Podcast:

Oblast osobních financí ve své podstatě není komplikovaná. Abyste dosáhli vašich cílů, ať už se jedná o cíle malé či velké, stačí dodržovat 2 jednoduchá pravidla:

• Utrácejte méně, než vyděláte
• Rozdíl investujte

Bod číslo 1 lze vyřešit snížením spotřeby nebo růstem příjmů. Tato část je kompletně na vás. S bodem číslo 2 vám rádi pomůžeme. Pojďme ale pěkně popořadě a zkusme nejprve zjistit, kde byste i vy mohli získat volné prostředky k investování.

Na velkých výdajích můžete ušetřit nejvíce

V první řadě věnujte pozornost největším položkám ve vašem rozpočtu – hypotéce a jiným úvěrům. Pokud máte hypotéku s aktuální úrokovou sazbou přesahující 4 %, zvažte její refinancování, jakmile to bude v budoucnu možné. Může vám to totiž ušetřit několik stovek až tisíc korun měsíčně. Pro představu, kolik můžete v budoucnu ušetřit na nižší úrokové sazbě, můžete využít hypotéční kalkulačky dostupné na internetu, třeba zde.

Ušetřené peníze ale zbytečně nehromaďte na běžném účtu za účelem předčasného splacení hypotéky. I když se to může zdát jako dobrý nápad, nevyplatí se to. Peníze raději investujte, uděláte lépe.

Nepřehlížejte ani spotřební úvěry, kreditní karty nebo jiné dluhy. Pokud splácíte úvěry se sazbami 10 % či nedej bože 20 %, zvažte jejich konsolidaci. Sloučení úvěrů může výrazně snížit vaše pravidelné měsíční splátky i celkové přeplacení.

Pokud dnes kvůli vysokým dluhům žijete od výplaty k výplatě, sloučením starých dluhů do nového s nižší sazbou získáte měsíčně stovky až tisíce korun, které můžete využít např. na vybudování finanční rezervy, abyste se v této situaci už nikdy neocitli.

I za malými výdaji se skrývají velké peníze

Velké peníze se můžou schovávat i za zdánlivě malými výdaji každodenní spotřeby. Najděte si čas na prostudování pohybů na vašem bankovním účtu. Jednou z výhod dnešní doby je, že už není potřeba složitě zapisovat každičký výdaj do tabulky v Excelu, abyste zjistili, kam vaše peníze neustále mizí. Do světa jsme totiž nedávno vypustili naši novou aplikaci s názvem Finbot na správu osobních financí, kterou vřele doporučujeme. Ukáže vám nejenom strukturu vašich příjmů a výdajů podle kategorií, ale můžete si i sestavit rozpočty a hlídat si tak finanční plán na dané období. A navíc je pro naše aktivní klienty zcela zdarma. 😊

Pokud je cholesterol tichý zabiják srdce, pravidelné měsíční výdaje jsou zabijákem vašeho bohatství. Nepřeskakujte proto malé položky s odůvodněním „vždyť je to jen pár kaček měsíčně“. Z dlouhodobého hlediska se vám to může silně vymstít.

Možností, kde ušetřit, je nespočet: nevyužívané předplatné novin/časopisů a služeb (Spotify, Netflix, HBO GO apod.), poplatky za vedení účtu v bance, drahé či přímo zbytečné pojistky, stravování mimo domov v restauracích, nadměrné výdaje za internet, televizi a mobilní paušál, členství ve fitku, kam téměř vůbec nechodíte, auto s vysokou spotřebou...

Možná se vám zdá zbytečné pozastavovat se nad 150 korunami za vedení bankovního účtu, 250 Kčami za televizi či 750 korunami za mobilní paušál. Skutečná cena těchto výdajů je ale mnohem vyšší.

Rozdíl mezi 250 a 750 korunovým paušálem není pouhých 250 Kč. Ušetřených 250 Kč můžete každý měsíc investovat. Jen toto jedno rozhodnutí vám může přinést až 925 tisíc korun. Tolik můžete vydělat, pokud byste pravidelně měsíčně investovali 250 Kč do akciových indexových fondů po dobu 30 let. Toto je skutečný náklad drahého paušálu.

