Ovaj blog uvod je u pitanje kupnje i posjedovanja automobila s financijske točke gledišta. Do sada smo prvenstveno bili usmjereni na financiranje kupnje nekretnina, uzajamne fondove u bankama, police životnog osiguranja – zanemarivši temu automobila.

Predstavljanje našeg segmenta podcasta Finax savjetuje – naši podcasti i videozapisi posvećeni Vašim pitanjima o financijskim temama, također su doveli do pitanja o tome kako financirati kupnju automobila. Zbog toga smo odlučili sastaviti niz blogova posvećenih posebno ovom pitanju. 

Kao što već znate, ne volimo biti površni, već se radije duboko upuštamo u svaku temu. Samo na taj način Vam možemo ponuditi sveobuhvatan pristup problemu. Pogledajte prvi dio naše serije.

Zašto stanovanje nije najveći trošak?

Vjerojatno svaki mjesec plaćate značajnu ratu hipoteke. Imate puno pravo osporiti tvrdnju da Vam je automobil najveći trošak u životu – jer svoj stan plaćate puno više. Pa, objašnjenje je vrlo jednostavno. Glavna razlika je u kretanju cijena. 

Jeste li kupili nekretninu prije 15 godina? Da ste ju 2005. godine platili 50 000 eura, danas bi joj cijena vjerojatno bila oko 100 000 eura. Ako ste je uspjeli isplatiti, imovina je Vaša i vrijednost joj je u prosjeku rasla po stopi od 4.8% godišnje.

Jeste li prije 15 godina kupili automobil po cijeni od 50 000 eura? Vjerojatno je već izgubio svu svoju vrijednost, a Vi se samo molite da vlada ponovno uvede program gospodarenja otpadnim vozilima koji će Vam omogućiti da istisnete barem nešto iz svog starog automobila. 

Izvor: NBS i Ministarstvo financija Republike Slovačke

Prema statistikama Ministarstva prometa Sjedinjenih Američkih Država, prosječni životni vijek automobila je 11,8 godina. Ako imate 20 godina i planirate voziti automobil cijeli život, cca. do 80 – te godine, u prosjeku ćete istrošiti 5 automobila. Pod uvjetom da Vaš partner također posjeduje automobil, tj. ukupno 10 automobila po kućanstvu, počinje izgledati kao poprilično velik trošak.

Negativna razlika stoga ne proizlazi samo iz nastalih izdataka koji su akumulirali tijekom Vašeg života i koji lako nadmašuju troškove stanovanja; međutim, i iz vrijednosti koju dobijete nazad od svojih kupnji. 

Ali, ne treba mi automobil…

Budimo iskreni, koliko ljudi drži svoje automobile samo u svrhu otpada? Većina solventnih ljudi riješi se automobila nakon 4 godine i kupe novi. Na ovaj ćete način kroz život istrošiti 15 automobila! Oni predstavljaju ogromne troškove koje bi, ako ih uštedite i apreciraju, mogli pružiti Vašem obiteljskom proračunu značajno bogatstvo.  

Zato je važno biti oprezan što se tiče troškova automobila i shvatiti njihov utjecaj na stvarnu kvalitetu naših života. 

Svrha ovog bloga nije da Vas moraliziram ili nagovaram da koristite javni prijevoz dok putujete na posao. Ono što bih želio istaknuti i naglasiti je cijena vožnje automobilom. 

Pod uvjetom da ne tiskate vlastiti novac ili niste ništa naslijedili, svaka potrošena kuna rezultat je Vašeg rada, a time i vremena provedenog radeći to – Vaše energije. Svakih 50 eura može biti jednako 1 danu provedenom na poslu. Jedan naporan dan koji ste proveli u prepirci s kolegama, slušajući neugodnog šefa, zaglavljeni u prometnoj gužvi ili drugim “pogodnostima“ vezanim uz posao. 

Želio bih Vam pokazati aspekt kupnje automobila koji niste prije vidjeli. Često se čudim činjenici da su ljudi spremni platiti gotovo polovicu troškova svog stanovanja za automobil koji će moći koristiti samo nekoliko godina.

Morate obratiti dužnu pažnju na smanjenje troškova automobila – za mnoga će kućanstva to predstavljati jednu od najdostupnijih i najvećih prilika za uštedu u njihovim obiteljskim budžetima.

