Jak banky ročně vydělávají na vašich penězích miliardy

V Česku držíme v bankách opravdu závratné sumy peněz. Podle údajů České národní banky (ČNB) se v červenci letošního roku nacházelo na bankovních vkladových produktech přes 3,7 bilionů korun. Slušný balíček.

Z toho 2,8 bilionů korun byly jednodenní vklady, tedy peníze, které si můžete z banky vytáhnout okamžitě. Představte si například částku na vašem běžném nebo spořicím účtu. Dalších 785 miliard bylo drženo ve vkladech s dohodnutou splatností, např. termínovaných vkladech. Zbývajících 136 miliard jsme drželi na méně známých vkladových produktech, např. vkladech s výpovědní lhůtou (kam se ale mohou řadit i některé spořicí vklady se specifickými podmínkami).

V minulosti bylo tržním standardem, že banky musely za tyto peníze platit. Nedrží je totiž v trezoru, na kterém je napsáno vaše jméno. Naopak, snaží se pomocí nich vydělat další peníze, např. půjčkami za vyšší úrok nebo rozumnými investicemi. Banka si tedy od vás půjčuje peníze, které dále využívá, a na oplátku vám přislíbí odměnu ve formě úroku.

Problém je, že jsme si už tak nějak zvykli, že se na vkladech vysoké úroky neplatí. Schválně si nyní položte otázku, jaký úrok dostáváte za peníze na vašem běžném či spořicím účtu.

Data říkají, že to pravděpodobně nebude mnoho. Průměrný úrok na jednodenních vkladech (tedy včetně běžných a spořicích účtů) totiž v červenci 2024 dosáhl 1,28 %. Na čistě běžných účtech se jednalo pouze o 0,13 %. „Půjčíte“ bance 10 000 korun a ona vám k nim za rok přiloží navíc 13 korun, ze kterých ještě odvede 15% srážkovou daň státu.

Za takovou cenu mají banky od českých domácností a neziskových institucí sloužících domácnostem (NISD) k dispozici přes 2,8 bilionů korun. Pro představu: státní výdaje České republiky pro rok 2024 byly plánované ve výši necelých 2,2 bilionů korun. Neuvěřitelné číslo.

U vkladů s dohodnutou splatností, kam patří také termínované vklady, je situace lepší. Zvyšování úrokových sazeb centrální bankou (o kterém jste v dobách vysoké inflace pravděpodobně vícekrát četli) a konkurence vyhnaly jejich průměrný úrok na 3,29 % (toto číslo je průměr úroků na termínovaných vkladech s různými dobami splatnosti podle údajů ČNB za červenec 2024). U produktů do 2 let je situace ještě lepší – průměrný úrok dosáhnul 3,93 %. Za 785 miliard na termínovaných účtech tedy už banky musí platit o něco více. Otázkou však je, kolik na těchto penězích dokážou vytočit.

Zlatý důl vysokých úroků

Jak jsem už naznačil výše, banky vaše peníze nedrží ukryté na nějakém tajném místě, ale dále s nimi pracují. Většinu peněz, které mají k dispozici, se snaží půjčit pomocí hypoték, spotřebních úvěrů, povolených přečerpání, firemních úvěrů a dalších podobných produktů. Za tyto půjčky si od svých dlužníků žádají na oplátku úrok.

Ti z vás, kteří mají nějaké úvěry, asi tuší, jak výrazně na nich nedávno narostly úroky. Průměrný úrok na úvěrech poskytnutých domácnostem v červenci 2024 byl 5,89 % (konkrétně u spotřebních úvěrů byl úrok 8,81 %). Vydělávají na nich tedy výrazně více, než musí platit na spořicích účtech či termínovaných vkladech.

Samozřejmě, banky nemohou půjčit úplně všechny peníze, které mají k dispozici. Část si nechávají jako rezervu na pokrytí výběrů a jiných nákladů, které musí průběžně splácet. I na rezervách se však v současnosti dají vydělat slušné úroky při minimálním riziku.

České banky si například mezi sebou půjčují za tzv. sazbu PRIBOR. V červeni 2024 byla jednodenní sazba PRIBOR na úrovni 4,75 % ročně (aktuálně 4,25 %). Přebytečnou likviditu mohou také uložit u ČNB za REPO sazbu, která ve stejném období byla až 4,75 % (aktuálně 4,25 %). Slušný rozdíl oproti 0,24 % placených na běžných účtech.

