Ste zadlžení? Nezostáva vám veľa času

Podcast:

Ak sa nechcete pridať k takmer pol miliónu Slovákov, ktorí majú na krku exekútora, dajte si svoje financie čo najrýchlejšie do poriadku.

Zadlžovanie nám v posledných rokoch išlo veľmi dobre. Čoskoro ale uvidíme, ako nám pôjde splácanie. Ak ste svojou troškou prispeli k rastu zadlženosti na Slovensku aj vy, máme pre vás pár dobrých rád:

1. Spravte si audit osobných financií

V prvom rade si spravte dôkladný audit v osobných financiách. Audit by sa nemal týkať len akciových spoločností a robiť by ste ho nemali len raz ročne. Pravidelné preskúmanie stavu osobných financií by určite neuškodilo ani väčšine domácností.

Spíšte si zoznam všetkých záväzkov - komu a koľko dlžíte, výšku mesačnej splátky a zostávajúcu dobu splácania. Pre získanie lepšieho prehľadu o vašich dlhoch, majetku a celkovej finančnej situácii môžete využiť aj funkciu Finančný kouč v našej mobilnej aplikácii.

Nezatvárajte oči pred problémami. Tak, ako pri závislosti od návykových látok, aj nadmieru zadlžení ľudia by si mali v prvom rade priznať, že majú problém. Napokon, aj život na dlh je určitou formou skresľovania (finančnej) reality. Až keď presne viete, ako vyzerá vaša finančná situácia, môžete s ňou začať niečo robiť.

2. Konsolidácia vám môže ušetriť tisíce eur

Ak máte viac ako dva úvery, pouvažujte nad ich konsolidáciou. Konsolidácia úverov je proces zlúčenia viacerých úverov do jedného. Cieľom je zníženie celkového preplatenia a častokrát aj mesačnej splátky. Len tento krok sám o sebe vám môže ušetriť tisícky eur.

Nie je totiž jedno, komu dlžíte peniaze – či banke, nebankovke alebo nebodaj úžerníkom. Hypotekárne a spotrebné bankové úvery sú dlhodobo najlacnejším druhom pôžičky. Ak už musíte niekomu dlžiť peniaze, nech je to radšej banka.

Ak ste posledných 5 rokov riadne splácali všetky pôžičky, mali by ste mať prístup k bankovému financovaniu. V opačnom prípade máte negatívny záznam v úverovom registri a na akúkoľvek pôžičku z banky môžete pravdepodobne zabudnúť.

Pozrime sa na zjednodušený príklad: Pán Zadlžený s rodinou býva v byte, ktorý zdedil po rodičoch. Hypotéku teda nemá žiadnu. Ostatných dlhov má ale na rozdávanie – 24 000 eur si pred takmer 2 rokmi požičal od banky na nové auto, 3 000 eur dlží na povolenom prečerpaní. Okrem toho si nedávno spravili s manželkou a deťmi radosť a išli na dlho plánovanú letnú dovolenku. Hotovosť ale nemali, tak zaplatili kreditnou kartou. Celkovo ho tieto 2 týždne stáli 2 000 eur. Jeho situácia teda dnes vyzerá nasledovne:

Do vyplatenia spotrebného úveru zostáva pánovi Zadlženému ešte šesť rokov z pôvodných ôsmich a splatiť musí ešte takmer 20 000 eur. Povolené prečerpanie aj dlh na kreditnej karte je relatívne čerstvé a do jeho vyplatenia mu zostáva jeden, resp. dva roky. Pri súčasných splátkach zaplatí pán Zadlžený banke počas najbližších šiestich rokov celkovo o 7 566 eur viac, ako si požičal.

Napriek nepeknej situácii má ale rodina Zadlžených viacero možností, ako môže relatívne rýchlo zlepšiť svoju finančnú situáciu. Keďže byt, v ktorom bývajú, vlastnia bez hypotéky, môžu sa prostredníctvom bezúčelovej hypotéky so založením nehnuteľnosti dostať k lacnejšiemu úveru a vyplatiť všetky tri pôžičky s vysokými úrokovými sadzbami. Takýto úver je štandardne možné získať do 70-80% hodnoty nehnuteľnosti pri splatnosti 20-30 rokov (v závislosti od konkrétnej banky), úrokové sadzby sa stále pohybujú okolo 4-5% ročne.

