Svi smo mi različiti te imamo različite ciljeve koje želimo postići svojim ulaganjem.  Od naših godina, prihoda, financijske i obiteljske situacije pa sve do riješenosti stambenog pitanja i averzije prema riziku. Stoga, složit ćete se, nije niti prikladno da svi ulažemo na isti način.

U današnjem članku ćemo proći sve bitne segmente te na primjerima konkretnih pitanja, na koja bi trebali odgovoriti prije nego krenete ulagati, objasniti kako bi trebali posložiti svoj dugoročni financijski plan.

Ukoliko vam možda neki dio ne bude skroz jasan, nemojte brinuti jer ćemo na kraju članka objasniti kako uz Finaxovog robo savjetnika možete sve dovršiti u svega desetak minuta, odgovaranjem na nekoliko ključnih pitanja.

Analiza vaše financijske situacije

Prije nego krenemo ulagati u bilo što, preporuke svih financijskih savjetnika te stručnjaka je da imate pri ruci, odnosno na bankovnom računu, dovoljno gotovine da si pokrijete osnovne životne troškove na rok od 6 mjeseci. Niti ovdje ne postoji idealna preporuka u smislu za koliko mjeseci bi trebali imati gotovine koja će jednako odgovarati svačijoj situaciji ali fond za crne dane je nešto što bi svi svakako trebali imati.

Nakon što izgradimo svoj crni fond, trebamo krenuti od analize trenutne financijske situacije kako bi mogli odlučiti gdje ulagati višak novca tako da si odgovorimo na nekoliko osnovnih pitanja:

• kolika je naša neto vrijednost – nju izračunamo tako da oduzmemo dug (kredit, minusi po računima, rate na kreditnoj kartici i sl.) od vrijednosti cijele imovine (automobil, nekretnine, štednja i sl.) 
• raspodjela imovine – koliki dio svog viška želite ulagati? Koliko dio vaše ukupne imovine će činiti to ulaganje? 

Naravno, ukoliko imate dosta imovine - primjerice stan koji iznajmljujete, zemljište, 3. mirovinski stup i dovoljno gotovine možete si priuštiti nešto više rizika kod ulaganja. Ukoliko je sve što imate tek izgrađeni crni fond o kojemu smo već razgovarali te tek krećete s ulaganjem i plan vam je ulagati sav novac primjerice u Finax, pristup bi vam trebao biti nešto izbalansiraniji.

• Koliko likvidne, odnosno nelikvidne imovine imate?

Jedan od razloga zašto je bitno imati crni fond je da ne morate prodavati ostalu imovinu ispod cijene kako bi došli do hitno potrebne gotovine u slučaju nekakvih nedaća. 

Svi znamo koliko je recimo stan vrijedna imovina ali u slučaju nužde znamo i koliko je nelikvidna, odnosno da nije lako prodati stan u kratkom roku. Čak i da nađemo kupca pravne i financijske transakcije znaju potrajati i do par tjedana.

Naravno, ukoliko nemamo kupca, često je potrebno značajno spustiti cijenu ukoliko želimo prodaju obaviti čim prije zbog čega je potrebno uvijek imati likvidne imovine kako se ne bi dovodili u situaciju gdje smo primorani prodavati imovinu ispod njezine realne vrijednosti. 

Stoga je likvidnost iznimno bitna stvar pri evaluaciji financijske situacije, skoro koliko i sama vrijednost imovine.

• Kolika vam je plaća? Možete li očekivati u budućnosti rast plaće?

Nije isto ako smo profesor u školi ili medicinska sestra u bolnici te možemo na dugi rok očekivati blagi rast plaće ili smo recimo na početku svoje programerske karijere te je za očekivati u narednih nekoliko godina osjetan rast prihoda. 

Ista stvar vrijedi i kada pričamo o struci. Svi znamo da u Hrvatskoj ima puno ekonomista i pravnika ali da imamo manjak informatičara. Isto tako nije isto ako možete „preko računala“ raditi s cijelim svijetom te ako to ne možete. 

Zaključak je da ukoliko nam je neto vrijednost niska te želimo primjerice ulagati sav svoj višak u jednu investicijsku klasu to zasigurno ne bi bila idealna opcija jer je potrebno diverzificirati ulaganje radi smanjenja rizika.