Minulé výsledky nejsou zárukou budoucích výnosů a výsledkem vaší investice může být i ztráta.

 

Platíte vaší bance 100 korun za vedení běžného účtu? Dnes už není problém mít účet zdarma. Buď splníte podmínky vaší banky pro slevu za vedení účtu nebo můžete využít služeb internetových bank jako mBank, 365.bank, německé N26 či britského Revolut.

Pokud se vám podaří snížit či úplně eliminovat pár menších výdajů, pravděpodobně zjistíte, že najednou máte možnost ušetřit měsíčně stovky korun. Za 20 či 30 let si na tyto drobné škrty v rozpočtu ani nevzpomenete. Díky nim ale můžete mít na účtu sta tisíce až miliony korun navíc a váš život může vypadat úplně jinak.

Když není, kde škrtat, zaměřte se na příjmy

Pokud ani po důkladném zamyšlení nad vašimi výdaji nevidíte prostor pro šetření a investování, je potřeba soustředit se na druhou stranu rovnice. Někdy může být snazší dosáhnout zvýšení platu v práci, než se snažit mermomocí ušetřit pár korun na (opravdu nezbytných?) výdajích.

Hodnotící pohovor a vyjednávání o platu určitě nepatří mezi oblíbené aktivity většiny zaměstnanců. Mnozí se jim na svou škodu vyhýbají až příliš dlouho. Nevědomky se tak ale připravují o opravdu velké peníze.

Pokud díky zvýšení platu o 2 250 Kč měsíčně dokážete polovinu z takto získaných „nových peněz“ ušetřit a pravidelně investovat, můžete mít za 20 let na vašem investičním účtu více než 750 tisíc korun. Nestojí za to ta těžká hodinka se šéfem nebo šéfovou?

Zbytečně neotálejte. Přestože se evropský trh práce ještě úplně nezotavil, musí čelit hned další nelehké situaci. V důsledku zvýšené inflace můžeme očekávat zvýšení mezd, ale nesmíme zapomínat, že právě vlivem vysoké inflace sice mzdy nominálně rostou, ale reálná kupní síla je záporná. Navíc šikovných lidí je na trhu práce nedostatek. Pro mnoho zaměstnavatelů je jednodušší a levnější přidat (z jejich pohledu) pár stovek současným zaměstnancům, než hledat a zaučovat nového člověka bez potřebných zkušeností.

Část příjmu hned odložte

Musíte se naučit odložit část příjmu hned po jeho získání. Neexistuje nic takového, že když mi na konci měsíce něco zůstane, odložím si to. Takto se nikdy ze začarovaného kruhu života od výplaty k výplatě nedostanete. Ideální poměr je 20 % příjmů odložit pro sebe a svoji budoucnost – k vytvoření rezervy a budování majetku.

Pokud dokážete odložit víc, je to jen pro vaše dobro. Začněte ale postupně, abyste si tento návyk postupně osvojili. Na začátek zkuste odložit 10 % a postupně částku zvyšovat. Uvidíte, že si na to rychle zvyknete a z investování tak uděláte běžnou součást vašeho života.

Vykročte do nového roku správnou nohou

Když si budete stanovovat cíle do nového roku, který se pomalu, ale jistě blíží, nezapomeňte ani na vaše peníze. Kolik chcete ušetřit? Jste připraveni na neočekávané události, kterých nám už pandemie, resp. události posledního roku připravili víc než dost? Investujete vaše těžce vydělané peníze tam, kde vám vydělají nejvíc?

Pokud si stále nejste jisti svojí schopností snížit své měsíční výdaje, nahlédněte do našich dalších blogů. Dozvíte se v nich, jaká novoroční předsevzetí si můžete dát, abyste ušetřili na měsíční, týdenní či dokonce denní bázi.

Ať už jsou vaše plány jakékoli, s námi jich dosáhnete snáze a rychleji – ať už máte v plánu vytvořit si finanční rezervu, našetřit si na pěkný důchod nebo jen inteligentně investovat a budovat majetek pro vaši lepší budoucnost.