Spotřeba je fenomén moderní doby. Častokrát mám pocit, že bez ohledu na to, kolik člověk vydělává, je schopen utratit celý svůj měsíční příjem. Utratit ho nejen za základní a nezbytné výdaje, ale také potěšit svou duši koupí nového oblečení, elektroniky, jezením v restauracích, ježděním na dovolené a podobně.

V životě jsem měl i já období, kdy jsem vydělával několik tisíc eur měsíčně, ale přesto se hodnota zůstatku v bance na konci měsíce neměnila. Úměrně růstu mzdy rostla i moje spotřeba. Čím vyšší byla moje výplata, tím exotičtější dovolené jsem absolvoval, tím dražší věci jsem kupoval a zůstatek na účtu v bance ne a ne růst.

Pro mnohé naše současné klienty je tento stav asi nepředstavitelný, ale z průzkumů vyplývá, že téměř polovina Čechů žije od výplaty k výplatě bez jakékoli finanční rezervy. Navíc, v době pandemie mnoho lidí do této situace spadlo, mnohým se jejich těžká situace ještě zhoršila a mnozí se ještě více zadlužili.

Dost! Už vás nebaví takto žít a jste rozhodnutí to změnit? Ukážu vám cestu a kde ji začít. Ta cesta je poměrně jednoduchá, ale není snadná. Neexistují zkratky, díky kterým zázračně zbohatnete.

Po slunečných dnech přijde déšť

Pokud jede život v zaběhnutých kolejích, domácnost si s tím většinou dokáže poradit. Umíte ze svého příjmu vyžít, protože jste na tento způsob života zvyklí. Víte, kolik můžete přibližně utratit za jídlo. Víte, že v létě půjdete na dovolenou, že na Vánoce bude třeba koupit pár dárků. Život je krásný, když je předvídatelný.

Po sérii slunečných dní ale jednou přijde i déšť. Někdy je to jen malá přeháňka, jindy souvislý déšť, ale jednou za čas přijde takový liják, že se řeka vyvalí z koryta. Zaměstnavatel snižuje stavy nebo vás prostě propustí. Pokazí se vám auto, pračka, onemocníte vy nebo vaši příbuzní, o které se musíte postarat. Nečekané těhotenství, nedejbože smrt v rodině.

Život rozdává rány nečekaně, a proto je důležité se na ty rány připravit. Drtivá většina rodin se totiž dostává do finančních potíží právě vlivem událostí, které nečekali a vyžadují jejich okamžitou pozornost. Často jsou s tím spojené i nemalé výdaje.

Na účtu svítí nula a vy potřebujete pračku. V obchodě vám pračku rádi prodají na splátky a nekonečný koloběh dluhu začíná. Pokud v životě něco nezměníte, za chvíli začne pršet znovu. Tentokrát vypovědělo službu auto a jste nuceni vzít spotřební úvěr od nebankovky. Dluhy se nabalují a sněhová koule se zvětšuje, dokud vám dluh nepřeroste přes hlavu.

 

Našetřete si rychle 15 000 Kč a vytvořte si pohotovostní rezervu

Pokud nechcete zmoknout, musíte si pořídit deštník. Váš první krok je našetřit si rychle 15 000 korun. Vytvoříte si základní rezervu, která vás ochrání před přeháňkami a slabým deštěm. Váš „deštník“ vás sice před záplavou neochrání, ale nebudete pokaždé moknout a budete mít prostor si pomalu budovat svůj trvalý protipovodňový val – plnohodnotnou finanční rezervu.

Na Slovensku máme jedno velmi pěkné pořekadlo, které zní: „Chudému i z hrnca vykypí.“ Ve světě jsou známější Murphyho zákony pojmenované po leteckém inženýrovi, který říkával: „Co se může pokazit, to se pokazí.“ Anebo také jste mohli slyšet: „Pokud se cítíš dobře, uklidni se, ono to přejde.“

Znám mnoho rodin, kde mají pocit, že Murphy je součástí jejich domácnosti, člen jejich rodiny. Často se jim totiž něco pokazí nebo stane něco nepředvídaného, co je zase třeba zaplatit. Za svou kariéru jsem však zjistil jednu věc. Murphy se nekamarádí s lidmi, kteří jsou na nepředvídané události finančně připraveni.

V momentě, kdy se začal stav mého bankovního konta vzdalovat nule, přestal jsem mívat pocity „proč právě já“. Známý americký autor Dave Ramsey prohlásil, že pohotovostní rezerva je jako repelent na Murphyho zákony .

