aristokraté. Hnutí FIRE tak má mnoho společného i s minimalismem a ochranou životního prostředí.

Velká část spotřeby lidí z rozvinutého světa (ano, i velké části Čechů) dnes už totiž nesměřuje k uspokojení základních potřeb (zajištění bydlení, jídlo či základní oblečení), ale slouží jako náplast na nudu, vyčerpání z každodenní rutiny či k únik z reality.

 „Tři nejnávykovější věci na světě jsou heroin, cukr a měsíční výplata."

Nassim Nicholas Taleb

Pokud se dokážete odpoutat od neustálého kolotoče utrácení, zadlužování a zvyšování výdajů, máte z velké části vyhráno. Když jste spokojeni se svým životem, nepotřebujete se neustále rozptylovat a bavit kupováním nových věcí. Čím méně peněz potřebujete na pokrytí měsíční režie, tím méně jste závislí.

Kolik stojí svoboda?

K dosažení finanční nezávislost potřebujete, aby pasivní příjem z vašich investic pokrýval všechny vaše výdaje. Pro výpočet „vašeho čísla“ se využívá tzv. pravidlo čtyř procent, které mluví o tom, že můžete bezpečně a dlouhodobě čerpat 4 % ročně z vašich peněz, aniž byste vyčerpali (přežili) vaše úspory.

Pokud tedy potřebujete na život 25 tisíc korun měsíčně, potřebujete si našetřit 7,5 milionů korun (4 % čerpané ročně z 7,5 miliónů je 300 tisíc korun, tedy 25 tisíc korun měsíčně). Ke stejnému výsledku se dopracujete i tak, že vaše předpokládané roční výdaje vynásobíte číslem 25 (300 tisíc korun * 25 = 7,5 milionů korun).

Stačí vám na život 20 tisíc korun měsíčně? Pak budete potřebovat portfolio cenných papírů v objemu 6 milionů korun (25 x 20 tisíc korun x 12 měsíců). S výpočtem přesné cílové částky vám mohou pomoci i naše algoritmy.

Pokud byste si do našeho plánovače zadali cílovou částku 6 milionů korun a chcete si ji našetřit do 15 let, tak přesně uvidíte, kolik si potřebujete posílat pravidelně, resp. jednorázově, abyste se k této částce dopracovali.

Pokuste se touto optikou dívat na všechny vaše pravidelné měsíční výdaje.

Platíte 250 Kč měsíčně za Netflix a HBO? V pořádku, budete si ale muset celkově našetřit až o 150 tisíc korun více, abyste pokryli náklady na takovou zábavu. Druhé auto v rodině, za které platíte leasing, pojistky a benzín 10 tisíc korun měsíčně, vás v skutečnosti stojí 3 milionů korun atd.

Kde na to ale vzít?

Na dostatečně dlouhém horizontu je možné všechno. Chcete zhodnotit 2 250 Kč na 1 miliardu? Žádný problém. Stačí investovat do akcií ... a počkat 187 let. Složené úročení se postará o zbytek. Takže reálné je vše, teoreticky se dá i zhodnotit 1 halíř na 1 miliardu. Pokud ale chcete dosáhnout vašich cílů dříve, než vyhasne Slunce, bude třeba trochu utáhnout opasek a přidat.

Kreativitě v sekání výdajů a zvyšování příjmů se meze nekladou – pokud je pro vás prioritou být finančně nezávislý, můžete se přestěhovat do menší a levnější nemovitosti, namísto auta používat hromadnou dopravu, popřípadě kolo, nebo ještě více přidat v práci. Možností je mnoho.

Nová definice důchodu

Česko je svobodná země, dnes vás už nikdo nebude honit, když nebudete každé ráno chodit do práce. Důchod pak nemusí znamenat jen povinný odchod na odpočinek ve věku, na kterém se právě dohodli politici.

Pokud chcete mít švýcarský důchod budete si ho muset zajistit sami. Spoléháním se na penzi od státu sice jednou budete nezávislí od práce, určitě ne ale finančně.

Kdysi dokázali rodiny vyžít z jednoho příjmu. Pokud by to zvládly i dnes a jednu výplatu by investovaly, dosáhly by finanční nezávislost za 16 let. Pak by se už život nemusel točit kolem toho, jak si našetřit na jednu dovolenou ročně při moři. Celý život by byl jedna velká dovolená.