 

Koji su zapravo stvarni troškovi automobila?

U ovom ću poglavlju pokušati proći kroz sve osnovne troškove koji se odnose na automobile, pokušavajući ih što preciznije procijeniti. Ako smatrate da ovo poglavlje ne pokriva sve što biste željeli znati, javite nam. Rado ćemo nadopuniti naš članak.

Pregled troškova temeljit će se na mom osobnom iskustvu sa Seat Alhambrom – višenamjenskim obiteljskim automobilom koji sam kao novi kupio još 2012. godine. u Bratislavi, stoga će izračun biti odraz cijena i kretanja na slovačkom tržištu ali vjerujem da navedeno možete vrlo lako aplicirati i na svoj auto u Hrvatskoj tj. sagledati glavnu poantu bloga bez obzira na eventualne razlike u cijenama.

1) Deprecijacija

Deprecijacija je najveći trošak što se tiče automobila. Mjera do koje je automobil istrošen odražava se u padu cijene. Općenito, što je automobil stariji i što više kilometara ima, to je njegova vrijednost niža. Ovoj temi ćemo posvetiti odvojeni blog. Ovdje ću kratko sažeti stvar za Vas. 

Nova Alhambra koštala me 32 208 eura s PDV – om. S trenutnom kilometražom od 135 714 km, kalkulator deprecijacije pokazuje da je trenutna vrijednost automobila 9 965 eura. Ukupni troškovi koji proizlaze iz deprecijacije su stoga jednaki 22 243 eura. Jedna godina korištenja vozila koštala me 2 780 eura. Stoga, svaki me pređeni kilometar koštao 16 centi. 

2) Naknade

Zamislite, da još niste ni pomaknuli svoj auto, a već morate platiti prve naknade.

Ukupno sam platio oko 1 919 eura naknada, što je 240 eura godišnje. 

3) Osiguranje

Osiguranje je nevjerojatan posao. Međutim, postoje vozači koji nisu toliko profitabilni za osiguravajuće kompanije. S Alhambrom sam jedan od njih, jer sam nekoliko puta bio u sudaru, a ukupna šteta je iznosila 10 000 eura. 

Trenutno plaćam 124 eura za osiguranje od građanskopravne odgovornosti i 509 eura za osiguranje automobila. To godišnje iznosi 633 eura. Dosta Vam je da s vremena na vrijeme provjerite najnovije naknade i cijene. Prije dvije godine uspio sam dobiti bolju cijenu. 

Međutim, u ovom trenutku, razmišljam ima li smisla i dalje plaćati osiguranje od građanskopravne odgovornosti za automobil star 8 godina. Vjerojatno ću morati razgovarati s profesionalcem i otkriti u kojoj je mjeri isplativo osiguranje, uzimajući u obzir vrijednost automobila. 

Polica osiguranja također uključuje sudjelovanje u nesreći i popravke. U našem slučaju, nekada je to bilo 166 eura. Ako ste potpuno razbili svoj automobil i nadali ste se da ćete od osiguravajućeg društva dobiti dovoljno za kupnju novog ili barem automobila u istom stanju kao Vaš stari, sada to možete zaboraviti. 

4) Leasing ili financiranje automobila

Automobil sam kupio 2012. godine. U to vrijeme su tako niske stope kakve danas znamo bile znanstvena fantastika. Leasing je osigurao SEAT Leasing iz grupe Volkswagen Financial Services. U to je vrijeme moj APR (godišnja postotna stopa) bio 13,5% godišnje. 

Ukupno me leasing koštao 3 595 eura/27,285 kn. Previše za mene. Dalje ćemo razraditi temu financiranja kupnje automobila u posebnom blogu. 

5) Gorivo

Potrošnja goriva i povezani troškovi su jedni od najvećih troškova kad su u pitanju automobili. Naravno, ovaj je trošak poprilično varijabilan. Potrošnja Alhambre na autocesti može biti manja od 6 litara/100 km, no u gradu skoči i do 8 litara. Prosjek je, dakle, oko 7 litara. 

Moji godišnji troškovi goriva iznose 1425 eura. Međutim, ne zaboravimo, da je gorivo najvažniji trošak kada su automobili u pitanju – omogućuje Vam kretanje od točke A do točke B. Jedino što možete učiniti s tim troškovima je kupnja automobila s uštedom goriva, plinski ili električni automobil. 

