Finanční rezerva – cíl, se kterým byste měli spoření začít

Tento blog je aktualizací blogu Finanční rezerva v dobrém i ve zlém z 25. 6. 2019 a na jeho úpravě se podílelo více lidí.

Hlavní důvod, proč by si měl každý vybudovat a držet dostatečnou finanční rezervu, je příprava na neočekávané (negativní) události. Bohužel nevíte, kdy ta situace nastane, a ani nevíte, kolik peněz na ni budete potřebovat a jak dlouho bude trvat. 

Potřeba finanční rezervy se výrazně projevila i během pandemie, kdy doslova ze dne na den přišlo desetitisíce lidí o své příjmy a zaměstnání, které se ještě měsíc předtím zdály stabilní. 

V blogu se dozvíte, jak by měla správně nastavená finanční rezerva vypadat:

• na co by měla dobrá finanční rezerva sloužit,
• jak velká má být finanční rezerva,
• proč si nemáte finanční rezervu vytvářet pouze na účtu v bance,
• proč je třeba finanční rezervu vytvářet investováním,
• zda finanční rezerva znamená svobodu v rozhodování,
• proč je finanční rezerva základní kámen investování.

Na co by měla dobrá finanční sloužit?

Dobrá finanční rezerva by měla pokrýt v první řadě neočekávané výdaje, tedy ty, které dnes nemůžete předvídat. Ani my nemáme křišťálovou kouli, abychom vám mohli říci, co vám život přinese, ale obecně však můžeme jmenovat pár základních životních situací, na co by měla finanční rezerva sloužit:

Ztráta práce - nikdo není nenahraditelný, rozmary šéfa, ekonomická krize, pandemie atd. Je dost možné, že podpora v nezaměstnanosti (pokud vůbec nějakou dostanete) vás nezachrání a výpadek příjmu v rodině by mohl velmi bolet.

Nemoc - nikdo není nezranitelný. I když jste byli celý život zdraví, jednou můžete onemocnět nebo vážně onemocní někdo blízký, o koho se budete muset postarat. Státní dávky jako pracovní neschopnost nebo ošetřovné vám příjem rozhodně nenahradí.

Neštěstí - nechodí po horách, ale po lidech. Živelné pohromy, bouračky, pokažené zařízení a mnoho dalších událostí se dějí v životě každého z nás. Jste na ně finančně připravení?

Mnoho z vás si teď určitě říká: ,,Vždyť tyto věci řeší přece pojištění.“ Pojišťovny dlouhodobě pracují s naším strachem a vydělávají na tom, že velká skupina lidí se dá pojistit na událost, která se stane jen malé skupině lidí.

Správný hospodář by měl proto uvažovat jinak. Namísto bezedného placení pojištění, které možná ani nevyužijete, vytvářejte majetek, který vám případnou ztrátu příjmů či neočekávané výdaje pokryje. Většina z vás pravděpodobně finanční rezervu nebude potřebovat a peníze vám zůstanou.

Je však potřeba zmínit i pozitivní aspekty vytvoření finanční rezervy. Finanční rezerva totiž může sloužit i na využívání příležitostí. Koneckonců, penězům může být srdečně jedno, za jakým účelem je využijete.

Určitě se vám bude snadněji přemýšlet o změně zaměstnání, když celá vaše existence nezávisí od nejbližší výplaty v práci, kterou ze srdce nesnášíte. Máte super nápad a chcete rozjet vlastní podnikání? S dostatečnou hotovostí na účtu se vám bude začínat snadněji.

Jak velká má být finanční rezerva?

Situací, které můžou ve vašem životě nastat, je velmi mnoho. Dobrá finanční rezerva by neměla být ani příliš malá, ale ani příliš velká. Pokud je příliš malá, ztrácí význam, protože se nebudete cítit dostatečně zabezpečeně. Když ji budete potřebovat, prostě jí nebude dost.

Pokud je příliš velká, nebude pro vás výhodná, protože část peněz, která je nazbyt, vám nebude dostatečně vydělávat. Finanční rezerva by měla být investována konzervativněji a její výnos bude proto nižší.

Obecně se doporučuje vytvořit si finanční rezervu na pokrytí celkových výdajů domácnosti na 3-6 měsíců. Případně by měla finanční rezerva pokrýt příjem hlavního živitele rodiny, aby pokryl výpadek jeho příjmu po dobu 3-6 měsíců. 

Spočítejte si tedy všechny měsíční výdaje (hypotéka, energie, jídlo, náklady na auto, úvěry, pojistky a jiné) a výsledek vynásobte číslem 3 až 6 podle toho, s jakou velkou finanční rezervou byste byli spokojeni. 

Lehčí cestou může být výška vašeho čistého měsíčního příjmu po zdanění a odvodech, kterou dostáváte měsíčně na účet. Ve Finaxu doporučujeme vytvořit si finanční rezervu ve výši šesti měsíčního čistého příjmu. 

