Potrošnja je suvremeni fenomen. Često imam osjećaj da, bez obzira na to koliko osoba zarađuje, još uvijek može potrošiti cjelokupni mjesečni prihod. Ne samo na osnovne troškove, već na to da se razmazi s novom odjećom, elektronikom, večerama u restoranima, odlascima na odmore i slično.  

Imao sam i ja razdoblje u životu kada sam zarađivao nekoliko tisuća eura mjesečno, ali stanje računa na kraju mjeseca ostalo je isto. Potrošnja mi je rasla usporedno s prihodom. Što mi je plaća bila veća, više sam putovao, kupovao sam skuplje stvari i na kraju mi se stanje računa nije povećalo. 

Za mnoge naše klijente ova je situacija nezamisliva, ali istraživanja pokazuju da jako puno ljudi živi od plaće do plaće bez fonda za hitne slučajeve. Štoviše, zbog pandemije mnogi su se ljudi našli upravo u ovoj situaciji. Drugima se ionako teška situacija čak i pogoršala, a mnogi su se još i više zadužili.

Dosta je bilo! Niste li umorni od ovakvog života i jeste li spremni promijeniti ga? Pokazat ću vam put i gdje početi. Ne postoje prečaci koji će Vas čarobno obogatiti. 

Nakon sunca dolazi kiša

Sve dok život teče uobičajeno, kućanstvo se uglavnom može nositi s troškovima. Možete živjeti od svojih prihoda, kao što ste navikli ovim načinom života. Otprilike znate koliko možete potrošiti na hranu; znate da ćete ići na ljetno putovanje, da ćete morati kupiti nekoliko poklona za Božić. Život je lijep kad je predvidiv. 

Ali, nakon sunca dolazi kiša. Ponekad je to samo par kapi kiše, ponekad je to jaka kiša, a ponekad je to pljusak od kojeg se prelije rijeka. Poslodavac vam da otkaz. Auto vam se pokvari, pokvari se perilica, Vi ili netko od vaše rodbine se naglo razboli i morate se pobrinuti za njih. Neočekivana trudnoća ili možda neka tragedija u obitelji. 

Život je nepredvidljiv, pa je važno da ste spremni za neočekivano. Zapravo, velika većina obitelji završi u financijskim problemima zbog događaja koje nisu očekivali i koji zahtijevaju njihovu neposrednu pažnju. Često su s tim događajima povezani i znatni troškovi. 

Stanje na računu vam je nula i trebate novu perilicu rublja. Trgovina će Vam rado prodati novu perilicu na rate i započinje beskrajni ciklus dugovanja. Ako ne promijenite nešto u životu, uskoro će početi kišiti. Ovaj put će vam se automobil pokvariti i bit ćete prisiljeni podići potrošački zajam kod nebankovne institucije. Dugovi se gomilaju i postaju sve veći i veći sve dok dug ne izmakne kontroli. 

Uštedite 500 eura što je prije moguće. Stvorite fond za hitne slučajeve.

Ako ne želite pokisnuti, morate nabaviti kišobran. Vaš prvi korak je brzo uštedjeti 500 eura. Stvorit ćete fond za hitne slučajeve koji će vas zaštititi od pljuskova i kiše. Vaš “kišobran“ vas možda neće zaštititi od poplave, ali nećete svaki put pokisnuti i imat ćete prostora za polako podizanje stabilnog zida protiv poplave – u potpunosti financijsku rezervu. 

U svijetu postoje Murphyjevi zakoni, nazvani po zrakoplovnom inženjeru koji je znao reći: „Poći će po zlu sve što može“ ili ste možda čuli izreku: „Osjećate li se dobro, ne brinite, proći će.“.

Znam mnoge obitelji koje imaju osjećaj da je Murphy član njihovog kućanstva. Često nešto pođe po zlu ili se dogodi nešto nepredviđeno, što zauzvrat treba platiti. Međutim, tijekom svoje karijere otkrio sam jednu stvar. Murphy nije prijatelj s ljudima koji su financijski pripremljeni za nepredvidive događaje.

U trenutku kada se stanje na mom bankovnom računu počelo udaljavati od nule, prestao sam imati “zašto ja“ osjećaje. Poznati američki autor Dave Ramsey izjavio je da je fond za hitne slučajeve poput repelenta za Murphyjeve zakone.

