Mladým ľuďom vstupujúcim na trh práce hrozia doslova hladové dôchodky. Žalostnú budúcnosť štátnych dôchodkov preukázal a potvrdil v rámci webináru organizovaného Finaxom aj Viktor Novysedlák, ekonóm Rady pre rozpočtovú zodpovednosť.

Čo viac, inflácia spôsobuje pokles skutočnej hodnoty peňazí. Nestačí, že vediete skromný život, počúvate naše rady a každý mesiac si na účet odložíte niekoľko desiatok eur. Bankové účty nie sú dlhodobo chránené pred infláciou a ledva na nich dostanete nejaký úrok.

Aby sme reálne udržali hodnotu našich peňazí pri zohľadnení aktuálnej inflácie, potrebujeme nájsť investíciu, ktorá dosiahne čistú návratnosť aspoň 4,6% ročne po zohľadnení daní (miera inflácie v SR v októbri 2021). Tá sa prakticky nedá dosiahnuť mimo kapitálového trhu.

Preto nemáte na výber, musíte investovať! Ľahko sa to hovorí, ale ako a kde začať?

Začať investovať už počas štúdia na vysokej škole?

Spomínam nutnosť investovať. Najprv však musíte zarábať. Potom míňať menej, ako zarobíte, a až s takto nazbieranými úsporami môžete začať hľadať investície. Iná cesta k zdravým osobným financiám neexistuje.

Obsah peňaženiek študentov nebol nikdy bohatý a jeho stav nezlepšuje ani pretrvávajúca pandémia, ktorá im obmedzuje možnosti brigád a privyrobenia.

Očakávania študentov ohľadom budúcich platov sú pomerne vysoké, ako potvrdzuje nedávny prieskum Varšavského bankového inštitútu. Údaje síce zahŕňajú odpovede poľských študentov, no vzhľadom na podobnú životnú úroveň a výšku príjmov na Slovensku môžeme predpokladať, že tunajší budúci absolventi majú identické očakávania.

Samozrejme, čím skôr začnete investovať, tým lepšie budú výsledky. Zložené úročenie a čas pracujú pre váš majetok. Čo vyplýva zo simulácií, ktoré sme vykonali na modelovom portfóliu Finax?

Investovaním 50 eur mesačne môžete za 35 rokov nahromadiť takmer 170 tisíc eur (portfólio 80% akcie/20% dlhopisy). Ak však začnete investovať už na začiatku štúdia, zinkasujete o 180 tisíc eur viac, ako keby ste začali päť rokov po nich (pri 45-ročnom horizonte získate z rovnakej investície až takmer 350 tisíc eur).

Z tohto čisto matematického pohľadu dáva investovanie menšej pravidelnej mesačnej sumy už počas štúdia obrovský zmysel.

Ako investovať na „výške?“

Matematika vás neláka? Prečítajte si, čo odporúčajú odborníci. Požiadali sme známych blogerov a finančníkov o jednu radu pre študentov, ktorí začínajú svoje dobrodružstvo s trhmi. Piati odpovedali: 

1. Peter Martončík, autor Facebookovej stránky Investičný tréner a finančný agent

„Väčšina vysokoškolákov túži byť úspešná, niečo dokázať a mať sa v živote dobre. Investovanie na kapitálových trhoch je jednou z najmenej komplikovaných, nákladných a prácnych ciest, ako to dosiahnuť. Už len z dôvodu dostatku času študentov na investovanie. 

Spôsobov je neúrekom. Ale mne sa osvedčil jeden. Kupovať si celý kapitálový trh, robiť to čo najdlhšie a s peniazmi, ktoré zásadne neovplyvňujú životný komfort. Ideálnym nástrojom je preto investovať cez roboporadcu.“

2. Slavomír Molnár, autor úspešného finančného blogu a finančný agent:

„Všetky teoretické odporúčania hovoria začať s investovaním čo najskôr, keďže kľúčovými prvkami investovania sú čas a zložené úročenie. Na druhej strane, každý z nás bol mladý a je celkom naivné si myslieť, že mladý študent rozmýšľa o dôležitosti investovania finančných prostriedkov. Sám som nebol iný.

Preto moje odporúčanie znie nasledovne. Počas vysokej školy investujte čo najviac do svojich zručností a praktických skúseností a pracujte na niečom, čo vás baví a skúste sa v tom stať čo najväčším odborníkom. Práve to vám dá v budúcnosti väčšiu šancu mať vyššiu hodnotu na trhu práce a zarábať viac peňazí. 

Ak to bude len trošku možné, začnite investovať aspoň s 20 až 30 eurami mesačne. S týmto objemom peňazí veľa nenainvestujete, ale získate jednu z kľúčových vlastností pri investovaní – návyk. Neskôr, keď budete zarábať peňazí viac, výšku mesačnej investície len navýšite a necháte pracovať čas.“

3. Radoslav Valko, generálny riaditeľ Sophistic Pro Finance:

„Či investovať počas štúdia? Táto otázka je veľmi komplexná. Najprv si musíme zodpovedať, čo vlastne investovanie je. Z môjho pohľadu investovanie je obetovanie nejakej komodity pre to, aby som v budúcnosti tej komodity získal viac alebo získal aj inú, možno pre mňa cennejšiu komoditu. Všetko v našom živote je niečo za niečo. Všetko, čo získame, musíme vykúpiť niečím iným. Takto ja vnímam aj investovanie.

Ak mám teda takto zadefinované investovanie, potom musím jednoznačne tvrdiť, že študenti všeobecne, nie len vysokoškoláci, by mali investovať. Priam by som povedal, že musia investovať. 

