Proč je potřeba měsiční investici pravidelně navyšovat?

Podcast:

Z nostalgie nevyžijete

Pamatujete si ty časy, kdy rohlík stál v obchodě 30 haléřů, mléko bylo za 2 koruny a měsíční nájemné bylo 300 korun? Zdá se to až nereálné, že?

V době, kdy průměrná měsíční mzda v roce 1989 byla 3142 Kč, tak ceny za tyto služby byly úplně normální. Za třicet let ceny i platy vzrostly. My ekonomové označujeme takovýto růst cen slovem inflace.

Pokud jste se rozhodli spořit dlouhodobě, například na důchod, je třeba mít na paměti jednu věc. Když půjdete do důchodu, nebudete chtít mít důchod ve výši, která se vám zdá docela slušná dnes, ale chcete ho mít v takové výši, aby byl pro vás dostatečný při cenách, které zde budou za 30 až 40 let.

V roce 1989 byl průměrný důchod 1700 korun. Představte si, že byste dnes měli s takovým důchodem vyžít. Ufff, asi byste se rozhlíželi, pod kterým mostem si ustelete, abyste se měli alespoň z čeho najíst.

Co třeba udělat pro to, abyste váš důchod či jiný dlouhodobý cíl ochránili před vlivem inflace?

V zásadě se dá s inflací bojovat dvěma způsoby. Méně bolestivější způsob je alespoň jednou ročně navyšovat měsíční platbu o výšku inflace. Druhá možnost je sice náročnější, ale přináší více ovoce – investovat pravidelně vyšší částky rovnou od začátku.

Navyšovat pravidelnou platbu o inflaci

Ve Finaxu jsme toho názoru, že investice by mělo být co nejjednodušší a klienta by měla zatěžovat jen minimálně. Dnes jste se rozhodli, že si budete z výplaty odkládat do Finaxu například 2 250 Kč měsíčně na váš důchod. Pravděpodobně to je částka, kterou si v rámci svého rodinného rozpočtu můžete dovolit.

Váš finanční rozpočet se však rok od roku mění. Váš příjem pravidelně roste podle toho, jak vám váš zaměstnavatel zvyšuje výplatu. Ve velkých podnicích tomu říkají i valorizace platů.

Rostou však také ceny v obchodech a stejně by měla proto růst i částka, kterou si spoříte. Pojďme si ukázat, o kolik více se vám podaří našetřit, pokud budete zvyšovat váš pravidelný vklad o výšku inflace, nebo o hodnotu, jakou roste vaše mzda. Takové navýšení by vás nemělo vůbec bolet.

Pracujme s příkladem 2250 Kč, které jste se rozhodli investovat měsíčně do Finaxu. Průměrný růst cen je v EU dlouhodobě zhruba 2%. Průměrný růst nominální mzdy byl v České Republice za posledních 10 let necelých 3,9% ročně. Toto je tabulka, jak by mohly vypadat vaše vklady během trvání spoření.

Je vidět, že pokud budete váš vklad pravidelně zvyšovat, celkový objem vkladů může být až dvojnásobný. Přitom zvýšit v průběhu deseti let vklad z 2250 Kč měsíčně na 2 987,5 korun, resp. na 3 527,6 je jen drobné navýšení. Takto by vypadal graf vkladů kumulativně.

Nyní si ale ukažme to nejdůležitější. Jak se navyšování pravidelné platby projeví na hodnotě vašeho účtu? Pokud se rozhodnete váš vklad pravidelně navyšovat, na důchodu si výrazně polepšíte, případně rychleji došetříte na cíl, který jste si vytyčili.

Například, pokud byste si výšku vašeho vkladu navyšovali o průměrný růst mzdy, může být naspořená částka po čtyřiceti letech téměř až dvojnásobná.

Tento způsob bojování s inflací má jen jednu nevýhodu. Jednou ročně je potřeba si sednout, přepočítat částku, o kterou platby navýšit, a změnit si hodnotu trvalého příkazu v bance. Jak to už bývá zvykem, lidé zapomínají. Proto jsme se ve Finaxu rozhodli, že vám jednou ročně připomeneme, abyste na navýšení nezapomněli.

Investovat pravidelně vyšší platby od začátku

V moderním světě (kromě přechodu ze socialismu do kapitalismu) se vlivem inflace jednou za 30 let hodnota věcí zdvojnásobí. Pokud si například chcete za 30 let naspořit dnešních 2 500 000 korun, měli byste se algoritmu zeptat, kolik byste si měli spořit, abyste dosáhli hodnotu majetku 5 000 000 korun za 30 let.

Řeknu vám děsivou pravdu, budete totiž muset spořit jednou tolik. Je to kruté, ale je to tak. S tím se už nedá dělat nic. Při spoření na důchod však Finax své algoritmy přizpůsobil, aby zohledňovaly i výšku inflace.

Pokud nám v dotazníku řeknete, kolik dnes vyděláváte, náš algoritmus vám poradí. Navrhne, kolik byste měli spořit, abyste z našetřených peněz mohli pobírat důchod ve výši 50% vašeho příjmu zvýšeného o inflaci po dobu 20 let.

Zní to možná složitě, zkusme se tedy podívat na čísla. Dnes vyděláváte 25 000 korun měsíčně v čistém a do důchodu máte ještě 30 let čas. Abyste si udrželi váš životní standard, bude důležité, abyste na důchodu dostávali stejnou částku, jako když jste pracovali.

Můžete očekávat, že z dobře nastaveného prvního a případně třetího pilíře možná dostanete zhruba 50% vaší výplaty. Zbývajících 50% si proto musíte dospořit sami, například přes Finax.

V době, kdy půjdete do důchodu, vlivem inflace již bude váš příjem zhruba 50 000 korun a očekávaný důchod ze dvou pilířů přibližně 25 000 korun. Algoritmus Finaxu je navržen tak, abyste z naspořené částky mohli vybírat během dvaceti let zbývajících 25 000 korun, které se také budou valorizovat.

V tomto modelovém příkladu vám Finax algoritmus doporučí investovat 3150 korun měsíčně:

Krátké shrnutí na závěr

Základní způsob, jak bojovat proti inflaci, je investování. Pokud totiž držíte peníze na účtu v bance, jejich hodnota každým rokem klesá. Jsou však i další nástroje, jak váš boj zefektivnit.

Pokud investujete pravidelně, nebo máte vytyčený konkrétní cíl, je třeba pamatovat na to, jaká bude hodnota peněz v době, kdy dospoříte. Zvyšujte svou pravidelnou investici každým rokem o růst vaší mzdy, případně o inflaci. Váš účet bude růst rychleji a váš rodinný rozpočet to prakticky vůbec nezatíží.