Trudno wyrazić słowami uczucie satysfakcji, jakiego doznałem pod koniec 2021 roku. Jeśli miałbym to porównać do czegokolwiek w moim życiu, to do momentu, w którym mój syn puścił nogę mojej żony i zrobił swoje pierwsze cztery samodzielne kroki w życiu w moją stronę. Moment, którego nigdy w życiu nie zapomnę.

W grudniu w Finax osiągnęliśmy próg rentowności, czyli moment, w którym nasze przychody zrównały się z naszymi wydatkami. Zrobiliśmy tym samym znaczący krok w kierunku długoterminowej stabilności i wzrostu. Krok, dzięki któremu Finax stanął na własnych nogach i aby chodzić, nie musi już polegać na „rodzicach“, którzy wspierają go finansowo.

Tak naprawdę, od początku postawiliśmy sobie za cel, że nie chcemy być kolejnym startupem, który przepala miliony euro na rozwój, bez planu osiągnięcia rentowności. Zamiast tego wybraliśmy tempo, które będzie zrównoważone i możliwe do sfinansowania przy organicznym wzroście.

Chcemy, aby nasi klienci byli pewni, że ich majątek będzie pod dobrą opieką przez wiele kolejnych dekad. Podstawowym warunkiem długoterminowego przetrwania każdej firmy jest rozsądne zarządzanie.

Dla przykładu, 1,5 miliona euro, które zebraliśmy w naszej ostatniej rundzie finansowania latem 2021 roku, znajduje się teraz w całości na naszym koncie bankowym. Jeśli chcemy nauczyć naszych klientów właściwego zarządzania finansami, musimy zachowywać równie surowe standardy w naszej firmie.

Osiągnięcie progu rentowności otwiera przed nami nowe możliwości na trzech głównych poziomach:

• stopniowe obniżanie opłat,
• ulepszanie i udoskonalanie naszych usług,
• tworzenie nowych i bardziej dochodowych produktów.

Podsumowując, chcemy, abyś otrzymywał od nas więcej wartości i płacił za nie jeszcze mniej. Naszą główną motywacją nie będzie zatem zwiększanie zysków za wszelką cenę. Klient zawsze był i pozostaje w samym centrum naszej wizji.

Wyniki Finax za miniony rok oraz ich porównanie z naszymi planami przedstawił już Rado we wpisie Wyniki Finax w 2021 roku. W tym artykule skupię się zatem na naszych celach i planach na rok 2022.

Główne cele i plany na 2022

Jeżeli chodzi o plany firmy, nie chcę zanadto zanudzać Was liczbami. Krótko mówiąc, na 2022 wyznaczyliśmy sobie następujące, całkiem ambitne cele:

• 620 mln EUR zarządzanych aktywów, co stanowi wzrost o ponad 120% w stosunku do roku poprzedniego,
• 60 000 aktywnych klientów, czyli wzrost o prawie 100%.

Z perspektywy klienta, czyli tej, która prawdopodobnie najbardziej Was interesuje, nasze obecne cele zawarłbym w siedmiu kluczowych punktach, które poniżej omówię bardziej szczegółowo:

• Aplikacja do zarządzania finansami osobistymi Finbot
• Projekt edukacyjny dla dzieci w zakresie wiedzy o finansach
• Szereg ulepszeń w aplikacji mobilnej Finax
• Wprowadzenie Ogólnoeuropejskiego Indywidualnego Produktu Emerytalnego (OIPE, ang. PEPP)
• Wykorzystanie „dobrego długu“ w naszym nowym produkcie
• Uatrakcyjnienie Inteligentnej Skarbonki
• Otwarcie oddziału Finax w Polsce

Wkrótce rusza Finbot

O projekcie cyfrowej platformy do zarządzania finansami osobistymi informowaliśmy w naszych komunikatach już wielokrotnie, a niektórzy z Was mieli nawet okazję przetestować jej wersję beta.

Projekt ten okazał się większym wyzwaniem niż początkowo planowaliśmy. Największą trudnością okazało się połączenie kont bankowych – musieliśmy wyrzucić do kosza pół roku naszej pracy i zaprogramować połączenie od nowa, korzystając z usług innego dostawcy. To kosztowało nas kilkumiesięcznym opóźnieniem.