V prvom rade musia investovať svoj čas, ktorý im bol daný, aby získali vedomosti v odbore. Za túto snahu a čas by v budúcnosti mali získať výnos v podobe lepšie platenej práce alebo podnikateľskej činnosti. 

Keďže vedomosti samé osebe sú prenosné z človeka na človeka, no skúsenosť sa preniesť nedá a dá sa len získať, mali by študenti popri škole investovať svoj čas aj do zárobkovej činnosti, ideálne blízkej zameraniu ich štúdia, aby po ukončení školy nemali len vedomosti, ale aj praktické zručnosti. 

Táto investícia im prinesie nie len skúsenosti, ale aj prvé finančné zdroje, s ktorými môžu ďalej narábať. Tu vidím priestor na ďalšie investície, a to už priamo tie finančné. V investovaní na kapitálových trhoch je čas najdôležitejší. Tým, že začnú v takom mladom veku, dosiahnu pomocou zloženého úročenia obrovský náskok pred ľuďmi, ktorí investujú možno aj viac peňazí, ale kratšie. 

Popri kapitálovom výnose získajú ďalšiu dôležitú vec, a tou je skúsenosť, ako trh funguje a aké má zákonitosti. To im v budúcnosti pomôže zhodnocovať ďaleko väčší majetok bez strachu, ale aj pri finančnom vzdelávaní svojich detí. Strach vždy pramení len z nedostatku vedomostí. 

Otázku či investovať máme už jednoznačne zodpovedanú. Zostáva už len otázka ako investovať. Tu je odpoveď jednoduchá: Kto hľadá cestu, ten ju nájde. V dnešnej dobe je obrovské množstvo príležitostí na investície. Niektoré lepšie, iné horšie, niektoré menej bezpečné, ale pokiaľ študenti budú využívať kvalitných správcov podielových fondov a ETF, určite nemôžu spraviť chybu a výsledok ich investícii bude naozaj krásny.“

4. Árpád Szalai, bloger, autor videí a stránky PénzügyiSuli.online, finančný agent:

„Spoznávať svet investovania je dôležité. Študujeme, aby sme neskôr na pracovnom trhu zarábali viac. Ak ale nebudeme mať prehlaď, ako zhodnotiť svoje peniaze, tak zbytočne budeme zarábať viac, pretože beztak budeme nútení robiť až do dôchodku. 

Treba si položiť otázku: Koľko peňazí zarábaš, keď spíš, alebo keď sa hráš so svojim dieťaťom? Nič? Tak v tomto prípade vrelo odporúčam, aby si sa začal o svet financií zaujímať. Ak už na výške investuješ a zbieraš skúsenosti, budeš mať možnosť odísť do dôchodku v 40.-50. roku života alebo pokojne skôr.“

5. Norbert Nepela, bloger a investičný kouč Papučový investor:

„Vysoká škola je špecifické obdobie života mladého človeka. Pokiaľ človek vyslovene neštuduje školu, ktorá mu umožňuje alebo dokonca priamo podporuje prax alebo dokonca podnikanie popri štúdiu, potom jediným zdrojom príjmov vysokoškoláka sú buď peniaze od rodičov alebo príležitostné brigády. Tieto zväčša pokryjú len prípadné ubytovanie na internáte a bežné výdavky na sociálny život študenta. 

Môj názor na investovanie počas vysokej školy je preto nasledovný: Počas študentských čias je dobré zažiť a prežiť študentský život naplno. Drvivá väčšina študentov ukončí vysokú školu vo veku do 25 rokov, čo im dáva ešte dostatočne dlhý čas na investovanie aj po ukončení štúdia. 

Cieľom mladých ľudí by totiž nemalo byť prestať pracovať čím skôr aj za cenu, že budú, ako sa hovorí, „odkladať sex na starobu“. Skôr by cieľom malo byť pripraviť sa na život najlepšie, ako sa len dá a nazbierať „študentské“ zážitky, na ktoré už neskôr bude menej priestoru. 

Samozrejme, ak už študent popri škole pracuje a zarába viac, ako potrebuje na rozumný študentský život, je vhodné, aby zvyšné peniaze neminul na auto a iné, nie nevyhnutné dôkazy statusu. Vtedy spraví dobre, ak ich investuje do jednoduchého nízkonákladového ETF portfólia. Ak však nepracuje, radšej by som na jeho mieste s investovaním počkal, kým nezačne zarábať.“

Zhrnutie

Takzvaná investičná filozofia Bogleheads, ku ktorej máme vo Finaxe veľmi blízko, je značne citeľná z odpovedí expertov. Filozofia je pomenovaná po Jackovi Boglovi, otcovi pasívneho investovania (áno, to bol ten, ktorý povedal, že je lepšie kúpiť celú kopu sena, ako v nej hľadať ihlu). V krátkosti túto myšlienku zhrnul Mysterbuzu, hviezda poľského Twitteru:

„Nesnažte sa predpovedať správanie trhov, nerobte predpovede, nepočúvajte predpovede profesionálov ani veštenia šarlatánov. Trhy sú nepredvídateľné a nikto, opakujem NIKTO nevie, ako sa budú vyvíjať. Namiesto plytvania peňazí na poplatky a dane a plytvania času sa zamerajte na šetrenie a investujte do seba.“

• Nájdi si prácu, ktorá sa ti páči
• Míňaj menej, ako zarábaš
• Rozdiel investuj
• Buď trpezlivý/-á

Úspešné investovanie!