Mých 10 let zkušeností s investiční životní pojistkou

Investiční životní pojištění jsem měl uzavřené více než 10 let. Nakonec jsem ho zrušil začátkem tohoto roku. Právě na osobní zkušenosti vám nejlépe vylíčím, proč životní pojistka nemá být základním kamenem vašich financí, jak vám hodinu bušil do hlavy váš bývalý spolužák ze střední.

Má pracovní dráha začala finančním poradenstvím – skvělá škola života, které jsem nelitoval a ze které dodnes profituji. Samozřejmě, na začátek jsem si musel uzavřít produkt, který mě měl v budoucnu živit. A tak začala moje zkušenost s životní pojistkou.

Už tehdy bych vám řekl, že to určitě není nejlepší nástroj pro ukládání úspor a zhodnocování majetku. No ale investiční pojistka nebyla jen o investování. Podepsal jsem i nějaké pojistné krytí a zároveň jsem si spořil na důchod.

V té době se pojistky obvykle uzavíraly na pojistné 1000 korun měsíčně. Byla to pro lidi stravitelná částka a stát tehdy v této výšce nabízel atraktivní daňové osvobození pro penzijní produkty včetně pojistky, se kterou se ročně dalo na dani ušetřit 2 280 korun.

V mých očích "investičko" vypadalo jako zajímavá trojkombinace s množstvím benefitů. Na uvedené měsíční pojistné zněla i moje investiční životní pojistka. Po přechodu na euro jsem tedy měsíčně platil 33,19 eur.

Zvýšte svoje finančné vzdelanie

Finax webináre na vždy zaujímavé témy

  Prejsť na zoznam 

Výsledek "investička" po 10 letech?

V lednu tohoto roku jsem vypověděl pojistnou smlouvu a požádal o vyplacení tzv. odbytného – berte to jako naspořenou částku, kterou vám pojišťovna podle smlouvy v daném čase vyplatí. Pojistku jsem uzavřel začátkem podzimu v roce 2007. Smlouva byla platná 10 let a 5 měsíců. Za ten čas jsem pojišťovně zaplatil zhruba 4 150 eur.

V lednu tohoto roku jsem dostal odkupné ve výši 2 880 eur. Daň z výnosů jsem nemusel zaplatit. Během 10 let se mi naštěstí nestalo nic, z čeho by vznikal nárok na pojistné plnění.

Kdybych pojistné během stejné doby investoval do normálních investičních produktů, dosáhl bych částku 6 000 eur – dvojnásobně více. Pokud bych v pojištění pokračoval, za dalších 10 let by byl rozdíl podstatně větší a za 20 let ještě výraznější.

Dobře, tyto částky ale neříkají vše, i když princip naznačují. Celá pravda závisí na struktuře pojistky, tedy jaká část pojistného šla na krytí rizik, jak vysoké jsou pojistné částky a kolik tvořila spořící část.

Rizika mě stály 120 korun měsíčně, tedy necelé 4 eura. Abych tedy srovnával jablka s jablky a hrušky s hruškami, v čistém jsem v pojistce "investoval" jen 29,21 eura měsíčně. Kdybych tyto prostředky pravidelně umisťoval do indexových fondů ETF kopírujících světové akcie, měl bych dnes částku 5 300 eur namísto 2 880 eur.

Proč je investiční životní pojištění nejhorší způsob budování majetku?

Investiční část životní pojistky je očividně velmi nevýhodná, jak jsem si mohl na vlastní kůži zkusit. Důvodem je její cena.

Těžko najdete dražší investice jak prostřednictvím životního pojištění. Poplatků je mnoho, jsou vysoké a jsou soustředěny především do prvních let trvání smlouvy, což je pro investici nejhorší řešení. Rozdělené náklady levnějších pojistek se v průměru pohybují kolem 6% a více ročně. Těch dražších klidně převyšují 10% zaplaceného pojistného.

Nejdu poplatky rozvádět do detailů. Článků o nich je plný web. Stačí do vyhledávače zadat "poplatky v investičním životním pojištění". Pro pobavení ale uvedu některé z nich: správní nebo administrativní poplatek, poplatek na počáteční náklady, poplatek za správu pojišťovně, poplatek za správu manažerovi a depozitáři fondu nebo nákupní (vstupní) poplatek.

A pokud i něco na "investičku" vyděláte, výnosy musíte zdanit. Poctivé investiční řešení mají výnosy od daně osvobozeny.

Shrnutí životního pojištění a pár rad.

Investiční životní pojištění je z běžně rozšířených finančních produktů nejhorší a nejdražší produkt.

Při snaze zhodnotit peníze poplatky hrají kritickou úlohu a na výsledek mají zásadnější vliv, jak byste si mysleli.

Nenechte se nachytat. Prodej pojištění pracuje s emocemi, zejména se strachem. Co když se vám něco stane? Kdo splatí vaši hypotéku, z čeho budou žít vaše děti, za co vystudují školu? Pokud máte vybudovaný majetek, tyto otázky nemusíte řešit.

Pokud chcete být pojištěni, oddělte investici a pojištění. Je to levnější a výhodnější. Raději investujte přes řádné investiční produkty a pojištění řešte samostatně rizikovou pojistkou. Ušetříte množství peněz a výsledky budou výrazně lepší.

V mém případě, kdybych na začátku oddělil rizika od spoření, mám stejné pojištění (výšku pojistných částek), ale našetřených bych už měl 5 300 eur, které mám kdykoliv k dispozici a jde o dvojnásobek toho, co mi zůstalo z "investičky". Pojištění bych nemusel rušit a neztratil bych za více než 10 let 1 270 eur.

Neexistuje argument ve prospěch "investičky". Na Slovensku neexistuje produkt investičního pojištění, který by byl výhodnější než samostatné spoření a samostatné pojištění rizik.

Nedělejte stejnou chybu jako já. Učte se raději na chybách ostatních, ne na svých. Je to méně bolestivé.