Akár havi rendszeres befektetésről, akár egyszeri nagyobb összegű befektetésről van szó, mindig az a legfontosabb, hogy előre átgondoljam, mit szeretnék elérni a befektetés által.

Meg szeretném óvni a vagyonom az inflációtól, vagy két év múlva szükségem lesz a pénzre, hogy megjavíttassam a tetőmet esetleg autót vegyek? Vagy elegendő vagyont akarok felhalmozni a nyugdíjas éveimre? Netán a gyermekeim életkezdésére akarok félretenni?

Csak akkor lesz képes megfelelően beállítani a befektetést, ha meghatározza, hogy milyen célra szeretné a jövőben felhasználni a pénzeszközöket. Ezzel egyúttal csökken annak a kockázata, hogy a következő piaci zuhanáskor pánikba esik, és fontolóra veszi, hogy kivonja a pénzt a befektetési számlájáról.

Az egyik legnagyobb befektetési hiba, amelyet ügyfeleink elkövetnek, hogy csak egy vagyonszámlát nyitnak, amelyre elhelyezik az összes pénzüket. Ennélfogva az emberek azon aggódnak, hogy vajon jól vannak-e beállítva befektetéseik, nem vállalnak-e több kockázatot, és nem maradnak-e le feleslegesen a potenciálisan magasabb hozamokról.

Viszont mi van akkor, ha hamarabb, a befektetési horizontom elérése előtt lesz szükségem a pénzre? Ez esetben mi a teendő? Az emberek gyakran a hozamot hajszolják, és nem veszik tudomásul, hogy a részvények magas aránya a portfólióban mekkora kockázattal is jár.

Figyelem: A Finax portfóliók történeti fejlődésével kapcsolatos valamennyi adat modellezett és historikus adatmodellezés alapján készült. A múltbeli teljesítmény modellezésének módját a Hogyan modellezzük a Finax portfóliók történelmi alakulását című blogbejegyzésünkben mutattuk be. A múltbeli teljesítmény nem jelent garanciát a jövőbeli hozamokra, és befektetése akár veszteséget eredményezhet. Legyen tisztában azzal, hogy milyen kockázatokat vállal a befektetés során.

Hogyan lesz képes megbirkózni egy olyan kedvezőtlen időszakkal, amikor a befektetett pénzeszközeinek értéke mondjuk 30%-kal csökken? A pontosabb bemutatás érdekében képzelje el, hogy 1 millió forintot fektetett be, és hirtelen "csak" 700 ezer marad belőle. Tisztában van vele, hogy ahhoz, hogy visszatérjen a kezdeti értékhez, közel 43%-kal kell növekednie a befektetésének?

A számlája néhány hét vagy hónap alatt visszaállhat a kezdeti értékre. De mi van akkor, ha a visszatérés több évig tart? Veszteséggel fogja kivenni a pénzét csak azért, mert új kazánt kell vásárolnia a házba, vagy mert ki kell fizetnie a gyermeke külföldi tanulmányait?

Ossza meg és uralkodjon

Mindannyiunknak sok terve van az életben. Ezek a tervek időben és anyagi igényekben is különböznek. A jövő évi nyaralásra kevesebb pénzre lesz szükségem, mint a jelzáloghitelem törlesztésére 18 év múlva.

Éppen ezért nem tanácsos egyetlen számlán, egyetlen stratégiával befektetni az összes szabad pénzem. A hosszú távú, a középtávú és a rövid távú összegeket szigorúan el kell különíteni.

Amennyiben például két gyermeke van, érdemes két külön számlán megtakarítani számukra, amelyeket akár a gyermekek neve szerint is megnevezhet. Ha az egyik gyermeke 6 éves, a másik pedig 12 éves, és Ön 18 éves korukig szeretne pénzt félre tenni a számukra, akkor a befektetési horizont 6 év különbség lesz. Ez a különbség a befektetési időtávban önmagában azt jelenti, hogy ugyanazt a stratégiát nem célszerű mindkét számla esetében választani.

Hogyan csinálom én?

Néhány ügyfelünknek tíznél is több vagyonszámlával rendelkezik vállalatunknál. Egyesek ezt szükségtelennek találhatják. "Nyitok három számlát - pénzügyi tartaléknak, középtávú céloknak és nyugdíjas éveimre - ennek elegendőnek kell lennie".

Az igazság azonban az, hogy minél több vagyonszámlával rendelkezik, annál pontosabban tudja nyomon követni a befektetéseit. Még a korábban említett időhorizontokon belül is több tervünk lehet.

Szóval vessünk csak egy pillantást arra, hogy hogyan állítottam be én személy szerint a saját befektetéseimet. Van egy rövid távú tartalékom a váratlan kiadások vagy bevételkiesés fedezetére, elkülönítve a folyószámlámon lévő pénzeszközeimtől. Így elkerülöm az olyan dolgok érzelmi alapú megvásárlását, amelyekre valójában nincs is szükségem.

A vastartaléknak szánt pénzt nem használom fel új ruhák vásárlására csak azért, mert éppen kiárusítás folyik a boltokban. Amikor arra kényszerülök, hogy igénybe vegyem ezt a tartalékot, és pénzt utaljak róla a folyószámlámra, alaposan átgondolom ezt a lépést.

