Emerytura? Dzieli cię od niej szmat czasu, dlatego nie jest teraz twoim priorytetem. Nie wiesz, gdzie będziesz za pięć lat, więc to naturalne, że perspektywa dwudziestu czy czterdziestu wydaje ci się niewyobrażalna. Skupiasz się więc na najbliższej przyszłości i życiu chwilą obecną.

Wbrew pozorom, to właśnie teraz jest jednak najlepszy moment, by zadbać o swoją finansową przyszłość na emeryturze. Dlaczego?

1. Na emeryturze spędzisz znaczną część życia

Według danych GUS za 2022 rok, przeciętna Polka dożyje 81 lat, a Polak 73 lat. To o odpowiednio 6 i 7 lat więcej, niż jeszcze w 1990. Żyjemy coraz dłużej. To świetna wiadomość!

Za wydłużanie naszego życia, podobnie jak za znaczną poprawę jego jakości, w dużej mierze odpowiada postęp technologiczny, zwłaszcza w obszarze medycyny. A ten nie zwalnia. Możemy więc spodziewać się, że obserwowany od dziesięcioleci trend się utrzyma.

Prawdopodobnie na emeryturze spędzisz więc sporą część swojego życia. Przeciętna Polka już teraz spędza jako emerytka jedną czwartą swojego życia.

Zastanów się, jak wyobrażasz sobie ten czas. Chcesz żyć wygodnie, nie martwiąc się, czy starczy ci na czynsz i leki? Mieć czas na pielęgnowanie ogródka i zabawę z wnukami? Podróżować, zwiedzać świat?

Nie odkryję Ameryki zwracając uwagę, że do tego potrzebne będą ci pieniądze. Pamiętaj jednak, że rozmawiamy o okresie życia, w którym przez kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat nie będziesz dostawać wypłaty.

Jeśli więc chcesz ze spokojem cieszyć się życiem przez te długie lata, musisz zadbać o to zawczasu. Wcześniej, niż ci się wydaje, bo...

2. Emerytura z ZUS nie pozwoli ci na wiele

...jeśli liczysz na państwową emeryturę, najpewniej się przeliczysz. Sytuacja już teraz nie wygląda najlepiej. Patrząc zaś na prognozy, trudno szukać powodów do optymizmu.

Obecnie po przejściu na emeryturę dostajesz przeciętnie mniej niż połowę swojej ostatniej pensji. Ten wskaźnik, który nazywamy stopą zastąpienia, w 2021 roku wyniósł 45,2%. Mało?

Rosnąca długość życia, niewielki przyrost naturalny i stosunkowo niski wiek emerytalny w połączeniu sprawiają, że trend w tym zakresie jest jasny. I nie jest to trend rosnący.

Według szacunków Komisji Europejskiej do 2060 roku stopa zastąpienia spadnie w Polsce do zaledwie około 25% (według ZUS znajdzie się w tych okolicach już w 2050 roku). W praktyce oznacza to, że jako przeciętny emeryt po zakończeniu kariery otrzymasz... jedną czwartą swojego wcześniejszego wynagrodzenia.

Czy ta kwota wystarczy ci na życie, o którym marzysz?

3. Małe kwoty teraz zrobią wielką różnicę w przyszłości

Jeśli twoja odpowiedź brzmi „nie”, ale nie zarabiasz kokosów i nie masz jeszcze fortuny, nie martw się. W inwestowaniu liczy się nie tylko to, ile inwestujesz, ale także to, jak długo twoje pieniądze mogą pracować. Jeżeli inwestujesz regularnie nawet niewielkie kwoty, to w długim terminie możesz zbudować naprawdę poważne sumy.

Pomoże ci w tym procent składany, dzięki któremu twój majątek może rosnąć coraz szybciej (w tempie wykładniczym). Jak to działa? Podobnie jak kula śnieżna, która staczając się, z biegiem czasu zbiera coraz więcej śniegu.