Co potrafi Finbot?

Na świecie istnieje wiele aplikacji mobilnych, które pomagają rodzinom w zarządzaniu finansami osobistymi (nazywane są aplikacjami PFM, od angielskiego Personal Finance Management). Służą one do sprawdzania, jak i gdzie wydajemy pieniądze, oraz tworzenia budżetów dla różnych kategorii wydatków (np. miesięcznego budżetu na zakupy spożywcze).

Aplikacja PFM może pomóc przeciętnemu człowiekowi zaoszczędzić nawet do 15% jego dochodów. Dzięki Finbotowi możesz jeszcze szybciej zwiększyć wartość swojego majątku.

Wiemy, że w Polsce wciąż żyje duża grupa ludzi, którzy nie odkładają żadnych pieniędzy, bo zwyczajnie nie mają z czego. Żyją z miesiąca na miesiąc. Pandemia powiedziała jednak „sprawdzam“. Finansowo najbardziej ucierpieli na niej Ci, którzy stracili źródło utrzymania, nie mając zgromadzonej rezerwy finansowej.

Z naszą nową platformą chcemy dotrzeć przede wszystkim do osób, dla których finanse osobiste były do tej pory "czarną magią". Podobnie jak w przypadku Inteligentnego Inwestowania, przed nami wciąż długa droga. Po pierwsze, musimy wyciągnąć ludzi z problemów finansowych, pokazać im, jak oszczędzać, a następnie nauczyć ich, jak inwestować wolne środki.

Być może pomyślisz, że podobne narzędzie oferuje już Twój bank. To nieprawda. Nasza aplikacja weźmie pod uwagę Twoje potrzeby w wielu obszarach, których Ty i Twoja rodzina potrzebujecie. Poniżej podam kilka przykładów:

• Połączymy konto Twoje i Twojego partnera, generując jeden wspólny raport, czego nie oferują banki,
• Automatycznie zsynchronizujemy wszystkie Twoje transakcje bankowe i skategoryzujemy je tak, że nie będziesz miał prawie żadnej dodatkowej pracy do wykonania,
• Przedstawimy Twoje finanse w sposób znacznie bardziej przejrzysty niż jakakolwiek dostępna aplikacja bankowa,
• Umożliwimy Ci porównanie Twoich wydatków z innymi rodzinami o podobnym profilu,
• Pokażemy Ci, w jakich obszarach możesz znaleźć rezerwy,
• Będziemy proaktywnie doradzać Ci, jakie kroki należy podjąć, aby zaoszczędzić więcej.

Finbot będzie potrafić znacznie więcej, chcemy jednak zachować kilka asów w rękawie. Dzięki tej aplikacji rozpoczynamy naszą pionową ekspansję w dziedzinie zarządzania finansami. Nie chodzi już tylko o inwestowanie zaoszczędzonych pieniędzy. Dzięki proaktywnemu podejściu chcemy również pomóc naszym klientom zgromadzić zasoby, które będą mogli zainwestować.

Obecnie w Europie Środkowej nie istnieje żadna usługa, która wspólnie z Wami przeanalizuje Wasze wszystkie, nawet najdrobniejsze wydatki, w celu znalezienia potencjalnych oszczędności. Każdy podmiot finansowy koncentruje się zwykle na dużych wydatkach oraz tworzeniu przestrzeni w budżecie, aby sprzedawać produkty finansowe.

Jak to się jednak mówi w żargonie finansowym, "diabeł tkwi w szczegółach". To właśnie w dużej ilości drobnych wydatków, których się "nie odczuwa", kryje się największy potencjał oszczędności i bardziej efektywnego zarządzania finansami. Traktując kompleksowo swoje wydatki, także te drobne, możesz zdziałać cuda, które wskażą Ci drogę do bezpieczeństwa finansowego. I to właśnie będzie celem aplikacji Finbot.

Wierzymy, że dzięki temu produktowi dostarczymy naszym klientom jeszcze wyższą jakość usług i sprawimy, że Finax stanie się jeszcze bardziej popularną platformą w obszarze finansów osobistych.

Oprócz aplikacji internetowej, mamy również prawie gotową aplikację mobilną, która wkrótce trafi do sklepów App Store i Google Play.

