A fogyasztás a modern kor jelensége. Gyakran tapasztaltam, hogy nem számít, mennyit is keres az ember, képes akár a teljes havi jövedelmét elkölteni. Nem csupán az alapvető, nélkülözhetetlen kiadásokra, hanem új ruhákat, elektronikai cikkeket vásárolnak, drága éttermekben esznek, egy évben akár többször is nyaralni mennek, és így tovább.

Volt olyan időszak az életemben, amikor havonta több ezer eurót kerestem, de a hónap végén a bankszámlám egyenlege nem változott. A jövedelmem növekedésével arányosan nőtt a fogyasztásom is. Minél magasabb volt a fizetésem, annál több egzotikus nyaralásra mentem, annál drágább dolgokat vettem, és a bankszámlaegyenlegemen lévő összeg pedig változatlan maradt.

Sok jelenlegi ügyfelünk számára ez a helyzet valószínűleg elképzelhetetlen, de a legfrissebb felmérések szerint a magyarok egészen 40 százaléka hónapról hónapra él. Ráadásul a világjárvány idején sokan kerültek ebbe a helyzetbe, sokak helyzete tovább romlott, és sokan még komolyabban eladósodtak.

Elég! Elege van abból, hogy így éljen, és elhatározta, hogy változtat ezen? Megmutatom Önnek az utat és azt, hogy hol kezdje el. Az út pofonegyszerű, viszont nem könnyű. Nem léteznek rövidítések, amelyek varázsütésre gazdaggá teszik Önt.

A napsütéses napok után jön az eső

Amíg az élet a szokásos módon folyik, a háztartás többnyire megbirkózik vele. Meg tudnak élni a jövedelmükből, mert megszokták ezt az életmódot. Nagyjából tisztában van vele, hogy mennyit költhet élelmiszerre, tudja, hogy nyáron nyaralni megy, vagy hogy karácsonyra szükség lesz néhány ajándékra. Az élet akkor szép, ha kiszámítható és előrelátható.

De a napsütéses napok sorozata után egy nap eljön az eső. Néha csak egy kis zápor, néha szakadatlan zivatar, de időnként olyan felhőszakadás jön, hogy még a folyó is kiárad a medréből. A munkáltatója leépítéshez folyamodik vagy egyszerűen csak elbocsájt néhány embert, lerobban az autója, elromlik valamelyik háztartási eszköze, Ön vagy valamelyik hozzátartozója váratlanul megbetegszik, és Önnek kell gondoskodnia róluk. Egy váratlan terhesség, netalántán egy haláleset a családban.

Az élet váratlan ütéseket osztogat, ezért fontos, hogy felkészüljünk azokra. Valójában a családok túlnyomó többsége olyan események miatt kerül pénzügyi nehézségekbe, amelyekre nem számított, és amelyek azonnali beavatkozást igényelnek. Ezekkel pedig gyakran jelentős kiadások is járnak.

A bankszámla egyenlege nullát mutat, és szüksége van egy mosógépre. Az áruház boldogan eladja Önnek a mosógépet részletre, és az adósság végtelen körforgása kezdetét is vette. Amennyiben nem változtat valamit az életében, hamarosan újra esni fog az eső. Ezúttal az autó adta fel a szolgálatot, és Ön kénytelen fogyasztási hitelt felvenni egy nem banki intézménytől. Az adósságok egyre csak halmozódnak és hógolyószerűen növekednek, amíg a feje fölé nem nőnek.

Teremtsen vésztartalékot. Takarítson meg legalább 200 ezer forintot

Amennyiben nem szeretne elázni, szükséges egy esernyőt beszereznie. Az első lépés, hogy gyorsan összegyűjt legalább 200 000 forintot. Ezáltal létrehozhat egy kisebb tartalékot, amely védelmet nyújt a "záporok és az enyhe eső" ellen. Az "esernyője" nem védi meg Önt az árvíztől, de nem fog minden egyes alkalommal elázni, és lesz helye arra, hogy lassan felépítse állandó árvízvédelmi falát - egy teljes értékű pénzügyi tartalékot.

Magyarországon van egy nagyon szép mondás. Szegénynek még a csuprábol is kiforr. A nagyvilágban Murphy törvénye közismertebb, amely egy repülőmérnök után kapta elnevezést, aki azt mondogatta: "Ami el tud romlani, az el is romlik". Esetleg Önnek is ismerősen csenghet a mondás: "Ha jól érzed magad, ne aggódj, el fog múlni!".

Sok olyan családot ismerek, ahol úgy érzik, hogy Murphy a háztartásuk része, vagy a családtagjuk. Gyakran előfordul, hogy valami elromlik, vagy valami váratlan dolog történik, amiért pedig fizetni kell. Én azonban pályafutásom során egy dolgot megtanultam. Murphy nem barátkozik azokkal az emberekkel, akik anyagilag felkészültek az előre nem látható eseményekre.

Abban a pillanatban, amikor a bankszámlám egyenlege elkezdett távolodni a nullától, megszűntek a "miért pont én" érzéseim. A jól ismert amerikai szerző, Dave Ramsey kijelentette, hogy a vésztartalék a Murphy törvény ellenszere 😊.