6) Održavanje

Morate kontinuirano dolijevati tekućinu za pranje vjetrobranskog stakla, ulje, aditive, kupovati strugače za led za auto, prati ga, usisavati, polirati i sve to košta. Pokušat ću ponuditi samo kvalificiranu procjenu jer je ovo vrlo individualna stvar.

Neki ljudi potroše čak više od 500 eura/ 3,795 kn godišnje u autopraonicama. Za mene je automobil “alat za prijevoz“ i njegov izgled mi nije toliko važan, pa u ovoj kategoriji potrošim samo oko 100 eura/750 kn godišnje. 

7) Grickalice

Jeste li primijetili da je većina benzinskih postaja nedavno renovirana? Tu su sjedala, nevjerojatno ukusne i svježe pečene kobasice, talijanski aparati za kavu i tako dalje. Zašto? Ljudi koji upravljaju benzinskim postajama otkrili su da su najbolji i najveći prihod benzinskih postaja male, komplementarne kupnje. 

Kupit ćete kavu, pecivo, vodu i staviti je na isti račun s gorivom. Zbog toga i ove kupnje stavljamo u istu kategoriju troškova prijevoza u našim obiteljskim budžetima. 

Koliko puta godišnje stanete na benzinskoj postaji? Ja to radim otprilike 3 puta u 2 mjeseca. Prosječni kupac na jednoj benzinskoj postaji potroši oko 5 eura na robu koja nije gorivo. To je 90 eura / 683 kn godišnje. Da ne idete na benzinske postaje, ne biste imali ove troškove.

8) Redovito održavanje i popravci

Jedan od najvažnijih čimbenika koji biste trebali uzeti u obzir prilikom kupnje automobila je potreba redovitog održavanja. Neke automobile treba provjeriti svake godine ili svakih 20 000 km, za druge interval može biti 2 godine ili 30 000 km. To može uzrokovati značajnu razliku u cijeni, međutim, nisam takav stručnjak da kažem da je bolje kupiti automobile s dužim intervalom održavanja. O tome ćemo dalje razgovarati sa stručnjacima. 

Prošao sam 4 tehnička pregleda s Alhambrom. Aditivi i tekućine su nadopunjeni, promijenjena je tekućina za kočnice, filtri, brisači i pločice kočnica. Ne znam točne ukupne troškove za sve ove godine, ali moja bi procjena bila otprilike 1 800 eura ili 13,658 kn. 

U tih 8 godina imao sam 3 tehnička problema koja su me koštala 300, 520 i 800 eura, svaki zasebno. Ukupno 1610 eura / 12,296 kn. Vjerojatno je samo po sebi razumljivo da, što je automobil stariji, možemo očekivati više popravaka. S obzirom na činjenicu da je ovo prilično složeno pitanje, istražit ćemo ga dalje u zasebnom blogu.

Povrh svega, prošao sam 3 tehnička pregleda i provjere emisija. Posljednji me koštao 75 eura, dakle, ukupno 225 eura/ 1,707 kn. Da živim u Hrvatskoj, tehnički pregled bih morao platiti više i obavljati ga svake godine. Dakle, troškovi u ovom segmentu bili bi još viši.

9) Zamjena guma

U našim vremenskim uvjetima je sezonska promjena guma nužna. Ova me usluga koštala 600 eura (loša ponuda), a dobivao sam i nove ljetne i zimske gume s felgama. Ukupno još 1400 eura zbog kupnje drugog kompleta.

U početku sam nekoliko puta mijenjao gume kao dio zajamčenih popravaka u ovlaštenoj servisnoj radionici. Vremenom sam shvatio da su troškovi gotovo dvostruki u odnosu na redovni servis guma. Sada plaćam oko 22 eura za promjenu i kalibraciju. Da sumiramo, 44 eura / 334 kn godišnje. 

Držite li gume u skladištu? Pripremite se na troškove od najmanje 80 eura/ 607 kn godišnje. Zajamčena servisna radionica tražila je 100 eura za pola godine?!

10) Dodaci

Nedostaje li Vašem automobilu nešto što Vam treba? Možete kupiti nosač skija, nosač za bicikl, opremu za vuču, alate za popravak, komplet prve pomoći, prsluke, prostirke, diskove, držač za mobitel i beskonačno podešavanje. Na ovom području bio sam odgovoran potrošač. Svoje troškove procjenjujem na oko 800 eura / 6,064 kn.