Banky tedy vezmou vaše peníze, uloží je třeba u ČNB za 4,25 % a z výdělku vám na běžném účtu zaplatí pouze zlomek, který inkasují. Zbytek jim jde přímo do kapsy. Není proto divu, že zisk českých bank od začátku zvyšování úroků prudce stoupl. V roce 2023 dosáhl rekordní úrovně 104 miliardy korun.

Zdroj: Česká národní banka

Chovejte se jako banka

Dobrou zprávou je, že nemusíte nečinně přihlížet, jak si akcionáři bank plní kapsy vašimi penězi. S vašimi úsporami můžete naložit podobně jako banka, tedy místo držení peněz v trezoru (resp. na spořicím účtu nebo termínovaném vkladu) je rozumně zainvestovat. Takovým způsobem zůstane většina výdělku vám a vaší rodině a nepřivlastní si ho banka.

Možná jste už někdy slyšeli, že byste úspory neměli držet na bankovním účtu, jelikož jim tam postupně snižuje hodnotu inflace (tedy růst cen). Často se však setkáváme s tím, že ačkoli plno lidí už slyšelo o důležitosti investování, nikdo jim nevysvětlil, jak vlastně investování funguje. Pokud je to váš případ, můžete si přečíst tento článek. Snažíme se v něm lidskou řečí vysvětlit, co investování znamená a proč by mělo být součástí života každého z nás.

Další logickou otázkou je, do čeho je rozumné investovat. Podobně jako u bank bude výběr investice záležet na tom, jestli do ní vkládáte krátkodobé rezervy nebo peníze, které budete potřebovat až za dlouhá léta.

Krátkodobé rezervy doporučujeme investovat do produktů peněžního trhu. Jedná se o investice postavené na podobných bezpečných nástrojích, které banky využívají k uložení svých krátkodobých rezerv. V nabídce Finaxu mezi ně patří například oblíbený Bystrý vklad (vhodný i pro úspory, které budete potřebovat do 1 roku) či Inteligentní peněženka (vhodná pro úspory, které budete potřebovat za 1–3 roky).

Při dlouhodobějších úsporách se nemusíte omezovat na úročené produkty, ale můžete investovat do akcií a dluhopisů. V nich už se skrývá potenciál vyššího zhodnocení.

Třeba takové akciové investice historicky vydělávaly při dlouhodobém držení (a tím myslím opravdu celoživotní investování, ideálně 15, 20 nebo 30 let) výnos přibližně 8–9 % ročně. Výměnou za toto zhodnocení však budete muset akceptovat kolísání hodnoty vašeho portfolia.

Ani s výběrem akciového či dluhopisového portfolia si dnes nemusíte dělat starosti. Pomoci vám s ním může náš robo-poradce. Jedná se o jednoduchý dotazník, ve kterém odpovíte na otázky ohledně vašich finančních cílů, situace, plánované délky investování či všeobecného vztahu k riziku. Algoritmus Finaxu vám pak sám vybere portfolio s mírou rizika, která je vhodná pro vaši situaci.

Upozornění: S investováním je spojeno riziko. Výsledek investice vyjádřený v CZK závisí také na kolísání směnného kurzu eura vůči koruně, který může výsledek investice zvýšit nebo snížit. Minulé výsledky nejsou zárukou budoucích výnosů a výsledkem vaší investice může být i ztráta.

Naprosto chápu, pokud vám všechny tyto věci znějí složitě a máte pocit, že se v tom ztrácíte. Možná vás i trápí, že banka na vašich úsporách získává vysoké zisky, ale investování je pro vás zkrátka příliš složité na to, abyste do toho šli.

Pokud je to váš případ, zkuste se o investování dozvědět víc a vyzkoušejte si jej s nižší částkou. Ve Finaxu každý týden zveřejňujeme vzdělávací obsah, ve kterém se snažíme lidskou řečí přiblížit témata finančních trhů, investičního rizika, akcií, dluhopisů či osobních financí. Zezačátku doporučuji podívat se například na:

• článek o diverzifikaci,
• článek o tom, jestli při investování můžete přijít o vše,
• článek o tom, co způsobuje růst hodnoty akcií,
• článek o tom, jak si zachovat chladnou hlavu při poklesech trhů,
• podcast Finax radí, ve kterém odpovídáme na dotazy fanoušků našeho obsahu,
• podcast Finax Mudrovačka, ve kterém přibližujeme dění ve světové ekonomice
• a také webináře Finaxu, ve kterých se na finanční témata díváme v bližším detailu.

Nekrmte vašimi penězi banky, naplňte jimi raději vaše peněženky. Budeme nesmírně rádi, pokud se rozhodnete vyzkoušet investování právě u nás.

Tento článek poskytuje marketingové informace o produktech společnosti Finax, o.c.p., a.s.