Ahhoz, hogy háztartása pénzügyeit kézben tartsa, kezdjen el vésztartalékot képezni. A 200 000 forint csupán ízelítő abból, ami a jövőben vár Önre. Mint egy kisebb esernyő. Amennyiben háztartásának nettó jövedelme meghaladja az évi 8 millió forintot, növelje az összeget legkevesebb 400 000 forintra. Hiszen Ön más jövedelmi kategóriába tartozik, és egy drágább autó vagy valamely drágább készülék javítása költségesebb lehet.

Legyen kreatív, de takarékoskodjon gyorsan

Mégis hogyan képezzek vésztartalékot, ha hónapról hónapra élek? Legyenek kreatívak. Találjanak ki valamit, de gyorsan. A gyorsaság nagy szerepet játszik ebben az esetben. A siker motiválja a további lépéseket. Elvégre a vésztartalék csak az első lépés ahhoz, hogy képes legyen uralni pénzügyeit.

Az egyik oka annak, hogy bátyámmal ellentétben én nem lettem profi teniszező, az volt, hogy míg ő vagy megnyerte a tornát, vagy legalább a döntőbe jutott a korosztályos kategóriákban, én többnyire a negyeddöntőben végeztem. A győzelmei hihetetlenül motiválták őt, hogy többet gyakoroljon, míg engem a vereségek demotiváltak, és edzés helyett inkább a közeli strandra szerettem volna menni.

Ha gyorsan fel tudja építeni a vésztartalékát, azt mondja majd magának: "Igen, megcsináltam!" és éhes lesz egy újabb sikerre.

Kérjen extra munkát munkahelyén, túlórázzon, tegyen szert mellékkeresletre akár hétvégi munkavállalással, adja el rég nem használt holmijait és így tovább. Amennyiben Önnél a felsoroltak közül nem jöhet szóba az egyik lehetőség sem, vessen egy pillantást a következő javaslatokra:

• 10 tipp a heti kiadások csökkentésére
• 10 napi szokás, ami segít pénzt megtakarítani
• 12 tipp, hogyan lehet havi több száz eurót megtakarítani

Azok a háztartások, amelyek jövedelmi szempontból jobban állnak, egy hónap alatt képesek lennének tartalékot képezni. Viszont még a rosszabb helyzetben lévőknek is legfeljebb két hónap alatt szükséges lenne ezt megtenniük.

Mi van, ha már megvan a pénz?

Nagyszerű, gratulálok, tegye félre őket, és tartsa őket tartalékként, készpénzben. Amennyiben bankszámlája egyenlege azonos a nullával, viszont rendelkezik néhány befektetési jeggyel, amelyek tulajdoni jogot testesítenek meg egy adott befektetési alaphoz, esetleg egyéb megtakarítással, amelyet korábban önerőből hozott létre, esetleg befektetési életbiztosítással vagy egyéb pénzügyi termékkel, vegyen ki belőlük 200 000 forintot, akár egy kisebb bírság árán is.

Az egyetlen dolog, ami számít, az a készpénz. Ahogy az amerikai mondás tartja: "A készpénz a király."

Rejtse el a vésztartalékát

Megérkezett a futár, és nincs Önnél készpénz a kifizetéshez? Nem számít, elvégre ott van a vésztartalék a fiókjában elrejtve. Odarohan, elővesz egy tízezrest és kifizeti a futárt. Azzal a kifogással, hogy majd "holnap visszarakom".

Nem-nem, nem, így állapodtunk meg. Egyszer már említettem, hogy az Ön vésztartaléka csak vészhelyzetekre szolgál, nem olyan dolgokra, amelyeket előre láthat, és főleg nem arra, hogy kifizesse a futárnak az Ön által leadott megrendelést.

Ne tartsa a szóban forgó 200 000 forintot a folyószámláján, amelyhez valószínűleg még hitelkártyával is rendelkezik. Ez magában hordozná annak a kockázatát, hogy egy boltban történő vásárlásra költené.

Higgye el, ha a vésztartalékjához túlságosan könnyen hozzájuthat, soha nem lesz biztonságban, és késztetést fog érezni arra, hogy "nem vészhelyzeti" dolgokra használja. Ezért a vésztartalékot úgy szükséges tárolnia, hogy ne legyen szem előtt, de elérhető legyen, azesetben, ha arra szüksége lenne.

Ideális esetben kihasználhatja az online bankok egyikének ajánlatát, ahol csak erre az adott célra nyit egy számlát, esetleg az Ön bankja is kínálhat egy speciális, ingyenes megtakarítási számlát. Vészhelyzet esetén felveheti a pénzt, vagy áthelyezheti folyószámlájára.

Ezeket a pénzeszközöket ne fektesse be. Arra a későbbiekben más forrásokat fog használni. Szükség esetén a pénznek legkésőbb 24 órán belül rendelkezésre szükséges állnia.