Projekt edukacji finansowej dzieci

Bliską mojemu sercu sprawą jest także edukacja finansowa dzieci. To projekt, nad którym pracuję z zespołem studentów już od ponad półtora roku, a w chwili pisania tego bloga właśnie rozpoczynamy fazę pilotażową.

Naszym celem jest dostarczenie nauczycielom i uczniom kompletnych materiałów do nauki, które połączą w sobie zabawę oraz walory edukacyjne. W fazie pilotażowej uruchomimy projekt dla starszych klas szkół podstawowych i stopniowo będziemy rozszerzać go na młodsze roczniki oraz szkoły średnie.

Wierzymy, że dzięki temu nasze dzieci lepiej zrozumieją świat finansów. Na razie nasze działania skupiają się wyłącznie na Słowacji, ale kto wie? Być może w przyszłych latach dotrzemy z tym projektem również do Polski.

Nowe funkcje w aplikacji

Dla wielu klientów aplikacja mobilna staje się narzędziem, z którego najchętniej korzystają, aby kompleksowo zarządzać swoimi inwestycjami, a jednocześnie zwiększać swoją świadomość finansową. Zaglądanie na rachunek w Finax z poziomu przeglądarki internetowej jest dla nich raczej rzadkością.

Z tego powodu od zeszłego roku stale poprawiamy dostępność naszych usług i funkcji w aplikacji, które wcześniej dostępne były wyłącznie z poziomu przeglądarki internetowej.

Na podstawie ankiety, którą przeprowadziliśmy wśród naszych klientów w zeszłym roku, po kolei wprowadzamy najbardziej pożądane funkcjonalności.

Pod koniec roku skupiliśmy się na najczęściej używanych funkcjach, takich jak program zapraszania znajomych, szybkie wpłaty oraz powiadomienia. Ważniejsze usprawnienia, jakie planujemy na ten rok, to między innymi:

• Powiadomienia o zakupach, sprzedaży i automatycznym rebalancingu na Twoich kontach,
• Informacje o zniżkach, jakie zostały Ci przyznane,
• Możliwość zarejestrowania się przez aplikację,
• Możliwość otwarcia nowego konta przez aplikację,
• Śledzenie wielu kont klientów za pomocą jednej aplikacji (np. dla rodzin).

Ja osobiście nie mogę się doczekać, aby zobaczyć więcej nowych funkcji. A Wy?

Europejska emerytura z Finax

OIPE, czyli Ogólnoeuropejski Indywidualny Produkt Emerytalny (ang. PEPP) to jeden z produktów, na którego wprowadzenie czekałem chyba najbardziej. Dotychczas, w związku z tym, że nasza centrala znajduje się poza granicami Polski, nie mogliśmy oferować dla Was produktów emerytalnych takich jak IKE czy IKZE. Wkrótce ma się to jednak zmienić, a wszystko za sprawą unijnej inicjatywy.

Choć wciąż (niestety) czekamy na ostateczny kształt polskiej legislacji w tym zakresie, obecny projekt ustawy wskazuje, że zasady działania OIPE będą bardzo podobne do funkcjonującego już w Polsce od 18 lat IKE. Nasz nowy produkt umożlwiający inwestowanie w ramach OIPE z Finax planujemy uruchomić, gdy tylko poznamy wszelkie szczegóły. Podtrzymujemy zapowiedź, że chcemy być jednymi z pierwszych dostawców OIPE. Mamy nadzieję, że stanie się to już wkrótce!

Dobry dług pozwoli pomnażać oszczędności efektywniej

W 2021 roku nasza komunikacja na temat zadłużenia koncentrowała się na podziale na dobre i złe zadłużenie. Zaczęliśmy oddzielać ziarno od plew. Dobry dług (dług o bardzo niskim oprocentowaniu, wykorzystywany do zakupu aktywów), jeżeli zostanie odpowiednio skonfigurowany, może bowiem przynieść wiele korzyści. Zwłaszcza młodemu pokoleniu.

