Jak i dlaczego zacząć oszczędzanie dla dzieci
Jestem ojcem dwóch chłopców i tak jak każdy rodzic, kocham swoje dzieci ponad wszystko na świecie. Moja żona i ja zdecydowaliśmy, że chcemy zapewnić naszym dzieciom dobry start w ich życiu. Przeczytaj instrukcje, o czym należy pomyśleć, oszczędzając dla swoich dzieci.
Juraj Hrbatý | Finanse osobiste | 24. maja 2021
Mam szczęście, że mam wspaniałych i kochających rodziców. Zapewnili mi dobrą edukację. Kiedy byłem nastolatkiem, mój ojciec załatwiał mi fuchy, i jako pomocnik na kortach tenisowych, mogłem zarobić kieszonkowe.
Kiedy dorosłem, rodzice podarowali mi swoje stare mieszkanie, które wyremontowałem z pomocą znajomych. Miałem wspaniały start w dorosłe życie i nadal jestem bardzo wdzięczny mamie i tacie. Moim dzieciom chcę zapewnić równie dobry start.
Podstawowe zasady oszczędzania
Odkładając dla dzieci, należy najpierw ustalić cel, bo od niego będzie zależała forma oszczędzania. Istnieje kilka opcji:
- zapewnienie edukacji,
- zapewnienie startu na życie (np. mieszkanie, wkład własny),
- finansowanie wesela,
- oszczędzanie na rower, samochód lub inną „przyjemność”,
- lepsza emerytura dla naszego dzieciaka.
Wielu rodziców nie ma jasnego pomysłu co do konkretnego celu, dla którego zdecydowali się oszczędzać dla dzieci. To jednak ważne, bo różne cele mają często zupełnie inny horyzont czasowy oszczędzania, co jest jednym z najważniejszych czynników prawidłowego ustawiania oszczędzania i inwestowania. Dlatego pomyśl wcześniej o powodach. Jeśli chcesz oszczędzać dla swojego dziecka na więcej celów, otwórz osobny portfel dla każdego z nich.
Oszczędzanie dla dzieci to sprawa długotrwała i w zdecydowanej większości przypadków trwa dłużej niż pięć lat. Dlatego nie jest właściwe lokowanie pieniędzy w banku, ponieważ z powodu prawie zerowych stóp procentowych i wpływu inflacji oszczędności stracą na wartości.
Ze względu na dłuższy horyzont czasowy, inwestowanie jest zdecydowanie najlepszą opcją oszczędzania dla dzieci. Znani eksperci, w tym legendarny inwestor Warren Buffett, polecają fundusze ETF jako najlepszy długoterminowy wybór, które oferują najlepszy długoterminową relację zwrotu i ryzyka.
Oszczędności na edukację, oszczędności na uniwersytet
Jeśli zdecydowałeś/aś się oszczędzać na edukację swoich dzieci, wiesz, że przy dzisiejszym systemie edukacji, w którym jest 8 klas w szkole podstawowej i 4 w szkole średniej, Twoje dziecko pójdzie na studia w wieku 18-19 lat.
Tak, dziś uniwersytety w Polsce są bezpłatne, ale akademiki, jedzenie, książki, kieszonkowe lub inne drobne rzeczy coś kosztują. Niedawno obliczyliśmy, że studiowanie na uniwersytecie w sąsiedniej Słowacji kosztuje około 16 500 euro przez pięć lat.
Nie zapominaj, że te 16 500 euro będzie rosło wraz ze wzrostem inflacji. Na przykład, jeśli Twoje dziecko ma 4 lata, pozostało mu 15 lat do wieku, gdy pójdzie na studia. Inflacja (i to ta liczona na poziomie długoterminowego celu w strefie euro, czyli 2% rocznie) spowoduje wzrost tej ceny o około 35%. Koszt studenckiego życia wyniesie więc około 22 200 euro.
Ogromną zaletą oszczędzania za pośrednictwem zarządzanych portfeli Finax jest algorytm robo-doradcy. Jeśli podzielisz się z nim kwotą, jaką chciałbyś/abyś odłożyć dla swojego dziecka, algorytm powie Ci dokładnie, ile powinieneś/-aś zainwestować miesięcznie lub jednorazowo, aby zebrać wymaganą kwotę w wyznaczonym czasie.
Matematyka jest bardzo prosta, im dłużej oszczędzasz, tym mniej będzie Cię to kosztować, więc nie zwlekaj ani chwili z konfiguracją oszczędzania.
Przykład: Postanowiłem zaoszczędzić 50 000 euro na szkołę dla moich dzieci. Starszy Miško miał wtedy 7 lat, a Peťko 5 lat. Tak więc Miško miał 12 lat do początku studiów oraz Peťko 14 lat. Dlatego dla Miška musę zaoszczędzić 63 412 euro i dla Peťka 65 973 euro, uwzględniając inflację. Po wprowadzeniu tych kwot docelowych Finax zaproponował mi plan finansowy, ile powinienem inwestować miesięcznie, aby najprawdopodobniej kwotę docelową osiągnąć.
Oszczędzanie na mieszkanie dla dzieci, zapewnienie im startu w życiu i oszczędzanie na wesele
Przy tego rodzaju oszczędzania trzeba podjąć decyzje, czy chcesz zaoszczędzić określoną kwotę dla dzieci, czy po prostu wpłacasz ustaloną przez siebie kwotę i ile zaoszczędzisz, tyle oddasz im w wieku dorosłym.