Ukoliko primjerice imamo visoku plaću za koju očekujete da će dodatno rasti te dosta imovine od koje je dobar dio visoko likvidan svakako da si možete priuštiti viši rizik za koji se očekuje i viši prinos.

Analiza vaše osobne situacije

No presjek samo financijske situacije nije dovoljan da bi odlučili u koju investicijsku klasu alocirati investiciju. Za još kvalitetnije donošenje odluke potrebno je odgovoriti i na nekoliko nefinancijskih pitanja poput:

• koliko godina imate

Općepoznato je da je krenuti s ulaganjem bolje što ranije. Ne samo da u tom slučaju omogućujete tržištima dugi niz godina da vam ukamaćuju ulog nego i u slučaju nekakve recesije ili pada burzi imate ispred sebe dugi niz godina kako biste se financijski oporavili. 

• kakva vam je sklonost prema riziku

Ukoliko ste mladi logično je da bi možda trebali imati dinamičniji, odnosno agresivniji pristup ulaganju. Ali ukoliko jednostavno ne možete mirno spavati ako znate da vaš teško zarađeni i uloženi novac može izgubiti privremeno na vrijednosti 10%, 20% ili 30% taj pristup ne mora nužno biti za vas. 

• na koji period planirate ulagati i hoće li vam uskoro trebati uloženi novac

Zamislite da za dvije godine planirate renovirati stan i želite uložiti do tada ušteđeni novac. Iako primjerice dionice na dugi rok pružaju najviši prinos, na kratki nisu nužno najbolji izbor jer su volatilna investicija. Ukoliko bi nakon godinu dana iste te dionice pale 20%, možda ne bi bili više u mogućnosti renovirati navedeni stan te bi vam se planovi poremetili.

Kako se ne bi doveli u takve neprilike, preporuka je da na kratki rok ne ulažete sav, pa čak niti većinu novca u dionice, nego u konzervativniju investicijsku klasu poput obveznica.

• da li još neki članovi kućanstva ovise o vama

Naravno, ukoliko ste pri kraju karijere te imate djecu koja ovise o vama, preporuka bi bila da jedan veliki dio svojih ulaganja odvojite za obveznice dok primjerice ukoliko ste u tridesetima te planirate ulagati preko 20 godina najidealnije bi bilo što veći postotak novca uložiti u dionice. 

Dionice, iako slove za nešto volatilnije ulaganje, dugoročno ipak nose najveći prinos te su najbolji izbor za one koji neće novac trebati dugi niz godina.

Rizik i povrat su povezani te kod obveznica primjerice imamo obrnutu situaciju. Znatno manje su volatilne ali posljedično, imaju i niži prinos te su prikladnije za one koji će svoj uloženi novac trebati nakon kraćeg roka ulaganja. 

Finaxov besplatni robo savjetnik

Kao što vidite puno je segmenata na koje moramo dati odgovore prije nego odlučimo u što je najbolje uložiti svoj novac. Preskakanje bilo kojeg od njih može ugroziti vaš prinos ili vas razočarati svojim performansom. 

Da bi individualizirali dugoročni financijski plan potrebno je odgovoriti na dosta pitanja iz različitih segmenata života kako bi mogli odrediti idealan omjer između obveznica i dionica.

Obveznice imaju niži prinos ali i rizik dok dionice nude dugoročno viši prinos ali kao što smo već rekli imaju i viši rizik. On je najizraženiji na kraći rok ulaganja jer time ne ostavljate investiciji dovoljno vremena da se oporavi od eventualnog pada.

Iako su pitanja prilično jednostavna, ipak mogu biti dijametralno suprotna te zbunjujuća. Npr. mladi ste ali imate averziju prema riziku, imate puno imovine ali je nelikvidna ili recimo bavite se informatikom ali imate djecu koja ovise o vama te niste sigurni koji je idealan omjer dionica/obveznica za vas.

Upravo zato pri registraciji na Finax morate odgovoriti na ključna pitanja poput ovih, nakon čega će vam Finax odrediti gornju granicu udjela dionica u portfoliu idealnu upravo za vašu situaciju, na temelju svjetskih standardna u upravljanju rizicima, kako bi najbolje ispunili svoje životne ciljeve. 

Na taj način ćete biti sigurni da s obzirom na vašu situaciju niste preuzeli previše rizika ali ćete znati i da niste uložili prekonzervativno i time si potencijalno nepotrebno umanjili dugoročni prinos te se udaljili od svog financijskog cilja.