Úgy érzi, hogy még rengeteg ideje van a nyugdíjba vonulásig, ezért jelenleg ez nem tartozik a prioritásai közé. Nem tudja, hol lesz öt év múlva, így természetes, hogy a húsz vagy negyven év távlata nem tűnik túlságosan szorongatónak. Ezért a közeljövőre és a jelen pillanatban való életre koncentrál.

Éppen ellenkezőleg, most van a legmegfelelőbb alkalom arra, hogy gondoskodjon a nyugdíjas évei pénzügyi jövőjéről. Hogy miért?

1. Életének jelentős részét nyugdíjasként fogja tölteni

A Központi Statisztikai Hivatal 2022-re vonatkozó adatai szerint egy átlagos magyar nő 79, egy átlagos magyar férfi pedig 73 éves koráig fog élni. Ez 3, illetve 5 évvel több, mint amit az ezredfordulót követő adatok (2001) mutatnak. Egyre tovább és tovább élünk, ami nagyszerű hír!

A technológiai fejlődés, különösen az orvostudomány területén, nagymértékben felelős életünk meghosszabbításáért, valamint életminőségünk jelentős javulásáért. És ez bizonyára nem lassul, sőt, éppen ellenkezőleg. Arra számíthatunk tehát, hogy az életünk meghosszabbításának jelenlegi tendenciája továbbra is folytatódni fog.

Tehát valószínűleg életének egy jelentős részét nyugdíjasként fogja tölteni. Egy átlagos magyar nő már most is megközelítőleg élete egyötödét nyugdíjasként tölti.

Gondolja csak végig, hogyan képzeli el ezt az időszakot. Szeretne kényelmesen élni, és nem aggódni amiatt, hogy lesz-e elég pénze lakbérre vagy gyógyszerre? Hogy legyen ideje kertet művelni és az unokáival játszani? Esetleg utazni és kicsit felfedezni a világot?

Nem fedezem fel újra Amerikát azzal, hogy rámutatok arra, hogy ehhez pénzre van szükség. De ne feledjék, hogy egy olyan életszakaszról beszélünk, amelyben több évig vagy akár évtizedig sem kapnak fizetést.

Tehát, ha ezekben a hosszú években elégedetten szeretnék élvezni az életet, akkor előre gondoskodniuk kell róla. Hamarabb, mint gondolnák, hiszen...

2. Az állami nyugdíj nem főnyeremény

...ha az állami nyugdíjjal számol, akkor minden bizonnyal elszámolja magát. A helyzet már most sem néz ki túl jól. Ha az előrejelzéseket nézzük, nem könnyű okot találni az optimizmusra.

Jelenleg nyugdíjba vonuláskor átlagosan az utolsó fizetés kicsivel több, mint a felét kapjuk meg nyugdíjként, viszont ez országonként változó. Ezen mutató, amelyet mi helyettesítési rátának nevezünk, a 2024-es év elején az átlagbér 60%-a körül mozgott Magyarországon. Keveslik?

A várható élettartam növekedése, az alacsony népességnövekedés és a viszonylag alacsony nyugdíjkorhatár együttesen egyértelművé teszik a tendenciát ezen a területen. És ez a tendencia egyáltalán nem felfelé ívelő.

Amennyiben pedig ez így folytatódik, úgy évről évre nagyobb lesz majd a különbség az első nyugdíj és az utolsó nettó bér között. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy átlagos nyugdíjasként Ön... körülbelül a korábbi fizetésének a felét kapja majd.

Az Európai Bizottság becslései szerint (2024 Ageing Report) 2050-re a helyettesítési ráta Magyarországon 48% körülire, esik majd ezt követően pedig ezen a szinten marad legalább 2070-ig. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy átlagos nyugdíjasként... a korábbi fizetésének kevesebb mint felét kapja majd.

Vajon ez az összeg elegendő lesz-e ahhoz, hogy olyan életet élhessen, amilyenről mindig is álmodott?

3. A jelenlegi kisebb összegek nagy különbséget jelenthetnek a jövőben

Amennyiben a válasza nemleges, és nem rendelkezik nagy vagyonnal, ne aggódjon. A befektetésben nem csak az számít, hogy mennyit fektet be, hanem az is, hogy a pénze meddig képes kamatozni. Ha rendszeresen, akár kis összegeket is befektet, hosszú idő alatt igazán nagy pénzösszeget lehet képes felhalmozni.

Ezt segíti a kamatos kamat, amely lehetővé teszi, hogy a vagyona értéke egyre gyorsabban (exponenciális ütemben) növekedjen. Hogyan működik? Hasonlóan a hógolyóhoz, amely gurulva az idő előrehaladtával egyre több és több havat szed fel.

