Przypomnijmy, czym jest OIPE. To dobrowolny program oszczędności emerytalnych, przeznaczony dla wszystkich mieszkańców Unii Europejskiej. Produkt ma zachęcić Europejczyków do inwestowania, poprawiając w ten sposób przepływ kapitału do przedsiębiorstw, możliwości innowacji i pośrednio wspierając zatrudnienie. W Polsce ustawodawca zrobił go trochę na kształt rachunku IKE, więc można powiedzieć, że to takie "europejskie IKE". Wielkie słowa, ale gdzie korzyści dla inwestorów? Po kolei.

Jeśli, podobnie jak Komisja Europejska, która w powyższy sposób przewiduje tzw. stopę zastąpienia (relacja ostatniej pensji do pierwszej emerytury), zatrważa cię perspektywa finansowej przyszłości, czytaj dalej.

Pierwszym dostawcą OIPE jest Finax. Produkt nazwaliśmy „Europejską Emeryturą”, a jego cechy w Polsce czynią z niego nasz motor napędowy do wzrostów nad Wisłą. Dlaczego każdy klient Finax powinien go mieć? Znaleźliśmy 10 powodów:

1. Brak podatku

Nikt nie lubi płacić podatków, także od zysków kapitałowych (19% w Polsce). Tymczasem od kwoty zainwestowanej w OIPE (roczny limit wpłat w 2024 roku wynosi 23 472 zł i co roku rośnie) nie zapłacisz podatku, o ile nie wycofasz środków przed 60. urodzinami (są jeszcze inne warunki – patrz: punkt 5). Pamiętaj, że możesz mieć jednocześnie wszystkie produkty z tzw. trzeciego filaru emerytalnego: OIPE, IKE i IKZE. 

Przy okazji pierwszej rocznicy OIPE, profesor Uniwersytetu Ekonomicznego w Poznaniu, zbadał klientów Finax. Okazało się, że właśnie podatki były głównym powodem otwarcia tego produktu. Zadeklarowało tak dwóch na trzech ankietowanych. 

2. Opłaty 

OIPE z Finax jest tańsze niż nasz standardowy produkt. Pobieramy 0,72% aktywów rocznie za zarządzanie wobec 1,2% w portfelach Inteligentnego Inwestowania (choć w środku znajdują się takie same portfele funduszy ETF). To jedyna opłata, którą ponosisz - nie ma żadnych prowizji za zakup/sprzedaż, depozyty, wypłatę, 

We wcześniej wymienionym badaniu prof. Waliszewskiego "niską i ograniczoną opłatę" uznało 28% ankietowanych Polaków. 

3. Automatyczne przejście na bezpieczniejszy portfel

Kolejna różnica między klasycznymi portfelami Finax a OIPE - w „Europejskiej Emeryturze”, na 10 lat przed osiągnięciem wieku emerytalnego (czyli inaczej dla inwestorek, a inaczej dla inwestorów), portfel będzie stopniowo przechodził z początkowych 100% akcji (lub 80% akcji, zależnie od wyboru) na bardziej bezpieczny (60% akcji i 40% obligacji). I zostanie taki na emeryturze, bo z OIPE wcale nie musisz rezygnować „na starość”. Przeciwnie, dwóch na trzech posiadaczy produktu deklaruje miesięczne wypłaty zamiast jednorazowej na emeryturze.

4. Zasil konto transferem z IKE 

Skoro inwestujesz, to możliwe, że masz już konto emerytalne IKE. Jeśli nie jesteś z niego zadowolony/a, możesz bez przeszkód przenieść całe zgromadzone tam środki na OIPE (zobacz, jak). Skonsolidujesz swój kapitał i uprościsz wpłaty, zachowując przy tym ochronę podatkową zebranych środków.