Druhou možnosťou je refinancovanie všetkých troch pôžičiek do nového (refinančného) spotrebného úveru s nižšou úrokovou sadzbou. Výsledok by teda mohol vyzerať nasledovne:

Ak by všetky svoje podlžnosti vyplatili bezúčelovou hypotékou, ušetrili by na zaplatených úrokoch celkovo až 3 992 eur. Dokonca aj pri refinancovaní existujúcich troch pôžičiek novým spotrebným úverom by ušetrili 2 734 eur. V obidvoch prípadoch by teda išlo o výrazne „ziskovú“ (rozumej menej stratovú) transakciu.

Najlepšie výsledky je ale možné dosiahnuť kombináciou zlúčenia úverov a ich predčasným splácaním mimoriadnymi splátkami. Po zlúčení starých úverov do jedného by totiž nová mesačná splátka bola o 348, resp. 330 eur nižšia ako pri pôvodných úveroch. Tieto peniaze by mohla rodina Zadlžených použiť na predčasné splácanie zostávajúceho úveru a vo finále ešte viac znížiť celkové preplatenie.

3. Predčasné splácanie

Ak už máte úvery skonsolidované, prípadne musíte tento krok z nejakého dôvodu preskočiť, prichádza na rad predčasné splácanie. Logika predčasného splácania je veľmi jednoduchá - váš výnos sa rovná úroku, ktorý platíte. Ušetrené (nezaplatené) úroky predstavujú váš čistý výnos. Garantovaný a bez rizika. Ak predčasne splácate pôžičku s 15% úrokovou sadzbou, tak na každú mimoriadnu splátku ako keby získavate 15% ročný výnos.

Ak máte iba jeden úver, ktorý chcete predčasne splácať, je to jednoduché. Pokiaľ máte 2 a viac úverov, treba už riešiť otázku, ktorý z nich začnete splácať ako prvý. V zásade máte na výber z dvoch prístupov:

• Metóda snehovej gule – splácanie úverov podľa dlžnej sumy od najmenšieho po najväčší. Pri tomto spôsobe splácania je kladený dôraz na psychologickú stránku veci. Ak začnete splácať pôžičky od najnižšej, relatívne rýchlo budete vidieť progres. Malé a časté víťazstvá v podobe komplet vyplatených úverov vás budú motivovať pokračovať ďalej. Po vyplatení pôžičky použijete všetky uvoľnené prostriedky (vo výške mesačnej splátky vyplateného úveru) na mimoriadne splátky druhej najnižšej pôžičky. Čím viac pôžičiek teda komplet vyplatíte, tým rýchlejšie budete splácať vaše zostávajúce dlhy.
• Splácanie v závislosti od úrokovej sadzby - jednoducho si zoradíte všetky úvery podľa úrokovej sadzby a začnete posielať mimoriadne splátky na úver s najvyšším úrokom. Po jeho vyplatení bude nasledovať druhá najdrahšia pôžička atď., tak ako v predchádzajúcom príklade.

Čisto z matematického hľadiska bude vždy výhodnejšia možnosť číslo 2, teda splácanie pôžičiek od najdrahšej po najlacnejšiu. Rizikom tohto prístupu je ale to, že reálny progres možno uvidíte až po dlhšej dobe. Ak budete napr. pol roka poctivo šetriť a predčasne splácať veľký úver bez viditeľnej zmeny, môžete veľmi ľahko stratiť motiváciu a na celé predčasné splácanie sa vykašlete.

Menšie a častejšie psychologické výhry, keď v rýchlom slede splatíte menšie pôžičky, vám môžu dodať potrebný elán na to, aby ste vytrvali a s chuťou sa vrhli na ďalší úver v rade. Nech si ale zvolíte akýkoľvek prístup, dôležité je byť disciplinovaný a vydržať. Ak je vaša dnešná situácia výsledkom desiatich rokov zadlžovania sa, pravdepodobne chvíľu potrvá, kým sa z nej dostanete.

Zatiaľ vám ekonomická situácia na Slovensku hrá do karát. Nezamestnanosť je nízka, platy rastú a úvery sú síce drahšie, ale stále dostupné. No ako hovorí Warren Buffett: „Až pri odlive zistíte, kto plával nahý“. Ak si chcete dať do poriadku osobné financie, je najvyšší čas začať.