11) Parking

Ako živite u većem gradu, vjerojatno nećete moći izbjeći naplatu parkinga. U Finaxu plaćamo 4 parkirna mjesta za svoje zaposlenike – koja povremeno koristim jer sam prešao na bicikl. Svejedno, u kišnim i snježnim danima koristim automobil. Međutim, složimo se da se to ne računa. Privatne naknade za parkiranje iznose približno 100 eura godišnje (trećina one u Tatrama). 

12) Izgubljena dobit

Ako smatrate da sam iscrpio sve moguće i nemoguće troškove, varate se. Kao šlag na torti, držim vjerojatno treći najveći trošak nakon deprecijacije i goriva prilikom kupnje novog automobila. To je izgubljena dobit. Što je to?

Ako ste kupili rabljeni automobil umjesto novog i uložili razliku, u petogodišnjem horizontu mogli biste završiti s ogromnom količinom novca. Međutim, tema je daleko složenija. Stoga, spremit ću ju za drugi blog. 

Trenutno još nemam točnu procjenu troškova Alhambre – ali očekujem nešto između 5000 (37,957 kn) i 8000 eura (60,730 kn). Ako uzmemo u obzir da je preostalo razdoblje do umirovljenja 25 godina, kada se procjenjuju moja sredstva, izgubljena dobit iznosi 44 000 eura (334,018 kn)!

Zbrajanje troškova

Zbrojimo moje ukupne troškove. Dok ovo pišem, i sam sam znatiželjan koja će biti konačna brojka. Da budem iskren, pomalo se bojim. Bit će to dobra lekcija. 

Pokušao sam podijeliti troškove (u eurima) na jednokratne i redovite, zadnji stupac je za sažimanje. 

Nema se tu što dodati, strah je bio opravdan. Ukupni su se troškovi popeli do dva puta više od nabavne cijene. Godišnje automobil košta 7500 eura / 56,904 kn (625€ /4,742 kn mjesečno) – 44 centa ili 3.33 kn po kilometru.

Da sam nastavio tim putem, za života bi potrošio 450 000 eura (3,414,405 kn) na automobil. Kakva je usporedba s cijenom Vašeg stana?

Ako se suočim s činjenicom da automobil koristim kao drugi automobil u obitelji u posljednje 4 godine, to je izuzetno skupo i morat ću nešto učiniti po tom pitanju u našem obiteljskom budžetu. Kako bi to ispravio i pomogao Vama, odlučio sam napisati niz blogova posvećenih automobilima. 

Možda mislite da se gorivo i izgubljena dobit ne bi trebali računati u ovu kategoriju, međutim, za buduće blogove bilo je potrebno uključiti i ove troškove.  

Što možemo očekivati u budućim blogovima? 

Sljedećih nekoliko blogova će biti posvećeno ovim temama: 

• Deprecijacija je najveći trošak koji često predvidimo. Prvi kilometar vožnje novim automobilom je uvijek najskuplji. Kako automobili gube na vrijednosti?
• Tražit ćemo “sweet spot“ što se tiče kupnje automobila – ovisno o dobi i kilometraži. Kada je bolje kupiti rabljeni automobil po prilično povoljnim cijenama, a istovremeno izbjeći glavobolju?
• Usporedit ćemo mogućnosti financiranja automobila i vrste najmova. Je li bolje kupiti automobil kao “službeni automobil“ bez PDV – a, smanjujući si ukupnu poreznu obvezu? Je li bolje kupiti električni automobil koji mogu ranije odbiti? Koji su propisi u slučaju samozaposlene osobe?
• Detaljni vodič o tome kako financirati i uštedjeti za kupnju automobila.
• Drugi automobil – luksuz ili potreba? Izračunat ćemo koliko Vas košta udobnost posjedovanja drugog automobila i pogledat ćemo moguće alternative.

Na kraju, željeli bismo da ispunite naš upitnik o upotrebi automobila kako bismo dobili bolju sliku o našim klijentima. Istodobno, voljeli bismo da nam date povratne informacije – što Vas još zaokuplja i što bismo još trebali analizirati u vezi s ovom temom.