Zainwestowany przez ciebie kapitał może z kolei rosnąć coraz szybciej, ponieważ w każdym kolejnym okresie inwestycji będziesz otrzymywać nie tylko odsetki od początkowo zainwestowanego kapitału, ale także od poprzednio uzyskanych odsetek.

Im wcześniej ulepisz i puścisz w ruch swoją kulę śnieżną, tym szybciej będzie się toczyć i tym większa urośnie.

4. Nie chcesz czekać do 70-tki? Nie musisz!

Na rynku pracy masz spędzić jeszcze dekady. A jeśli spojrzysz na naszą sytuację demograficzną i poobserwujesz trendy w innych krajach, możesz założyć, że w przyszłości na emeryturę przechodzić będziemy jeszcze później.

Przytłacza cię wizja pracy do siedemdziesiątki? Nie chcesz czekać, aż państwo pozwoli ci przejść na zasłużony wypoczynek? A co, gdybym powiedziała ci, że być może wcale nie musisz?

Emerytura nie musi oznaczać jedynie wycofania się z życia zawodowego po osiągnięciu wieku ustalonego przez rządzących. Oczywiście, nie jest to takie proste. Znajdują się jednak tacy, którzy podejmują to wyzwanie (i jest ich coraz więcej).

Zwolennicy FIRE (Financial Independence, Retire Early) pragną osiągnąć wolność finansową, a także w miarę możliwości przejść na emeryturę na długo przed osiągnięciem wieku emerytalnego. A ich sprzymierzeńcem jest odpowiednio długi okres inwestycji, czyli horyzont inwestycyjny.

O FIRE napisano już całe książki. Jeśli ciekawi cię ta idea, my na początek polecamy obejrzeć filmik Klaudii i Przemka lub zajrzeć na naszego bloga.

5. Masz szansę, by ograniczyć podatek

Jaką część zarobionych pieniędzy z własnej woli oddał(a)byś do państwowego budżetu? 1%, 2% czy może 10%?

W prawdziwym życiu na ogół nie masz takiego wyboru. Gdy inwestujesz, co do zasady z każdych 100 złotych wypracowanego zysku, 19 złotych musisz oddać państwu. To tzw. podatek Belki, czyli podatek od zysków kapitałowych. Lecz jeśli myślisz, że w życiu nie unikniesz tylko śmierci i podatków, to chociaż w jednej z tych spraw możesz się mylić.

Rządzący, przynajmniej w części, zdają sobie sprawę z zatrważającej słabości systemu emerytalnego. Chcąc zachęcić nas do zadbania o swoje emerytury na własną rękę, stworzyli więc kilka ciekawych programów, które oferują liczne korzyści. Na przykład te podatkowe.

Jeżeli skróty takie jak OIPE, IKE, IKZE, PPK czy PPE nic ci nie mówią, koniecznie uzupełnij tę wiedzę jak najszybciej. W tym tekście znajdziesz szczegółowe informacje o każdym z tych programów i ich porównanie.

Dla przykładu, w ramach OIPE możesz inwestować na unijnych zasadach i korzystać ze zwolnienia całej inwestycji z podatku od zysków kapitałowych (po spełnieniu ustawowych warunków). Europejska Emerytura, czyli OIPE od Finax, to portfel złożony z globalnych funduszy ETF, w który inwestować możesz jeszcze taniej niż w przypadku tradycyjnych portfeli Finax.

A jeśli okaże się, że potrzebujesz tych pieniędzy wcześniej, nic straconego. W każdej chwili masz do nich dostęp. „Stracisz” wyłącznie potencjalne programowe korzyści, czyli zapłacisz podatek, jak w przypadku każdej innej inwestycji.

Nic tylko korzystać!

Zacznij inwestować na emeryturę już dziś i zdobądź przewagę, którą wykorzystasz w przyszłości. Nie musisz robić tego kosztem znacznych wyrzeczeń. W OIPE możesz inwestować już od 50 złotych.

Pamiętaj, że straconego czasu nie będziesz w stanie nadrobić. A czas i tak przeminie – szybciej niż się spodziewasz. Wykorzystaj więc go dobrze. W przyszłości sobie za to podziękujesz.