Osjećate li da je mirovina još daleko i da vam stoga trenutno nije prioritet? Ne znate gdje ćete biti za pet godina, pa je prirodno da vam se perspektiva od dvadeset ili četrdeset godina ne čini baš opipljivom. Dakle, fokusirate se na neposrednu budućnost i živite u sadašnjem trenutku.

Ipak, upravo je sada najbolje vrijeme da se pobrinete za svoju financijsku budućnost i osigurate zasluženu mirovinu. Zašto je to tako?

1. Značajan dio života ćete provesti u mirovini

Prema podacima Državnog zavoda za statistiku za 2022. godinu, prosječna Hrvatica doživjet će 80 godina, a prosječni Hrvat 74 godine. To predstavlja značajan pomak u odnosu na situaciju iz 90-ih godina prošlog stoljeća, pružajući nam dodatnih 6 do 8 godina života. Dakle, živimo sve duže, što je odlična vijest!

Tehnološki napredci, osobito u medicinskom području, ključno je doprinio produljenju naših života te značajnom poboljšanju njihove kvalitete. Umjesto da usporava, on potiče napredak. Izgleda da će se trend produljenja životnog vijeka nastaviti.

Vjerojatno ćemo značajan dio svog života provesti u mirovini. Na primjer, prosječna Hrvatica već četvrtinu svog života provodi kao umirovljenica.

Kako vi gledate na mirovinu? Želite li osigurati udoban i bezbrižan život, bez brige hoće li mirovina pokriti sve vaše potrebe? Hoćete li imati dovoljno vremena za hobije poput vrtlarenja i druženja s unucima? Možda sanjate o putovanjima i istraživanju svijeta?

Važno je imati na umu da mirovina predstavlja razdoblje u kojem nećete primati redovnu plaću, možda čak nekoliko desetljeća. Zato je ključno planirati unaprijed.

Zaželite li si ugodan i ispunjen život u mirovini, briga o financijskoj sigurnosti treba postati prioritet. Prije nego što pomislite jer...

2. Odlazak u mirovinu nije nikakva pobjeda

...ako računate na državnu mirovinu, najvjerojatnije ćete se preračunati. Situacija sada ne izgleda najbolje. Promatrajući prognoze, teško je pronaći razloge za optimizam.

Trenutačno nakon umirovljenja primate u prosjeku manje od polovice svoje posljednje plaće. Ovaj pokazatelj, koji nazivamo stopa zamjene, dosegao je početkom desetljeća 40 % prosječne plaće. Čini li vam se to dovoljno?

Sve dulji životni vijek (starenje populacije), nizak rast stanovništva pokazuju trendove u ovom području. Nažalost, ti trendovi nisu pozitivni.

Prema procjenama, do 2050. godine stopa zamjene u Hrvatskoj će pasti na otprilike 30 %. To znači da će prosječni umirovljenik nakon završetka radnog vijeka primati manje od jedne trećine svoje dosadašnje plaće.

Zamislite da danas zarađujete 1800 eura mjesečno bruto. Jednog dana vaš prihod naglo padne na 600 eura. Istina, u mirovini vjerojatno više nećete morati brinuti o djeci, te će vaša nekretnina biti isplaćena. Međutim, morate imati na umu da će se drugi troškovi povećati, primjerice troškovi zdravstvene zaštite, prehrane, itd.

Pitate li se je li taj iznos dovoljan da živite život kakav ste oduvijek sanjali?

3. Mali iznosi sada će napraviti veliku razliku u budućnosti

Ako je vaš odgovor "ne" i niste previše bogati, ne brinite. Kod ulaganja nije važno samo koliko investirate, već i koliko dugo vaš novac može raditi za vas. Ako redovito ulažete čak i male iznose, možete dugoročno izgraditi stvarno veliku količinu novca.

U tome će vam pomoći složena kamata, koja omogućuje vašoj imovini da raste sve brže i brže, po eksponencijalnoj stopi. Kako to funkcionira? Zamislite to kao snježnu grudu koja se kotrlja i s vremenom skuplja sve više snijega.