5. 50 zł wystarczy 

Inwestowanie na emeryturę wymaga systematyczności i cierpliwości. Dbają o to także polscy ustawodawcy. Jednym z warunków korzystania ze zwolnienia podatkowego w OIPE i IKE jest wpłata na konto w co najmniej 5 latach kalendarzowych. W naszej „Europejskiej Emeryturze” do „zaliczenia” roku wystarczy minimalna wpłata, czyli 50 zł. Nie ma obowiązku wykorzystywania całego limitu wpłat.😊

6. W walucie i po dobrym kursie

Masz produkty emerytalne w IKE i IKZE? Może warto rozważyć dywersyfikację walutową, jaką daje OIPE. Nie musisz kupować euro. Sami wymienimy twoje złote po bardzo korzystnym kursie. Podobna elastyczność będzie przy wypłacie.

7. Można w każdej chwili zrezygnować

Potrzebujesz pieniędzy przed emeryturą? Rozumiemy. Możesz w każdej chwili zamknąć konto, płacąc jedynie ewentualny podatek od zysków. Bez żadnych dodatkowych opłat.  

8. Możesz się przenieść

Na razie jesteśmy jedynym dostawcą OIPE, ale liczymy, że to się zmieni. Będą lepsi? Spokojnie będzie można wówczas odejść z Finax, a zebrany do tego czasu kapitał będzie „chroniony” przed fiskusem. Mobilność „Europejskiej Emerytury” oznacza też, że oszczędzający mogą (ale nie muszą) kontynuować inwestowanie z OIPE w Finax, gdy zmienią rezydencję podatkową.

9. Dziedziczenie

Jest jeszcze prostsze niż przy innych produktach Finax. Możesz zdecydować, że będą miały do nich zastosowanie ogólne regulacje prawa spadkowego lub wskazać jedną lub więcej osób, którym zostaną one wówczas wypłacone, precyzując także ile procent zgromadzonego majątku ma trafić do konkretnych osób. W każdej chwili możesz również zmienić zdanie i zaktualizować swoje preferencje.

10. Wyniki

Zawsze patrz na rezultaty inwestycji w długim terminie. Szczegółnie jeśli inwestujesz na emeryturę. Na bazie historycznych wyników, oczekiwana stopa zwrotu z OIPE złożonego w całości z akcyjnych funduszy ETF to średnio około 9% rocznie. Jak w każdej przygodzie z rynkami, mogą się zdażyć lepsze i gorsze okresy. Pierwszy rok OIPE należał do tych pierwszych, a ci, którzy zaufali nam odpoczątku, mogli w nim zarobić ponad 20%. Przeczytaj podsumowanie pierwszego roku Europejskiej Emerytury>>

Ważniejszy od bieżacych wyników jest fakt, że OIPE zostało skonstruowane tak, by w długim horyzońcie inwestycyjnym bić inflację. To wymóg unijnych regulacji. Dostrzegają to też klienci ankietowani przez wspomnianego prof. Waliszewskiego. Co drugi z nich zainwestował w Europejską Emeryturę, by co najmniej zachowywać realną wartość pieniądza, czyli bić inflację, w długim terminie.

Wniosek? Naszym zdaniem, to dobry produkt zarówno dla tych, którzy zaczynają inwestycyjną przygodę, jak i tych, którzy szukają kolejnego inwestycji ze zwolnieniami podatkowymi. Stanowi połączenie wielokrotnie nagradzanych portfeli Finax (tak, tak, to te same portfele) z dwoma nowymi elementami: niższą opłatą i możliwym brakiem podatku.

Skoro zaufałeś Finax, zakładając standardowe portfele Inteligentnego Inwestowania, tym bardziej powinieneś zainteresować się „Europejską Emeryturą”.

Nie ufasz naszym argumentom? Przeczytaj słowa klientów. Wśród pierwszych są nauczycielka Monika i scrum-master Piotr. Inwestują z nami od dawna i mają po kilka portfeli, ale „Europejską Emeryturę” od początku traktowali jako must-have. Możesz kliknąć i przeczytać ich argumenty. Wiele się pokrywa z wymienioną wyżej dziesiątką.

Pamiętaj, że to produkt inwestycyjny, a inwestowanie wiąże się z ryzykiem. Zapoznaj się z także z dokumentem (OIPE KID) zawierającym kluczowe informacje dotyczące strategii 100/60 lub 80/60, który z pewnością odpowie na większość pytań. Jeśli nie, sięgnij do tekstu „OIPE w pytaniach i odpowiedziach”.