7 Savjeta za poslovanje s bankom
Razvojem bankarskog tržišta u pogledu financijske tehnologije te pooštravanjem konkurentnosti, banke su počele uvoditi nove proizvode i usluge u svoju ponudu, kako za fizičke osobe tako i poduzetnike. Klijenti su više informirani o proizvodima i uslugama jer su im informacije dostupnije, a i stupanj razumijevanja tehnologije je sve veći, te su i očekivanja za dosljednijom uslugom sukladno tome veća.
Vedrana Perković-Hadl | Osobne financije | 9. travanj 2021
Klijenti biraju banku s kojom će poslovati na temelju: sigurnosti i povjerenja, cijene, brzine, dostupnosti, kvaliteta usluge, razumljivost usluga i proizvoda te profesionalizmu i ljubaznosti bankara.
U današnje vrijeme osim fizičke dostupnosti sve više je zastupljena i financijska tehnologija. Upravo ta tehnologija ima utjecaj na industriju financijskih usluga koje se odnose na različite proizvode, aplikacije, process i poslovne modele koji transformiraju tradicionalni način pružanja bankarskih i financijskih usluga. Svaki put kada plaćate račune preko mobilne aplikacije svoje banke, provjeravate stanje računa, podižete novac na bankomatu, koristite neku online platformu za novčane transakcije upotrebljavate fintech tehnologiju. Upravo sve te tehnologije itekako koriste potrošačima i poduzećima jer im omogućavaju bolji pristup financijskim uslugama, nude veći izbor i povećavaju učinkovitost poslovanja.
Zahtjevi za kredit se danas jednim klikom mogu podnijeti bez odlaska u poslovnicu. Kreditni procesi su poprilično automatizirani zbog standardiziranih procedura, pogotovo kada se radi o manjim iznosima kredita do 30,000 EUR. Jedino, eventualno, samo ugovaranje kredita zahtijeva odlazak u poslovnicu.
U poslovanju s bankom pravnih osoba i u slučaju kada se radi o investicijskim ulaganjima, potrebna je kvalitetna priprema za podnošenje zahtjeva za kredit. Ovisno o izvorima sredstava, jer svaka kreditna linija ne mora biti isključivo iz sredstava banke nego i drugih međunarodnih financijskih institucija, uvjeti i kriteriji kreditiranja su unaprijed definirani.
U svakom slučaju banka gotovo uvijek zahtijeva učešće investitora od minimalno 30%.
Priprema za podnošenje kredita
Ukoliko su potrebne investicije u radove i opremu, osiguravanje pouzdanih izvođača radova, dobavljača opreme i sirovina koji još garantiraju i kvalitetu, je bitna stavka prilikom pripreme za investiciju. Kupce kao i dobavljače u realizaciji investicije osigurat ćete predugovorima ili ugovorima. U nekim slučajevima moguće je osigurati i dodatna jamstva. Kako bi se realizirala investicija, nezaobilazno je osiguravanje svih potrebnih dozvola (građevinskih, uporabnih i sl. ovisno o pravnim okvirima) na kojima će banka inzistirati. Kada se sve navedeno prikupi i prezentira i u obliku poslovnog plana, onda se pristupa banci sa zahtjevom za kredit. Stoga je kvalitetna priprema više od pola odrađenog posla, a jedino što preostaje je pregovarati o uvjetima kreditiranja, ukoliko nisu unaprijed definirani.
Osim kreditiranja, tu su i raznorazni oblici štednje koje nude i banke. Možemo reći da banke uglavnom nude sada već dosta zastarjela i neisplativa rješenja kao što su npr. oročena štednja, štednja u stambenoj štedionici – obje sa vrlo niskim kamatama od gotovo 0%. Zatim je tu i štednja u dobrovoljnim mirovinskim fondovima (visoke naknade, mali prinosi, nediverzificirani portfelji, nemogućnost korištenja prije nego što napunite 55 godina, itd), te štednje u osiguravajućim društvima (vrlo niski prinosi, netransparentni portfelji, penali pri preranom povlačenju investicije). Također, treba se voditi računa kako je oročena štednja podložna oporezivanju kamate na štednju. Uz visoke naknade i niske kamate te poreznu obvezu i inflaciju možemo reći da štednjom na tekućem ili oročenom računu u banci vaš novac sigurno gubi na vrijednosti. Treba spomenuti i da su društva za osiguranje prilikom isplate osiguranicima dužna odbiti iznos poreza na dohodak u slučaju da osiguranik uplaćene premije osiguranja koristi kao izdatak na godišnjoj razini u poreznoj prijavi.
Za poslovanje s bankom nema jednostavnog recepta, sve ovisi o potrebama klijenta i da li banka može odgovoriti pravovremeno i cjenovno korektno na te potrebe. Poslovanje banaka je strogo regulirano, a samim time iziskuje resurse koji u konačnici koštaju.
7 SAVJETA ZA POSLOVANJE S BANKAMA:
- Danas su na internetu dostupne gotovo sve informacije o poslovanju banaka za što je potrebno izdvojiti vremena te istražiti koje sve proizvode i usluge koje banke nude.
- Za klijenta je bitno da banka aktivno sluša, odgovara na potrebe i zahtjeve klijenta te da je osoblje stručno odnosno odgovara na brzi i efikasan način.
- Klijent treba provjeriti koje su sve naknade (troškovi) uključeni kod pojedinih proizvoda i usluga.
- Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, potrebno je provjeriti koji su uvjeti kreditiranja, da li ih ispunjavate, koja je dokumentacija potrebna.
- Kod ugovaranja kredita, ugovor o kreditu treba detaljno pročitati, uključujući i sitna slova, kao i obveze za vrijeme trajanja kredita. Ne ustručavajte se pitati ono što vam nije jasno.
- Osim otplate kredita potrebno je voditi računa o povratu instrumenata osiguranja u trenutku kada je kredit otplaćen.
- Ukoliko postoje bilo kakvo nejasnoće, potrebno ih je odmah razjasniti (ne odnosi se samo na kredite nego bilo koji proizvod ili uslugu). Nemojte ništa pretpostavljati – provjerite!
Riječima jednog bankara: ‘’ Jedini dobar kredit je onaj koji se vrati.’’