Da biste stavili svoje obiteljske financije pod nadzor, počnite s fondom za hitne slučajeve. 500 eura samo je djelić onoga što dolazi u budućnosti. Mali kišobran. Ako je neto prihod vašeg kućanstva iznad 20 000 eura  godišnje, povećajte taj iznos na 1 000 eura. Ipak, nalazite se u drugom rasponu prihoda, a skuplji automobil ili uređaji možda će biti skuplji za popraviti. 

Budite kreativni, ali brzo štedite

Kako bih trebao stvoriti fond za hitne slučajeve kada živim od plaće do plaće? Budite kreativni. Smislite nešto, ali učinite to brzo. U ovom slučaju brzina igra veliku ulogu. Uspjeh je ono što će vas motivirati u sljedećim koracima. Napokon, vaš fond za hitne slučajeve samo je prvi korak prema uspostavljanju kontrole nad vašim financijama. 

Jedan od razloga zašto nisam postao profesionalan tenisač, za razliku od mog brata, bio je taj što sam uvijek bio eliminiran u četvrtfinalu, dok je moj brat uvijek osvojio turnir ili barem bio u finalu u mlađim kategorijama. Pobjede su ga motivirale da trenira još jače, dok sam ja bio demotiviran gubicima i umjesto treninga sam se želio družiti s prijateljima. 

Ako možete brzo stvoriti fond za hitne slučajeve, recite sami sebi: “Uspio sam!“ i bit ćete gladni za novom pobjedom.

Zatražite dodatnu smjenu na poslu, dostavljajte pizzu, radite vikendima, prodajte neke svoje stvari. Ako ne možete nešto sami smisliti, pogledajte ove moje savjete:

• 12 savjeta kako uštedjeti stotine eura
• 10 savjeta kako smanjiti svoje troškove tjedno
• 10 svakodnevnih navika koje će Vam pomoći uštedjeti novac

Kućanstva koja imaju bolja primanja mogla bi uštedjeti za fond za hitne slučajeve u roku mjesec dana. Ali čak i oni koji nemaju tolika primanja trebali bi to moći učiniti za najviše dva mjeseca.

Što ako već imate novac?

Čestitamo, stavite ga sa strane i spremite ga kao fond za hitne slučajeve i držite ga u gotovini. Ako na svom bankovnom računu imate nulu, ali imate ušteđevinu u uzajamnim fondovima, trećem mirovinskom stupu, povezanom životnom osiguranju ili nekom drugom financijskom proizvodu, povucite 500 eura iz njih čak i po cijeni male novčane kazne. 

Jedino što se računa je gotovina. Kao što izreka kaže: „Cash is king.“ 

Sakrijte svoj fond za hitne slučajeve

Stigao vam je paket, a nemate novaca za platiti ga? Nije važno, ipak imate svoj fond za hitne slučajeve sakriven u ladici. Otrčite tamo, izvučete 10 eura i platite kuriru. Kažete sebi da ćete vratiti tih 10 eura sutra. 

Ne, to nije ono što smo se dogovorili. Već sam spomenuo da je vaš fond za hitne slučajeve namijenjen samo za hitne slučajeve, a ne za stvari koje možete predvidjeti, a sigurno ne i za plaćanje dostave. 

Nemojte držati svojih 500 eura na redovnom računu kojem možete pristupiti kreditnom karticom. To bi vas uvijek mamilo da ih potrošite u kupovini. 

Vjerujte mi, ako je vaš fond za hitne slučajeve lako dostupan, nikada neće biti siguran i uvijek ćete imati potrebu koristiti ga za kupnje koje nisu hitni slučajevi. Stoga morate pohraniti svoj fond za hitne slučajeve tako da nije na vidljivom mjestu, ali dostupan kada vam zatreba. 

U idealnom slučaju možete koristiti jednu od mnogih digitalnih banaka, gdje otvorite račun samo u tu svrhu, ili vam vaša banka može ponuditi i poseban besplatan štedni račun. U slučaju krizne situacije, novac možete podići ili prenijeti na svoj uobičajeni bankovni račun. 

Ovaj novac nemojte investirati. Za to ćete kasnije koristiti druge resurse. Novac biste trebali imati na raspolaganju najkasnije u roku od 24 sata. Bez iznimaka. 