Pokud chcete dostat vaše rodinné finance pod kontrolu, začněte s pohotovostní rezervou 15 000 korun je jen předkrm toho, co přijde v budoucnu. Takový malý deštník. Pokud je čistý příjem vaší domácnosti nad 500 000 korun ročně, zvyšte částku na 30 000 korun. Přece jen jste v jiné příjmové skupině a vaše dražší auto nebo dražší spotřebiče mohou být nákladnější na opravu.

Buďte kreativní, ale šetřete rychle

Jak si mám vybudovat pohotovostní rezervu, když žiji z měsíce na měsíc? Buďte kreativní. Vymyslete něco, ale udělejte to rychle. Rychlost hraje v tomto případě velký význam. Úspěch motivuje k dalším krokům. Vaše pohotovostní rezerva je totiž pouze první krok k získání kontroly nad financemi.

Jeden z důvodů, proč jsem se na rozdíl od mého bratra nestal profesionálním tenistou, byl, že zatímco on v mládežnických kategoriích turnaj buď vyhrál nebo byl alespoň ve finále, já jsem skončil většinou ve čtvrtfinále. Jeho vítězství ho neskutečně motivovaly do dalších tréninků, zatímco já jsem byl z výher demotivovaný a namísto tréninku jsem se chtěl jít raději koupat na Zlaté písky.

Pokud dokážete našetřit vaši pohotovostní rezervu rychle, řeknete si: „Ano, dokázal jsem to!“ A budete hladoví po dalším vítězství.

Vyžádejte si v práci službu navíc, roznášejte pizzu, jděte přes víkend na brigádu, prodejte něco ze svých věcí. Pokud si nevíte rady, podívejte se na tyto mé tipy:

• 12 rad, jak měsíčně ušetřit tisíce korun
• 10 tipů, jak šetřit na týdenních výdajích
• 10denních návyků, jak ušetřit peníze 

Domácnosti, které jsou na tom příjmově lépe, by mohly našetřit pohotovostní rezervu za jeden měsíc. Ale i ti, jejichž situace je těžší, by to měli dokázat nanejvýš za dva měsíce.

Co když už peníze máte?

Skvělé, gratuluji, odložte si je a bokem jako pohotovostní rezervu a držte je v hotovosti. Pokud máte na účtu v bance nulu, ale máte nějaké podílové fondy, třetí pilíř, do kterého jste v minulosti dobrovolně přispívali, stavební spoření, investiční životní pojištění či jiný finanční produkt, získejte z nich 15 000 korun i za cenu menší pokuty.

Jediné, co se počítá, je hotovost. Jak říká americké přísloví: „Cash is king.“

Vaši pohotovostní rezervu schovejte

Přišel kurýr s donáškou a vy nemáte po ruce hotovost na zaplacení? Nevadí, vždyť přece v zásuvce v punčoše máte odloženou svou pohotovostní rezervu. Seběhněte tam, vytáhněte 250 Kč a zaplaťte kurýrovi. Vždyť zítra to tam vrátím.

Ne, ne a ne, takto jsme se nedomluvili. Už jsem jednou zmiňoval, že vaše pohotovostní rezerva je určena pouze pro pohotovostní účely, ne na věci, které můžete předvídat a rozhodně ne na zaplacení objednávky kurýrovi.

Vašich 15 000 korun si nenechávejte ani na běžném účtu, ke kterému máte pravděpodobně platební kartu. Neslo by to riziko spotřebování na nákupech v obchodě.

Věřte mi, pokud bude vaše pohotovostní rezerva příliš po ruce, nebude nikdy v bezpečí a vy budete mít nutkání ji použít na „nepohotovostní“ záležitosti. Pohotovostní rezervu je proto nutné uložit tak, aby nebyla příliš na očích, ale byla k dispozici, když ji budete potřebovat.

Ideálně můžete využít nabídku jedné z mnoha online bank, kde si založíte účet pouze pro tento účel, případně může i vaše banka nabízet speciální spořicí účet zdarma. V případě pohotovosti si peníze vyberete nebo si je přesunete na svůj běžný bankovní účet.

Tyto peníze neinvestujte. Na to budete používat jiné zdroje později. Peníze byste měli mít dostupné nejpozději do 24 hodin. Žádné zkratky.

 

Dluh splácejte až po našetření pohotovostní rezervy

Pokud jste zadlužení a máte toxické dluhy s úrokem (RPSN) nad 5 %, stále platí, že si nejprve vybudujte pohotovostní rezervu a až následně začněte splácet tyto dluhy mimořádnými splátkami. Pršet bude vždy. Pokud se máte zbavit dluhu, který ve většině případů nebude jen o 15tisících korun, musíte být připraveni na dny, kdy bude pršet, abyste se mohli plně soustředit na jejich splácení.