Csak akkor fizesse vissza adósságát, ha már felhalmozott egy bizonyos tartalékot

Amennyiben eladósodott, túl nagy adósságot halmozott fel, még ebben az esetben is érdemes először vésztartalékot képezni, és csak ezután elkezdeni extra részletekkel törleszteni az említett adósságot. Az eső mindig esni fog. Amennyiben meg szeretne szabadulni az adósságaitól, amelyek értéke a legtöbb esetben nem csupán néhány százezer forint körül mozog, fel kell készülnie azokra a napokra, amikor esni fog, hogy képes legyen teljes mértékben azok törlesztésére koncentrálni.

Az autója lerobban, és több százezer forintot kell fizetnie a javításért. Amennyiben az adósság törlesztésére koncentrálna, és nem képezne tartalékot, akkor ismét kölcsönre lenne szüksége, hogy kifizesse az autó javításának költségeit.

Ön mit érezne ebben az esetben? Őrülten sokat dolgozik, hogy kifizesse az adósságait, de szükségből újra kölcsönhöz folyamodik. Személyes kudarcként érezné. Mintha most vesztette volna el a meccset. Egy meccset, amely kitűnően indult, de jött egy váratlan bírói döntés, a meccs váratlan fordulatot vett és a végén egy jeges zuhany alatt kötött ki.

Amennyiben úgy döntött, hogy megszabadul az adósságaitól, akkor ezt végleg meg kell tennie. Egyszer és mindenkorra. Ne hagyja, hogy az adósságnak vagy Murphy-nek esélye legyen visszatérni.

Ne tévessze össze a vészhelyzetet az átlagfogyasztással

Legyen óvatos, soha ne költse a vésztartalékát olyan dolgokra, amelyekkel számolnia kell az életében, és amelyekre a pénzügyi terv részeként szükséges felkészülnie.

A karácsonyi ünnepek minden évben eljönnek. Idén december 24-én, és csodák csodájára, jövőre megint december 24-én. Nyaranta rendszeresen üdülni mennek, szeptemberben pedig iskolába indulnak a gyerekek, és nem, még az 50%-os kedvezmény az Ikeában sem számít vészkiadásnak.

Ezek nem olyan kiadások, amelyekre a vésztartalékát költenie kellene. Ezek olyan dolgok, amelyekkel számolnia kell a költségvetésében, és amelyekre szükséges felkészülnie. Kizárólag a korábban említett dolgokra használja fel a vésztartalékot. Egy elbocsátás, betegség, vagy hirtelen meghibásodott mosógép. Ezek olyan dolgok, amelyeket nem láthatott előre, és amelyeket nem képes a megszokott költségvetéséből fedezni.

Mi történik vészhelyzet esetén?

Megbetegedett, és a betegsége miatt 100 ezer forinttal csökkent a fizetése, és a hiányzó összeget nem képes fedezni a jelenlegi költségvetéséből? Itt az ideje, hogy felhasználja a vésztartalékát. Nem szükséges stresszelnie az anyagi szempontok miatt, mivel vésztartalékát éppen erre a célra hozta létre. Elegendő összeggel rendelkezik, hogy képes legyen fedezni kiadásait, és így Murphy maradhat a szomszédoknál.

Viszont miután meggyógyult, mindent meg szükséges tennie annak érdekében, hogy pénzügyi tartalékát minél hamarabb feltöltse az eredetileg meghatározott összegre. Próbálja meg mihamarabb feltölteni a tartalékát, mert néha eljön az esős évszak, amikor gyakrabban esik az eső. Ha nem tölti fel a vésztartalékát, idővel nem marad belőle semmi és akkor Murphy könnyen az Ön ajtaján is kopogtathat, hogy meglátogassa.

Mi a teendő, ha nagy vihar jön, és nem rendelkezik elegendő vésztartalékkal? Mindenekelőtt ne feledje, hogy a vésztartalék képzésével csak most kezdődik el az a folyamat, amelynek során átveszi az irányítást a pénzügyei felett, és a következő lépésekben egy teljes értékű pénzügyi tartalékot épít ki, amelyből nagyobb kiadások esetén is meríthet.

Amennyiben még nem sikerült vésztartalékot kiépítenie, vagy ha esetleg éppen most van folyamatban, próbálja meg mindenáron elkerülni, hogy tovább növelje az adósságait. Ha csak egy mosógépről van szó, próbálja meg néhány hétvégén át a szüleinél mosni ruháit. Ha autóról van szó, porolja le a biciklit, vagy használja a tömegközlekedést. Legyen kreatív, és találjon más módot arra, hogy adósság nélkül kezelje a helyzetet.

200 ezres tartalék összegyűjtve. Mi a következő lépés?

Máris sikerült felhalmoznia egy 200 ezres vésztartalékot? Gratulálok, megtette az első nagy lépést a pénzügyi szabadsága felé, és valószínűleg ki van éhezve egy újabb győzelemre.

Amennyiben nincs további adóssága, teljes mértékben egy akár több hónapnyi kiadást fedező pénzügyi tartalék képzésére összpontosíthat.

Sok sikert!