A befektetett tőke is egyre gyorsabban növekedhet, mivel minden egyes következő befektetési időszakban nemcsak az eredetileg befektetett tőke, hanem a korábban megtermelt kamatok is kamatoznak. Vagyis gyakorlatilag a kamatra kap kamatot.

Az ábra a havi 40 000 forint értékű nyugdíjcélú befektetés eredményét mutatja 45 éves távlatban (20 éves kortól), 35 éves távlatban (30 éves kortól) és 25 éves távlatban (40 éves kortól), 65 éves nyugdíjba vonulással, átlagosan 7%-os éves értéknövekedés mellett.

Minél hamarabb összegyűlik és mozgásba kerül a hógolyó, annál gyorsabban fog forogni, és annál nagyobbra nő majd.

4. Nem szeretne várni a 70 éves koráig? Nem is kell!

Még évtizedeket kell eltöltenünk a munkaerőpiacon. És ha megnézzük a demográfiai helyzetünket, és követjük más országok trendjeit, akkor feltételezhetjük, hogy a jövőben még később vonulhatunk majd nyugdíjba.

A hetvenes évei végéig tartó munkavégzés jövőképe nyomasztja? Nem szeretné megvárni, amíg az állam lehetővé teszi, hogy nyugdíjba vonuljon? Mi lenne, ha azt mondanám, hogy talán nem is kell?

A nyugdíjba vonulásnak nem kell azt jelentenie, hogy a hatalmon lévők által meghatározott életkor elérése után egyszerűen visszavonulunk az aktív élettől. Természetesen ez nem ilyen egyszerű. Viszont (egyre többen) vannak, akik szembenéznek e kihívással.

A FIRE (Financial Independence, Retire Early) hívei pénzügyi függetlenséget szeretnének elérni, és a lehető legkorábban, még a nyugdíjkorhatár előtt nyugdíjba vonulni. Szövetségesük pedig az észszerűen hosszú befektetési horizont.

5. Lehetősége van az adózás mértékének csökkentésére.

Mennyit fizetne önszántából a megkeresett pénzéből az államnak? 1%-ot, 2%-ot vagy esetleg 10%-ot?

A való életben azonban nincs sok választása. Ha befektet, akkor alapvetően minden 40 000 forint értékű nyereségből 6 000 forintot kell befizetnie az államnak (15%), a személyi jövedelemadóról szóló törvény szerint és ehhez még néhány esetben SZOCHO, azaz szociális hozzájárulási adó is csatlakozhat. Viszont, ha azt hiszi, hogy az életben két elkerülhetetlen dolog van - a halál és az adók -, akkor legalább az egyik pontban téved.

A politikusok legalább részben tisztában vannak a nyugdíjrendszer hatalmas gyengeségeivel. Ezért arra próbálnak ösztönözni bennünket, hogy magunk gondoskodjunk a nyugdíjunkról, ezért jóváhagytak bizonyos adókedvezményeket, és néhány olyan programot hoztak létre, amelyek többféle előnnyel is szolgálhatnak.

A magyar adóilletőségű személyeknek lehetőségük van például tartós befektetési számla nyitására, amely által (1+5 éves időhorizontot követően) akár teljes adómentesség is elérhető. A TBSZ nyitása a Finax vállalatán keresztül is elvégezhető. A nyitási folyamatról a TBSZ SZÁMLA KÜLFÖLDÖN? IGENIS LEHETSÉGES, ONLINE ÉS DÍJMENTESEN! és a FINAX TBSZ BEJELENTÉSE – MIT KELL TENNIE? megnevezésű blogbejegyzéseinkből tudhatnak meg többet.

A tartós befektetési számlán tartott ETF-ek számos más előnyt is kínálnak a TBSZ által biztosított adókedvezményen kívül: hosszú távú, vonzó piaci hozamokat, alacsony díjakat, széles körű kockázatmegosztást a világ több ezer részvénye és kötvénye között és magas likviditást.

Vegye kezébe saját jövőjét. Ne bízza nyugdíját a politikusok akaratára és a kedvezőtlen demográfiai folyamatok hatására. A Finax gondtalan, hatékony megoldást kínál az Ön számára. Minél korábban vág bele, annál kevesebb költséggel jár majd összességében a nyugdíja, és annál magasabb is lehet.

Ne feledjék, hogy az elvesztegetett időt nem lesznek képesek visszanyerni. És az idő úgyis el fog múlni - gyorsabban, mint azt várnák. Használják ki tehát bölcsen. A jövőbeli énjük nagyon hálás lesz.

A befektetés kockázattal jár, és akár veszteség is eredményezhet. A múltbeli hozamok nem jelentenek garanciát a jövőbeli hozamokra nézve. Tájékozódjon a befektetések során vállalt kockázatokról.

Az adózási feltételek az egyes befektetők személyes helyzetétől függenek, és a jövőben változhatnak.