Úgy tervezem, hogy egy, legfeljebb két év múlva szeretnék nagyobb lakásba költözni. Félek, hogy az erre a célra félretett pénzemet túl kockázatosan fektetem be. Ezért döntöttem egy konzervatív portfólió mellett, ahol a nagyobb zuhanás kockázata nem valószínű. Másrészt nem számíthatok rendkívüli hozamokra. Az ideális az, hogy olyan értéknövekedést érjek el, amely legalább az inflációt vagy annak egy részét fedezi.

Öt éven belül valószínűleg szükségem lesz egy új autóra. Nincs szükségem arra, hogy konzervatívan tegyem félre ezt a pénzt, másrészt viszont aggódom, hogy az ötödik évben egyenesen zuhanás következik be. Ezért választottam egy 50/50 arányú kiegyensúlyozott stratégiát (részvények/kötvények).

Körülbelül tíz éves távlatban szeretnék vagyont gyűjteni a házzal kapcsolatos kiadásokra, legyen szó új kazánról, homlokzatfelújításról vagy ablakcseréről. Ingatlantulajdon esetén célszerű felkészülni az ilyen kiadásokra is.

Tíz év pedig már egészen megfelelő időtávlat. Még ha az ötödik évben csökken is a befektetés értéke, még bőven lesz ideje talpra állni. Ez azonban nem lehet jelentős visszaesés, mivel előfordulhat, hogy a befektetésnek nem lesz ideje talpra állni a felhasználás idejéig. Ebben az esetben a növekedési stratégia lenne ideális. Én személy szerint a 80/20 (részvények/kötvények) mellett döntöttem.

Úgy tervezem, hogy az ingatlan megvásárlásától számított 15-18 éven belül visszafizetem a jelzáloghitelemet. Ezen kívül természetesen már az alapvető célom a nyugdíjra való megtakarítás, és a gyermekeimnek is spórolni szeretnék az iskolára, vagy az életkezdésre, esküvőre stb.

A 15 éves vagy annál hosszabb horizontot elég hosszúnak tartom ahhoz, hogy a veszteség kockázatát minimalizáljam. Ennek érdekében egy dinamikus 100/0 stratégiát választottam (részvények/kötvények). A tisztán részvényekből álló alapok esetében a befektetéssel járó kockázat a legmagasabb. Másrészt viszont a hozamok is a legcsábítóbbak.

Számítson a következményekre

Vagyonának több számlára történő megosztásának értelme olyan helyzetekben mutatkozik meg, amikor a befektetési számláin lévő pénzeszközöket kell felhasználnia. Akár várható, akár váratlan eseményről van szó, mindig lehetősége van arra, hogy a legcélszerűbb számláról vegyen fel pénzt.

Ha meghibásodik a mosógépe, és szüksége van egy újra, akkor a rövid távú tartalékához nyúl. Ha 5 év múlva úgy dönt, hogy autót vásárol, akkor az erre a célra kijelölt számláról vesz fel pénzt.

Az egyik leggyakoribb hiba, amit az emberek elkövetnek, hogy nyugdíjcélú megtakarítást kötnek, és abban bíznak, hogy ha netán valami történik, akkor majd felveszik azt a pénzt, és az épp szükséges célra fordítják azt. Ez egy hatalmas hiba, amit nem abban a pillanatban bánnak meg amikor egy új autót vásárolnak, hanem akkor, amikor nyugdíjba vonulnak, viszont addigra már késő lesz.

A hosszú távú célokra szánt megtakarításoknak „érinthetetleneknek” kell lenniük, és meg kell védeniük azokat a számláról való kivonástól. Emellett az Intelligens járadék portfóliónk képes tovább növelni megtakarításai értékét, miközben egy előre meghatározott jövedelmet havonta folyósítunk az Ön számára, nyugdíjkiegészítésként.

A Finax-on keresztül történő befektetés egyik előnye, hogy az összes paramétert néhány kattintással díjmentesen megváltoztathatja. Évente egyszer módosíthatja a stratégiát minden egyes vagyonszámláján.

Ha például egy új autóra gyűjt, és néhány év múlva kiderül, hogy valójában nincs is rá szüksége, egyszerűen válthat egy dinamikusabb stratégiára a számláján. Csakis Önön múlik, hogy mikor vesz fel pénzt a számlájáról.

Ha kíváncsi arra, hogyan változtathatja meg befektetései paramétereit, összeállítottuk egy blogbejegyzést az ügyfeleink 11 leggyakrabban feltett kérdésével kapcsolatban.

A befektetés nem egyetlen tökéletes cél vagy termék megtalálásáról és kiválasztásáról szól. Egyikünk sem rendelkezik csupán egyetlen élettervvel, amelyhez minden mást igazítana. Különösen a váratlan események keverhetik meg jelentősen a kártyákat egy családi költségvetésben.

Ez még jelentősebbé teszi, hogy felkészüljön az olyan tervezett kiadásokra, mint a gyermeknevelés vagy a nyugdíjba vonulás. Gondoskodjon tehát arról, hogy megtakarításai ne veszítsenek értékükből, és ossza be őket bölcsen, hogy a jövőben is megvalósíthassa minden elképzelését és álmát egyaránt.