Téma osobních financí je však vždy velmi osobní a ani při finanční rezervě to není jinak. Pokud máte stabilní práci v perspektivním odvětví a v případě její ztráty byste se uměli opět snadno a za dobrých podmínek zaměstnat (lékaři, IT specialisté apod.), není potřeba hromadit příliš velkou rezervu.

Pokud naopak pracujete v odvětvích, které by mohly být do značné míry ohroženy další pandemií či recesí (automobilky, řadoví bankovní úředníci apod.), je potřeba být opatrnější a mít vyšší rezervu.

Proč si nemáte finanční rezervu vytvářet pouze na účtu v bance?

Důležité je, aby finanční rezerva byla kdykoliv dostupná. Ideálním místem pro finanční rezervu ale není běžný účet, ze kterého platíte všechny vaše běžné výdaje. Velmi lehce byste mohli sklouznout k tomu, že byste ji utratili za každodenní výdaje. Koho by nelákalo koupit si nový kousek do šatníku, lepší telefon nebo jít na exotičtější dovolenou, když se vám na účtu jen tak "povaluje" pár desítek tisíc korun?

Finanční rezerva, kterou držíte na účtu v bance, je pojistka. Ne investice. A víte, co dělá pojistka? Stojí vás peníze. Ať už v podobě přímé platby pojišťovně nebo v tomto případě v podobě ušlého zisku a znehodnocení důsledkem inflace.

Většinu peněz totiž průměrný Čech drží na běžném účtu v bance, kde se peníze vlivem inflace každoročně znehodnocují o 2-3 %. Sto korun držených na běžném účtu během 10 let tedy ztratí v průměru třetinu své hodnoty.

V bance tak držte rezervu maximálně ve výši 1-2 měsíčního příjmu a zřiďte si na ni zvláštní šetřící účet, který většina bank nabízí k běžnému účtu zdarma. Zbylou finanční rezervu vytvářejte investováním.

Proč je třeba finanční rezervu vytvářet investováním?

Vlivem inflace se nevyplatí držet na účtu v bance příliš mnoho peněz. Větší část finanční rezervy vytvářejte investováním. I konzervativní portfolio obsahující 50% akcií a 50% dluhopisů dokáže ve střednědobém a dlouhodobém horizontu dosahovat zajímavých výnosů. Za posledních 15 let (období zahrnuje finanční krizi v roce 2008 i propady zapříčiněné pandemií COVID-19) by vám vydělalo přibližně 5 % ročně.

Dokonce i portfolio s 30% podílem akcií a 70% podílem dluhopisů by vám během uplynulých 15 let vydělalo 4% ročně, porazilo inflaci a zachovalo kupní sílu vašich peněz.

Upozornění: Všechny údaje vážící se k historickému vývoji portfolií Finax jsou modelovány a byly vytvořeny na základě zpětného modelování dat. Způsob modelování historické výkonnosti jsme popsali v článku Jak modelujeme historický vývoj portfolií. Minulé výsledky nejsou zárukou budoucích výnosů a výsledkem vaší investice může být i ztráta.

Finanční rezerva znamená svobodu v rozhodovaní

Každý, kdo už dnes má vytvořenou finanční rezervu, mi dá jistě za pravdu. Majetek je svoboda. Svoboda změnit práci, bydlení či jen řešit každodenní problémy bez zbytečného stresu. 

Snadněji se vám bude čelit životu, když máte na účtu hromádku peněz vyčleněnou přesně pro tento účel. Z potenciálních katastrof se díky finanční rezervě stávají pouze nepříjemnosti, které vás zásadně neohrozí.

Mnoho lidí si tento aspekt neuvědomuje, ale stres z nedostatku peněz je v dnešním globálním a rychlém světě jedna z nejčastějších příčin stresu, který zažívá mnoho domácností.

Finanční rezerva jako základní kámen investování

Finanční rezerva zároveň představuje základ, na kterém můžete budovat váš finanční majetek. Správné investování musí být dlouhodobé. Investovat dlouhodobě bez krátkodobé rezervy je ale nesmysl. Teprve po jejím vytvoření by mělo následovat šetření na důchod, pro děti či pořízení lepšího bydlení.

Ve Finaxu proto dlouhodobě doporučujeme vytvoření finanční rezervy jako prvního investičního cíle. Má to být základní kámen, od něhož by se měly odvíjet vaše další investice, případně byste si měli vytvářet finanční rezervu spolu s dalšími cíli, které pokládáte za důležité.

Nechcete se dostat do situace, kdy kvůli krizi přijdete o práci a budete donuceni vybírat peníze z vašich dlouhodobých investic právě v době, kdy bude na trzích dočasný pokles. Finanční rezerva tedy chrání nejen vás, ale i váš dlouhodobý finanční majetek.

Pokud finanční rezervu ještě nemáte, začněte si co nejdříve odkládat alespoň 10% čistého příjmu. Za 1 rok si tak našetříte 1,2násobek vašeho měsíčního platu a za necelé 3 roky máte vytvořenou rezervu ve výši téměř čtyř měsíčních čistých platů. Neodkládejte to na později. Později už může být pozdě.