Załóżmy, że jesteś 35-letnią kobietą, a zatem, zgodnie z obecnym prawem, od przejścia na emeryturę dzieli Cię jeszcze 25 lat. Z dużym prawdopodobieństwem kwestia przyszłej emerytury zupełnie nie zaprząta Ci głowy. Być może nawet zbywasz ewentualne wątpliwości, powtarzając sobie, że przecież nie wiesz, czy w ogóle jej dożyjesz. To błąd!

W rzeczywistości emerytury dożywa znaczna większość Polaków, a do tego spędzamy na niej całkiem sporo życia. Zgodnie z prognozami Głównego Urzędu Statystycznego, przeciętny Polak przeżyje na emeryturze ponad 18 lat życia, a przeciętna Polka - niemal 21 lat. Dodatkowo, średnia długość życia w Polsce stale wydłuża się, co oznacza, że wśród kolejnych pokoleń prawdopodobnie liczby te jeszcze bardziej wzrosną. Warto zadbać o to, by nie musieć liczyć wówczas każdego grosza i spędzić te lata w spokoju i komforcie.

Jeżeli ktoś z Was wychodzi jeszcze z założenia, że państwowa emerytura jest w stanie zapewnić każdemu godne życie, możecie się rozczarować. Po najnowszej, marcowej waloryzacji emerytur, najniższe świadczenie emerytalne wynosi 1250,88 zł brutto, co na rękę daje 1066,24 zł. Przeciętnie polski emeryt otrzymuje 2545 zł, z dość sporą dysproporcją pomiędzy płciami - Panowie otrzymują średnio 3184 zł brutto, podczas gdy Panie zaledwie 2128 zł brutto (czyli niespełna 67% tego, co mężczyźni!). Jako, że Główny Urząd Statystyczny nie podaje mediany tych wartości, analogicznie do wynagrodzeń możemy założyć, że mediana emerytur jest jeszcze niższa - co oznacza, że więcej niż połowa polskich emerytów otrzymuje jeszcze niższe kwoty.

Jak obecnie ustalana jest wysokość emerytur?

Najprościej ujmując, wysokość emerytur obliczana jest poprzez podzielenie wysokości uzbieranego kapitału (podstawy obliczenia emerytury) przez średni czas dalszego trwania życia, czyli przewidywaną liczbę miesięcy, przez które będziesz pobierać emeryturę.

Podstawa obliczenia emerytury obejmuje wszystkie środki, które zostały odłożone na Twoim koncie w ZUS, czyli sumę:

• zwaloryzowanego kapitału początkowego
  (dotyczy osób objętych ubezpieczeniem społecznym przed 1 stycznia 1999 r.),
• zwaloryzowanych składek na ubezpieczenie emerytalne (po 1998 r.),
• jeżeli przynależysz do otwartego funduszu emerytalnego (OFE) – zwaloryzowanych środków zapisanych na Twoim subkoncie w ZUS (również tych przeniesionych z OFE).

Wysokość składek, które zgromadziłeś dotychczas na swoim koncie w ZUS możesz w każdej chwili sprawdzić, logując się na stronie ZUS przez profil zaufany, średnie dalsze trwanie życia ustalane jest natomiast na podstawie danych z Tablic średniego dalszego trwania życia, publikowanych corocznie przez Główny Urząd Statystyczny.

Aby poznać prognozowaną wysokość swojej przyszłej emerytury nie musisz jednak dokonywać obliczeń samodzielnie. Zamiast tego możesz skorzystać z kalkulatora emerytalnego, który dostępny jest na oficjalnej stronie Zakładu Ubezpieczeń Społecznych. Warto jednak mieć na uwadze, że kalkulator bazuje na założeniach dotyczących przyszłych lat, w tym prognoz m.in. w zakresie inflacji, realnego wzrostu wynagrodzeń czy wskaźników waloryzacji składek - które mogą okazać się zbyt optymistyczne.

Jak moja emerytura zmieni się z biegiem czasu?

Struktura demograficzna Polski nie napawa optymizmem, a stale wzrastająca średnia długość życia rodaków - w tym kontekście - działać będzie na niekorzyść. Już teraz, mimo że na razie na stu pracujących przypada 40 emerytów, tylko 63,7% wypłacanych emerytur pokrywana jest z odprowadzanych składek - cała reszta wypłacana jest z subwencji z budżetu państwa. Tymczasem już 2050 r. na 100 pracujących przypadać ma aż 75 emerytów. Co stanie się wtedy?

Według ostatnich wyliczeń ZUS z czerwca 2021 r., stopa zastąpienia, czyli relacja przeciętnej emerytury do średniego wynagrodzenia, spadnie do 2070 roku do zaledwie 23,5%. Co to oznacza w praktyce?

Zgodnie z szacunkami Zakładu Ubezpieczeń Społecznych w 2030 r. średnia emerytura wynosić będzie mniej niż połowę, bo zaledwie 48,4% przeciętnej pensji. Z każdym kolejnym rokiem ma być jednak gorzej. Osoby, które przejdą na emeryturę w okolicach 2050 r. otrzymają średnio 29,5%, natomiast w 2070 r. - już tylko 23,5% przeciętnego wynagrodzenia.

Innymi słowy, jeżeli zarabiasz 6000 zł miesięcznie, po przejściu na emeryturę w 2050 r. otrzymasz od państwa średnio 1770 zł. Przy zarobkach w wysokości 4000 zł miesięcznie, przechodząc na emeryturę w 2070 r. będziesz otrzymywać przeciętnie 940 zł na miesiąc. W rzeczywistości nominalne kwoty, ze względu na inflację, najprawdopodobniej będą wyższe, ale takie wyliczenia pozwalają uzyskać pogląd na realną siłę nabywczą przyszłych świadczeń.