Uloženi kapital može također rasti sve brže, jer ćete u svakom sljedećem investicijskom razdoblju primati kamate ne samo na prvobitno uloženi kapital, već i na prethodno zarađene kamate.

Grafikon prikazuje rezultat ulaganja 100 eura mjesečno za mirovinu uz prosječnu godišnju aprecijaciju od 7 % za razdoblje od 45 godina (početak u dobi od 20 godina), razdoblje od 35 godina (30 godina) i razdoblje od 25 godina (početak s 45 godina) s odlaskom u mirovinu do mirovine sa 65 godina.

Što prije sakupite i pokrenete svoju snježnu grudu, ona će se sve brže okretati i više rasti.

4. Ne želite čekati do svoje mirovine? Ne morate!

Još uvijek imate desetljeća pred sobom na tržištu rada. Ako pogledate našu demografsku situaciju i pratite trendove u drugim zemljama, možete predvidjeti da ćemo u budućnosti odlaziti u mirovinu sve kasnije.

Plaši li vas pomisao da ćete raditi do sedamdesete? Ne želite čekati da vam država omogući zasluženi odmor? A što ako vam kažem da možda to uopće ne morate?

Umirovljenje ne mora značiti samo povlačenje iz života nakon navršenih godina koje je odredila vlada. Naravno, nije to tako jednostavno. No, postoje ljudi koji prihvaćaju ovaj izazov (a takvih je sve više).

Zagovornici FIRE (Financial Independence, Retire Early) pokreta, žele postići financijsku neovisnost i ako je moguće, otići u mirovinu puno ranije nego što je to predviđeno zakonom. Njihov saveznik je relativno dug horizont ulaganja.

5. Imate priliku iskoristiti porezne benefite

Političari su barem djelomično svjesni velikih slabosti mirovinskog sustava. Zato nas nastoje potaknuti da sami brinemo o svojim mirovinama, odobravajući određene porezne olakšice i kreirajući nekoliko programa s brojnim pogodnostima.

Preuzmite kontrolu nad svojom budućnošću. Ne dopustite da vaša mirovina ovisi o političarima i nepovoljnoj demografiji. Finax vam nudi bezbrižno i učinkovito rješenje. Što prije počnete, to će vas mirovina manje koštati i može biti veća.

Ako niste sigurni u svoju disciplinu i brinete o pridržavanju štednog plana do mirovine, imamo rješenje za vas. Riječ je o jedinstvenoj Europskoj mirovini (PEPP) – dobrovoljnoj mirovinskoj štednji koju podržava Europska unija (europski 3. stup).

Za hrvatske porezne rezidente se u  PEPP-u i dobrovoljnoj mirovinskoj štednji (3. stupu) ne plaća porez niti u fazi štednje niti prilikom isplate. Poslodavci koji uplaćuju premije PEPP-a svojim radnicima, oslobođeni su plaćanja poreza na dohodak do ukupno 804 eura godišnje. Poreza na dohodak do ukupno 804 eura godišnje na uplaćene premije PEPP-a, oslobođeni su i porezni obveznici koji obavljaju samostalnu djelatnost.

Osim poreznih prednosti, oni nude nekoliko drugih pogodnosti: dugoročne atraktivne tržišne povrate, niske naknade, široku diverzifikaciju rizika u tisućama dionica i obveznica iz cijelog svijeta, atraktivnu isplatnu fazu i jednostavnost.

Upoznajte se s razlikama između Europske mirovine i dobrovoljne mirovinske štednje.

Pogledajte i dokument s ključnim informacijama o PEPP-u za strategije 100/60 ili 80/60, koji će vam zajamčeno dati odgovore na većinu vaših pitanja.

Zapamtite da nećete moći nadoknaditi izgubljeno vrijeme. Vrijeme će proći ovako ili onako – brže nego što očekujete. Iskoristite ga mudro. Vaše buduće ja bit će vam iznimno zahvalno.

S investiranjem je povezan rizik. Prošla uspješnost nije jamstvo budućih povrata i vaše ulaganje može rezultirati gubitkom. Saznajte koje rizike preuzimate prilikom ulaganja.

Porezni tretman ovisi o individualnoj situaciji ulagača i može se promijeniti u budućnosti.