I nie chodzi jedynie o to, że dzięki kredytom hipotecznym mieszakania stają się bardziej przystępne cenowo. Przy rosnących długoterminowo cenach mieszkań, wartość netto Twojego majątku również wzrasta znacznie szybciej, jeśli korzystasz z finansowania hipotecznego, w porównaniu z sytuacją, gdy całkowicie unikasz zadłużenia.

W ciągu ostatniego roku intensywnie zgłębialiśmy temat wpływu dobrego zadłużenia na wzrost wartości aktywów inwestycyjnych i postanowiliśmy stworzyć produkt, który pozwoli na szybszy wzrost majątków naszych klientów. Przyjmiemy założenie, że korzystnie jest pożyczać tanio, o ile długoterminowa stopa zwrotu z inwestycji znacznie przewyższa koszt odsetek od długu.

Oczywiście, ryzyko będzie rosło wraz z zyskiem, dlatego produkt ten nie będzie ani odpowiedni, ani też dostępny dla każdego. Zostanie jednak skonstruowany w sposób na tyle odpowiedzialny, aby Twoje oszczędności nie były narażone na niepotrzebne ryzyko.

Zwiększymy atrakcyjność Inteligentnej Skarbonki

Intensywnie pracujemy również nad zwiększeniem atrakcyjności i zróżnicowania naszej Inteligentnej Skarbonki, konserwatywnie zarządzanego portfela przeznaczonego do inwestycji krótkoterminowych. Nasza wizja polega na zastąpieniu gotówki w portfelu papierami wartościowymi o stałym oprocentowaniu zabezpieczonymi aktywami, oferującymi wyższą rentowność niż depozyty bankowe czy obligacje rządowe.

Zmiana ta nie jest jednak ani łatwa, ani (jeszcze) przesądzona, gdyż rozwiązanie to jest stosunkowo niespotykane (co jest z kolei bardzo typowe dla Finaxa). Z tego powodu nie chcę na razie wchodzić w szczegóły, aby nie obiecywać czegoś, czego nie będziemy w stanie zrealizować.

Wierzę, że lista innowacji w 2022 roku nie skończy się na tych, nad którymi pracujemy już dziś. Z pewnością w ciągu roku pojawią się kolejne pomysły, które pozwolą nam poszerzyć zakres naszych usług i zwiększyć Waszą satysfakcję, sprawić, że zarządzanie finansami będzie bardziej efektywne i przyjemne, a także zwiększyć długoterminowe zyski z inwestycji.

Otwarcie oddziału Finax w Polsce

Nasza społeczność w Polsce stale rośnie! Jak wspominaliśmy już w artykule podsumowującym ubiegłoroczne wyniki Finaxa, 2021 rok zamknęliśmy z liczbą 7700 klientów, których majątek w Finax przekroczył 52 miliony euro. Nasz polski zespół również się rozrasta i po ostatnich wzmocnieniach liczy sobie już pięć osób.

Z tego powodu w ubiegłym roku zdecydowaliśmy się rozpocząć procedurę ubiegania się o zgodę na otwarcie oficjalnego oddziału Finax w Polsce. Po miesiącach przygotowań i zmagania się z wszelkimi formalnościami, nasze zgłoszenie zostało zaakceptowane przez Komisję Nadzoru Finansowego. Szykujemy się do startu.

Obecnie jesteśmy na etapie domykania ostatnich formalności i już wkrótce będziemy mieli zasiadać również w nowym biurze w Warszawie. Ciekawi, co wiąże się z naszą fizyczną obecnością w Polsce? Między innymi wydarzenia stacjonarne dla naszych ambasadorów czy dodatkowy nadzór przez polską Komisję Nadzoru Finansowego, ale też wiele, wiele innych. Czekajcie na dalsze dobre nowiny, o których poinformujemy już niebawem!

Dziękujemy za Wasze zaufanie

To właśnie Wy, nasi klienci, sprawiacie, że Finax nieustannie rozwija się dzięki Waszym sugestiom, pomysłom lub poprzez znajdowanie odpowiedzi na problemy, które Was nurtują. Musimy jedynie uważnie Was słuchać i być otwarci na zmiany, które poprawią jakość oferowanych przez nas usług. Krok po kroku.

Już ponad 40 pracowników Finaxa dba o to, aby Wasze życie było oparte na solidnych podstawach finansowych. Dziękujemy za Wasze zaufanie.