Pokazí se vám auto a vy budete muset zaplatit 10 000 korun za jeho opravu. Pokud byste se soustředili na splácení dluhu a neměli byste vybudovanou pohotovostní rezervu, museli byste si opět půjčit, abyste za opravu auta zaplatili.

Jak byste se v takovém případě cítili? Makáte jako blázen, abyste dluhy splatili, ale vy si jen opět půjčíte. Cítili byste osobní selhání, jako byste právě prohráli zápas. Zápas, ve kterém se vám začalo dařit, ale přišlo nečekané rozhodnuti rozhodčího. Zápas se otočil a skončili jste ve sprše s ledovou vodou.

Pokud jste se rozhodli skoncovat s dluhem, je třeba to udělat nadobro. Jednou provždy. Nenechat dluhu ani Murphymu možnost, aby se vrátili.

Nepleťte si pohotovost s běžnou spotřebou

Pozor, nikdy neutrácejte vaši pohotovostní rezervu za věci, které byste měli ve svém životě předvídat a měli byste se na ně připravit v rámci vašeho finančního plánu.

Vánoce jsou tu přece každý rok. Tento rok budou 24. 12. a světe div se, za rok budou zas 24. 12. Na dovolenou jezdíte pravidelně vždy v létě, v květnu je třeba zaplatit daň z nemovitosti a v září jdou děti do školy. A ne, ani 50% slevy v Ikea nejsou pohotovostním výdajem.

Toto nejsou výdaje, za které byste měli utratit vaši pohotovostní rezervu. To jsou věci, které byste měli zohlednit ve vašem rozpočtu a připravit se na ně. Pohotovostní rezervu použijte pouze na věci, které jsme zmiňovali výše. Propuštění z práce, nemoc, náhle pokažená pračka. To jsou věci, které jste nemohli předvídat a nemůžete je zaplatit z vašeho běžného rozpočtu.

Co v případě, že nastane pohotovost?

Onemocněli jste a vlivem PN byla vaše výplata o 8 000 korun nižší a vy výpadek neumíte vykrýt z vašeho běžného rozpočtu? Je čas použít vaši pohotovostní rezervu. Finančně se nemusíte stresovat, protože právě na tento účel jste si ji zřídili. Máte dost peněz na její použití a Murphy tak zůstává na návštěvě u sousedů.

Jakmile však budete zdraví, musíte udělat vše, abyste co nejdříve vaši finanční rezervu doplnili zpět na 15 000 korun. Snažte se doplnit rezervu rychle, neboť někdy přijde období dešťů, kdy prší častěji. Pokud byste vaši pohotovostní rezervu nedoplňovali, časem by z ní nic nezůstalo. Murphy už zvoní na zvonek za dveřmi, aby k vám přišel na návštěvu.

Co v případě, když přijde pořádná bouřka a vaše pohotovostní rezerva nestačí? V první řadě je třeba si uvědomit, že vybudováním pohotovostní rezervy proces získání kontroly nad vašimi penězi teprve začíná a v dalších krocích si budete budovat plnohodnotnou finanční rezervu, ze které budete moci sáhnout v případě větších výdajů.

Pokud jste si základní pohotovostní rezervu ještě nestihli vybudovat nebo si ji případně teprve budujete, snažte se za každou cenu vyhnout navýšení dluhu. Pokud je to zrovna pračka, zkuste si pár víkendů vyprat u rodičů. Pokud je to auto, oprašte kolo nebo využijte MHD. Buďte kreativní a najdete i jiné možnosti, jak řešit situace bez dluhu.

Mám 15 000 korun pohotovostní rezervu, co dál?

Podařilo se vám úspěšně vytvořit 500eurovou (15tisícovou) pohotovostní rezervu? Gratuluji, první velký krok k finanční svobodě máte za sebou a asi jste hladoví po dalším vítězství.

Pokud jste zadlužení, dalším přirozeným krokem by mělo být splatit všechny toxické dluhy, čemuž se budeme věnovat v jednom z dalších blogů. Můžete se ale mezitím podívat na Jančiho webinář Dobrý a špatný dluh.

Pokud dluhy nemáte, můžete se plně soustředit na vytvoření plnohodnotné finanční rezervy (https://www.youtube.com/watch?v=w8sjVtGaVdE), případně si prohlédnout jeden z mých loňských webinářů, jak by měla být vaše plnohodnotná finanční rezerva zainvestovaná. 

Držím palce!