Co mogę zrobić, żeby było inaczej?

Jeżeli dotychczas puszczałeś tę kwestię mimo uszu, prawdopodobnie właśnie zadajesz sobie pytanie: czy istnieje sposób, żeby zapewnić sobie godną emeryturę? Jak mogę sprawić, aby na emeryturze móc cieszyć się życiem?

Odpowiedź jest prosta: inwestuj. Jeżeli nie chcesz na starość walczyć o utrzymanie się za głodową stawkę, musisz wziąć sprawy we własne ręce. Państwowa emerytura nie pozwoli Ci utrzymać takiego stylu życia, jaki prowadziłeś, pozostając aktywnym zawodowo. To Ty sam musisz zadbać o swoją przyszłość.

Im wcześniej zaczniesz, tym więcej zyskasz, a więc tym lepszy standard życia będziesz mógł sobie zapewnić. Za tą zależność odpowiada procent składany, dzięki któremu zyski rosną szybciej, bo poprawiają je nie tylko zyski od kwoty podstawowej, ale także tzw. zyski wypracowane przez zyski z poprzednich okresów. Dla przykładu, jeżeli Twoja inwestycja przynosi Ci 10% zysku rocznie, to inwestując 1000 zł, po roku będziesz mieć na koncie o 100 zł więcej, czyli 1100 zł. W kolejnym roku zarobisz jednak więcej, bo 110 zł - zyski generować będzie bowiem suma 1100 zł.

To, w jaki sposób przekłada się to na wyniki inwestycyjne w długim terminie, najłatwiej będzie zrozumieć na przykładzie:

Marek zaczął inwestować na emeryturę w wieku 40 lat, odkładając zaledwie 200 zł miesięcznie. Do momentu przejścia na emeryturę w wieku 65 lat zgromadzi zatem 181 800 zł, co pozwoli mu przez 20 lat wypłacać dodatkowe 750 zł emerytury z Finax.

Jego córka, Ania, rozpoczęła jednak swoją przygodę z inwestowaniem dużo wcześniej. W wieku 20 lat postanowiła odkładać takie same kwoty jak jej tata, inwestując w Finax 200 zł każdego miesiąca. W wieku 65 lat Ania dysponować będzie kwotą 961 166 zł. To pozwoli jej na wypłacanie dodatkowej emerytury w wysokości aż 4 000 zł miesięcznie. Robi różnicę, prawda?

Inteligentna Renta, czyli czy emerytura oznacza koniec inwestycji

Moment przejścia na emeryturę jest najczęściej momentem zakończenia inwestycji oraz rozpoczęcia pobierania zgromadzonych środków. Prawdopodobnie nie potrzebujesz jednak wycofywać ich wszystkich jednorazowo i raczej rozłożysz tę sumę na dłuższy okres. Czy warto zatem wtedy zupełnie zakończyć przygodę z inwestowaniem?

Liczne badania wskazują, że w takiej sytuacji długoterminowo bardziej opłaca się kontynuacja inwestycji, przy jednoczesnym regularnym wycofywaniu środków. W Finax stworzyliśmy w tym celu Inteligentną Rentę – rozwiązanie dedykowane regularnym wypłatom środków, które pozwala regularnie pobierać określone sumy, nadal inwestując pozostałą część majątku.

Dzięki temu, że w okresie regularnych wypłat zgromadzone środki nie leżą na koncie, ale mogą dalej pracować, Ty możesz pobierać jeszcze wyższe kwoty (lub rozłożyć je na dłuższy okres).

Dla przykładu, Marek, który uzbierał na swoją emeryturę 181 800 zł, mógłby wypłacić całość środków na swoje konto w banku i co miesiąc pobierać z niego 750 zł. Jeżeli postanowi jednak w dalszym ciągu inwestować resztę pieniędzy, pozwoli mu to zwiększyć kwotę miesięcznych wypłat do 881 zł. Analogicznie, w przypadku Ani kwota możliwych wypłat zwiększyłaby się do aż 4 661 zł.

Jeżeli chcesz sprawdzić, ile dodatkowej emerytury mógłbyś pobierać, inwestując z Finax już dziś, zachęcamy do pobawienia się z naszym symulatorem. Wystarczy, że wybierzesz opcję Emerytura, a następnie podasz swój wiek oraz wiek, w którym chciałbyś przejść na emeryturę, a także wpiszesz kwotę środków, jakie byłbyś w stanie na ten cel inwestować, a my pokażemy Ci, jaką kwotę możesz do tego czasu zgromadzić. Możesz również wypróbować opcję Inteligentna renta i podać kwotę, którą uda Ci się zgromadzić, a my pokażemy Ci, jaką emeryturę mógłbyś pobierać miesięcznie przez wybrany przez Ciebie okres emerytury (standardowo 20 lat).

Wnioski

Prognozy dotyczące naszych emerytur nie napawają optymizmem. Przyszłość nadejdzie szybciej, niż Ci się wydaje, a wówczas warto nie być zdanym wyłącznie na państwowy system. Jeżeli chcesz na starość móc cieszyć się życiem, najprostszym rozwiązaniem jest inwestowanie. Nie każdy jest tak zapobiegliwy jak Kamil, który na emeryturę inwestuje juz od 19 roku życia - ale bez względu na to, na jakim etapie życia jesteś, wciąż masz szansę zadbać o swoje przyszłe finanse. Nie zwlekaj!

O tym, jak możesz przygotować się na emeryturę możesz również posłuchać w naszym webinarium.