Otplatite dug tek nakon što uspostavite fond za hitne slučajeve

Ako ste dužni i imate toksične dugove s kamatnom stopom (APR) iznad 5 %, i dalje je dobra ideja prvo stvoriti fond za hitne slučajeve, a te dugove početi otplaćivati tek nakon dodatnih otplata. Kiše će uvijek biti. Ako se želite riješiti dugova, koji u većini slučajeva iznose više od 500 eura, prvo morate biti spremni na kišne dane kako biste se u potpunosti mogli koncentrirati na njihovu otplatu. 

Zamislite da vam se automobil pokvari i da morate platiti 400 eura njegov popravak. Ako se koncentrirate samo na otplatu duga i nemate fonda za hitne slučajeve, morat ćete se ponovno zadužiti kako biste platili popravak automobila. 

Kako biste se osjećali u tom slučaju? Radite kao ludi da biste otplatili dugove, ali jednostavno ste opet morali posuditi novac. Osjećali biste se razočarano, kao da ste upravo izgubili utakmicu. Utakmicu koja je dobro počela, ali sudačka odluka ju je preokrenula i zbog nje ste na kraju izgubili. 

Ako ste se odlučili riješiti duga, to morate učiniti kako treba. Jednom zauvijek. Ne dopustite da ni dug ni Murphy dobiju priliku vratiti se da vas potope. 

Nemojte miješati krizne situacije osnovnom potrošnjom

Oprezno, nikada nemojte trošiti svoj fond za hitne slučajeve na stvari koje možete unaprijed predvidjeti i koje bi trebale biti uključene u vaš financijski plan. 

Božić je svake godine. Ove godine će biti 25. prosinca., a sljedeće…iznenađenje: opet 25. prosinca. Ljeti idete redovito na odmor. Svake godine u isto vrijeme morate platiti porez, u rujnu djeca kreću u školu. I ne, rasprodaja u Ikei do čak -50 % ne računa se kao hitan slučaj. 

To nisu troškovi za koje biste trebali koristiti svoj fond za hitne slučajeve. Ti bi troškovi trebali biti proknjiženi u vašem budžetu. Svoj fond za hitne slučajeve koristite samo za gore spomenute stvari. Otpuštanja, bolest, pokvarena perilica rublja, to su stvari koje ne možete predvidjeti, a ne možete platiti iz svog budžeta. 

Što ako postoji hitan slučaj?

Jeste li se razboljeli, plaća vam je smanjena za 300 eura zbog te bolesti i ne možete pokriti tu razliku iz svog trenutnog budžeta? Vrijeme je da iskoristite svoj fond za hitne slučajeve. Ne morate se financijski naprezati jer ste fond osnovali upravo u tu svrhu. Imate novac s kojim ćete se pobrinuti za to. 

Međutim, kada ozdravite, morate učiniti sve što je moguće kako biste napunili nazad svoju financijsku rezervu na 500 eura. Pokušajte što prije napuniti rezervu, jer ponekad nakon kiše slijedi još kiše. Ako ne napunite svoj fond za hitne slučajeve, s vremenom neće ostati ništa u njemu i Murphy će vam biti na vratima. 

Što ako udari oluja i Vaš fond za hitne slučajeve ne bude mogao pokriti sve troškove popravaka? Prvo i najvažnije, imajte na umu da je izgradnjom fonda za hitne slučajeve postupak uspostavljanja nadzora nad vašim novcem tek u početku, a u sljedećim ćete koracima stvarati potpuno financijsku pričuvu iz koje možete izvući novac u slučaju velikog troška. 

Ako još niste stvorili fond za hitne slučajeve, ili ste možda u procesu stvaranja, pokušajte izbjeći povećanje duga pod svaku cijenu. Ako je riječ samo o perilici rublja, pokušajte prati rublje kod roditelja nekoliko tjedana. Ako je riječ o automobilu, počistite prašinu s bicikla ili koristite javni prijevoz. Budite kreativni i pronađite druge načine za rješavanje situacije bez stvaranja dodatnih troškova. 

Imam fond za hitne slučajeve od 500 eura, što sada?

Uspješno ste prikupili 500 eura za fond za hitne slučajeve? Čestitamo, učinili ste svoj prvi veliki korak prema financijskoj slobodi i vjerojatno ste gladni za novim pobjedama. 

Ako ste dužni, sljedeći bi korak trebao biti otplata preostalih toksičnih dugova. Ovu ćemo temu obraditi u jednom od sljedećih blogova. 

Ako niste zaduženi, možete se u potpunosti usredotočiti na izgradnju potpuno dostatne financijske rezerve.

Sretno!