Jeśli nie wyznaczysz celu, skonfigurowanie oszczędzania jest bardzo łatwe. W oparciu o swój budżet wyślij kwotę, która będzie akceptowalna dla Twojego budżetu rodzinnego. Jeśli zdecydujesz się na Finax, zaletą jest to, że w dowolnym momencie możesz zmniejszyć kwotę, zwiększyć lub wysłać jednorazową ekstra wpłatę.
Możesz również udostępnić numer konta dziadkom, rodzicom chrzestnym lub innym znajomym, którzy chcieliby coś podarować dziecku. Mogą również w dowolnym momencie wpłacić środki na konto – na przykład na urodziny, lub jako dar na komunię.
Niewielka komplikacja pojawia się tylko wtedy, gdy chcesz wyznaczyć cel oszczędzania, ale nie wiesz jak. Oto możliwe pomysły:
1) Jeśli chcesz zapewnić mieszkanie dla dzieci, zastanów się, czy chcesz zapewnić im pieniądze na zakup całej nieruchomości, czy np. tylko wkład własny (banki potrzebują teraz co najmniej 20% środków własnych, aby uzyskać kredyt hipoteczny). Następnie wykonaj następujące kroki:
- sprawdź w internecie przybliżoną cenę mieszkania, które Twoim zdaniem jest odpowiednie,
- określić wiek, w którym dziecko może usamodzielnić się (np. 25 lat),
- obliczyć w przybliżeniu, ile taka nieruchomość będzie kosztować, gdy dziecko usamodzielni się - zwiększaj jej cenę o 3,5% rocznie, co jest średnim oczekiwanym wzrostem cen nieruchomości w Unii Europejskiej. Użyj następującego wzoru do obliczeń: = Aktualna cena mieszkania * 1,035 ^ liczba lat do usamodzielnienia się dziecka,
- Jeśli chcesz zapewnić tylko dzieciom wkład własny, Twoim celem powinno być co najmniej 20% końcowej wartości nieruchomości w przyszłości.
2) Jeśli chcesz zapewnić dzieciom pieniądze na wesele, robisz to samo. Pomyśl, ile kosztował Twój ślub, rok w którym Twoje dzieci prawdopodobnie będą mieć ślub i pomnóż kwotę przez inflację.
Przykład: zdecydowałem się zaoszczędzić dla Miška na wkład własny na trzypokojowe mieszkanie w Bratysławie. Dziś wartość takiego mieszkania z VAT to 160 000 euro. Miško miał 7 lat i zakładam, że w wieku 25 lat będzie niezależny. Więc czas oszczędzania jest 18 lat. Za 18 lat cena nieruchomości wyniesie około 297 198 euro (160 000 * 1035 ^ 18). Jako podstawa potrzebuję zatem 20% ceny, tj. 59 439 euro. To, ile muszę oszczędzać miesięcznie, pomoże mi obliczyć algorytm Finax, jeśli ustawię tę kwotę jako kwotę docelową. Algorytm doradził mi, żebym oszczędzał 142 euro miesięcznie.
Oszczędzanie dla dzieci na emeryturę czy na rozrywki
W swojej karierze finansowej spotkałem się już z różnymi wymaganiami. Konieczne jest jednak również kierowanie się zdrowym rozsądkiem w oszczędzaniu. Podobnie myślę o rzeczach, które dla dzieci mogą nie być niezbędną częścią ich życia, a jeśli bardzo ich pragną, niech same dla siebie oszczędzają.
Dlatego uważam, że tego typu oszczędzanie to rzecz, na której nie powinni skupiać się rodzice, a raczej dzieci. Dużo więcej korzyści przyniesie twoim dzieciom, jeśli będziesz je edukować finansowo i motywować do oszczędzania dla siebie.
Jeśli chcesz zwiększyć ich motywację, możesz dołożyć więcej za każdą złotówkę, którą dziecko zdecyduje się wpłacić na swoje konto.
Usiadłem z moim siedmioletnim synem i wyjaśniłem mu, dlaczego oszczędzanie jest ważne. Rozbiliśmy skarbonkę, stworzyliśmy plan finansowy poprzez algorytm Finax i zainwestowaliśmy pierwsze pieniądze. Jednak odniosłem się do tego w osobnym wpisie na blogu.
Krótkie podsumowanie na koniec
Jeśli zdecydowałeś/-aś się zacząć oszczędzać dla dzieci, zainwestuj za pośrednictwem funduszy ETF. Określ cele, które chcesz osiągnąć dla dzieci i przygotuj plan finansowy. Otwórz osobne konto dla każdego z dzieci oraz osobne portfele (z różną strategią inwestycyjną, horyzontem inwestycyjnym, kwotami wpłat) dla każdego z celów.
Jeśli masz więcej dzieci, oszczędzaj dla każdego z nich na osobnym koncie/portfelu. Prawdopodobnie dzieci są w różnym wieku i dla każdego trzeba ustalić indywidualny plan. Nazwij konta zgodnie z imieniem Twojego dziecka i z celem oszczędzania. Z psychologicznego punktu widzenia zwiększa to szanse, że osiągniesz ten cel i nie wypłacisz pieniędzy na zakup lepszego samochodu lub fajnego telewizora na Mistrzostwa Europy w piłce nożnej.
Więcej na temat inwestowania dla dzieci:
