Možno si myslíte, že nemáte dosť peňazí na to, aby sa vám oplatilo investovať. Investovanie v malých čiastkach môže znieť zbytočne - aj tak z nich veľký majetok nevybudujem, tak ich už radšej môžem minúť.

V tomto blogu sa pokúsim tieto mýty vyvrátiť. Na začiatok však musím uznať, že tieto mýty nevznikli len tak z ničoho.

Nie je to tak dávno, keď bolo investovanie menších súm plné obmedzení a výziev. Budovanie dobre nastaveného portfólia bolo náročné a viaceré investičné nástroje vyžadovali slušné minimálne vklady.

Preto ľudia väčšinou siahli po nevýhodných termínovaných vkladoch, sporiacich účtoch alebo drahých a zdaňovaných podielových fondoch. Bohužiaľ, väčšina týchto produktov je stále veľmi populárna – a podľa mňa na to už nie je taký dôvod.

Našťastie, teraz, v roku 2024, majú malí investori k dispozícií veľké množstvo rôznorodých produktov. Finax (ako aj ostatní robo-advisori, teda online poradcovia) je odpoveďou na ich potreby:

• Čo je robo-advisor?
  Robo-advisor je algoritmus určený na pomoc pri nastavení a správe vašich investícií. Na základe vašich preferencií, doby trvania investície, skúseností a ochoty riskovať vám pomôže vybrať tú najvhodnejšiu stratégiu a potom sa o vašu investíciu stará po celý zvyšok jej trvania (napr. cez rebalansing). Vďaka automatizácii zároveň zamedzuje zlyhaniu ľudského faktora (napr. chybám v dôsledku emócií).

Prečo by ste teda mali investovať aj menšie sumy? 

Na začiatok si položme otázku: Prečo sa oplatí investovať v malých čiastkach?

Pokiaľ vám ako prvé napadne, že takým spôsobom predsa nezbohatnete rýchlo... asi máte pravdu. Existuje však veľa dôvodov, prečo by vás táto skutočnosť nemala odradiť od budovania majetku. Iba ja som ich napočítala hneď šesť.

1. Vytvoríte si zdravé návyky 

Kľúčom k budovaniu majetku je schopnosť spravovať peniaze. No na to, aby ste si túto zručnosť osvojili (tak ako pri hocičom inom), vám nebude stačiť iba teória. Treba si to skúsiť v praxi.

Pokiaľ sa naučíte odkladať časť vašej výplaty bokom, dávať si pozor na to, koľko míňate, a úspory pravidelne investovať, tieto dobré návyky sa s vami ponesú po zvyšok života. A určite ich oceníte, keď budete kvôli nejakej neočakávanej situácii potrebovať peniaze (alebo keď vám postupne narastie príjem a vám sa vďaka schopnosti šetriť otvoria dvere k úplne inej výške pravidelnej investície).  

2. Získate skúsenosti

Skúsenosti sú na nezaplatenie. Nedajú sa totiž kúpiť ani získať nijako inak, než tým, že si investovanie zažijete na vlastnej koži. Prečítanie stoviek kníh o investovaní z vás neurobí dobrého investora, rovnako ako z vás stovky hodín strávených na teóriách v autoškole nespravia dobrého šoféra.

Skúsenosti nazbierané investovaním s malými sumami oceníte v budúcnosti, keď už budete mať k dispozícii väčší obnos peňazí. Len si predstavte, aké náročné by bolo robiť prvé kroky s veľkým balíkom. Pravdepodobne aj vy tušíte, že je lepšie poučiť sa z chýb, ktoré spravíte s 50 eurami, ako spraviť prešľapy s 10 alebo rovno 100-tisíc eurami.

3. Zistíte, čo je pre vás najlepšie a najvýhodnejšie 

Škála aktív, do ktorých sa dá investovať, je nesmierne široká. Tak isto aj zoznam spôsobov, ako sa to dá robiť. Niektoré sa vám budú páčiť viac, niektoré menej. 

Tým, že začnete v malom, máte možnosť preskúmať rôzne štýly a typy investovania bez toho, aby ste príliš veľa riskovali. Môžete si tak odsledovať, ktoré možnosti vám najviac vyhovujú.

4. Efekt snehovej gule vám hrá do karát 

Pri pravidelnom investovaní sa aj s malými sumami dá z dlhodobého hľadiska vybudovať obrovský obnos peňazí. Kľúčovú úlohu v tom zohráva kúzlo zloženého úročenia.  

Poďme si ho v jednoduchosti vysvetliť. Na začiatku investície vložíte nejaký vklad, z ktorého po pár mesiacoch alebo rokoch zarobíte svoj prvý zisk (či už kvôli vyplácaniu dlhopisových úrokov alebo rastu cien akcií). V každom nasledujúcom období potom budete získavať nielen zisk z pôvodne investovanej sumy, ale aj z predtým zarobeného zisku. Váš priemerný ročný zárobok sa tak každým rokom zvyšuje.

Vaše investičné portfólio si môžete predstaviť ako snehovú guľu valiacu sa dolu kopcom. S každým ďalším otočením je väčšia, a teda na seba nabaľuje viac snehu. Čím skôr začnete, tým viac snehu na seba vaša snehová guľa zvládne po ceste nabaliť. Na dlhých horizontoch aj malé pravidelné investície dokážu priniesť zaujímavý majetok.

Treba však podotknúť, že príjmy z mnohých typov investícií (hlavne akcií) nemajú záruku neustáleho rastu každý rok. V niektorých rokoch môžu trhy prudko vzrásť a v niektorých zase poklesnúť. Pokiaľ sa však vašej investície budete držať dlhodobo, váš ročný zisk bude v priemere každým rokom väčší a väčší.

Preto zvykneme ľudí učiť, že investovanie by mal byť dlhodobý cieľ, ktorý s vami kráča ruka v ruke väčšinu vášho života. Investovanie časti výplaty by sme mali brať ako prirodzenú súčasť každého mesiaca. Takým spôsobom sa bude vaša snehová guľa valiť celé desaťročia a dosiahne monštrózne rozmery. O tejto „valiacej sa guli“ si môžete viac prečítať v tomto blogu.

5. Porazíte infláciu

Nezáležiac od veľkosti vašich úspor – či už je to pár eur alebo desiatky tisíc – je celkom pravdepodobné, že za nimi stoja veľké obety a množstvo úsilia. Ak ich držíte na bežnom účte, tak tieto úspory, žiaľ, naisto strácajú hodnotu. Vynaložili ste množstvo svojho času, aby ste ich vytvorili, a následne ich nechávate znehodnocovať.

Vzhľadom na udalosti posledných rokov asi nemusím infláciu nejako zvlášť predstavovať. V ekonomike je to prirodzený jav, ktorý sa deje aj vtedy, keď práve ceny nerastú šialeným dvojciferným tempom. Inflácia predstavuje rast cien tovarov a služieb. Inak povedané, za rovnaké peniaze si časom kúpite menej a menej vecí.

Ak teda ostanete niekoľko rokov neaktívni, s najväčšou pravdepodobnosťou si koledujete o stratu. Aj malé sumy sa preto neoplatí držať na bežnom účte, kde len postupne prichádzajú o hodnotu. Vďaka investovaniu môžete s infláciou bojovať a na horizonte niekoľkých rokov ju porážať.

6. Plaťte iba priemer

Ako isto viete, ceny finančných nástrojov pravidelne kolíšu. Pravidelným investovaním malých súm ich nakupujete rovnako pri nižších, ako aj pri vyšších cenách, čím ich nákupnú cenu spriemerujete. Na rozdiel od väčšej jednorazovej investície teda máte pri pravidelnom investovaní menšiu šancu, že nakúpite práve v čase, keď budú trhy na krátkodobom vrchole (kvôli čomu zaplatíte vyššiu cenu, než by ste platili o pár mesiacov). A nikto z nás nerád platí viac, než je nevyhnutné.

Investovanie malých súm... príliš ťažké? 

Myslím, že už nepochybujete o potrebe investovať, hoci aj v malých sumách. No stále ste ešte ďaleko od toho, aby ste túto potrebu premenili na činy. Keď na to príde, s najväčšou pravdepodobnosťou budete čeliť viacerým výzvam.

Prvou môže byť disciplína. Ak chcete začať uvažovať o investovaní, musíte sa hneď na začiatku namotivovať, aby ste začali odkladať určitú časť vášho príjmu. No to sme iba v polke.

Ďalším krokom bude snaha túto odloženú sumu zainvestovať – spraviť si prieskum, uistiť sa, že máte dostatočné vedomosti, a na záver si otvoriť investičný účet a pravidelne cezeň nakupovať vybrané aktíva.

Pri niektorých typoch investícií zároveň môžete naraziť na rôzne prekážky. Ceny niektorých podielových fondov alebo hodnota minimálnych vkladov môžu byť napríklad neúnosne vysoké.

Predpokladajme, že si môžete dovoliť investovať 50 eur mesačne. Pri niektorých z týchto nástrojov môže trvať mesiace (ak nie roky), kým si našetríte sumu potrebnú na to, aby ste s nimi mohli začať.

Zároveň s malými sumami môže byť náročnejšie vašu investíciu diverzifikovať (diverzifikácia znamená znižovanie rizika pomocou rozloženia peňazí do veľkého množstva menších investícií). Vo financiách sa zvykne hovoriť, že by ste nemali vkladať všetky vajíčka do jedného košíka. Prečo je to dôležité?

Ak nakúpite podiely v jednej firme a tá skrachuje, prídete o všetko. Ak ich však kúpite v 1000 firmách a jedna zbankrotuje, stále máte v rukách 999 zdravých firiem (a je celkom slušná šanca, že sa mnohým z nich bude dariť a potiahnu vaše portfólio nahor, takže si bankrot poriadne ani nevšimnete).  

No s malými úsporami sa často nedá nakúpiť veľké množstvo diverzifikovaných aktív, čo môže pre vašu investíciu znamenať zbytočne vysoké riziko.

Poslednou nástrahou investovania malých súm sú náklady. Existuje riziko, že vám vysoké vstupné poplatky, transakčné poplatky alebo poplatky zo zisku zožerú väčšinu potenciálnych výnosov.

Znamenajú všetky tieto veci, že je investovanie malých súm predsa len nemožné? Nie nutne. Vo Finaxe sme si stanovili za cieľ sprístupniť aj malým investorom jednoduché a výnosné investičné riešenia.

Ako sa staviame ku výzvam malých investorov 

Aby sme pokryli potreby investorov s menšími úsporami, spísali sme zoznam výziev, ktorým zvyknú čeliť. Tak ich máme neustále na pamäti pri navrhovaní nových produktov.

Našou odpoveďou na náročnosť udržiavania disciplíny je automatizácia. Jediné, čo potrebujete spraviť, je nastaviť trvalý príkaz a vaše prostriedky (bez ohľadu na výšku investovanej sumy) budú pravidelne investované podľa vopred určenej stratégie.

Nemusíte každý mesiac myslieť na prevod prostriedkov a rovnako nemusíte aktívne riešiť nakupovanie aktív na burze. Robo-advisor sa za vás o všetko postará.

Taktiež sme odstránili možné prekážky pri vstupe. Vo Finaxe môžete investovať do vopred navrhnutých portfólií už od 10 eur. Takú sumu miniete na menší nákup v potravinách alebo lístok do kina. Nemusíte sa dokonca zaviazať ani na robenie pravidelných vkladov. Vložiť môžete koľko chcete, kedy chcete.

Zároveň dávame veľký dôraz na minimalizáciu rizika široko diverzifikovanými portfóliami. Napríklad, naše portfólio zložené na 80 % z akcií a 20 % z dlhopisov obsahuje viac ako 13 000 rôznych cenných papierov. Medzi ne patria akcie veľkých, stredných aj malých firiem z rôznych odvetví či vládne a firemné dlhopisy z viac ako 90 krajín sveta.

Taktiež nezabúdame na dopad poplatkov na konečný výsledok investovania. Vo Finaxe by ste vstupné, transakčné, výstupové poplatky či poplatky zo zisku hľadali márne. Vyberáme iba jeden nízky poplatok za správu (od 0,5 do 1,2 % ročne v závislosti od produktu). 

Čerešničkou na torte už sú iba mnohopočetné zľavy a pravidelné akcie, vďaka ktorým naši klienti investujú ešte výhodnejšie. Nájdete ich v sekcii Zľavy a poplatky v mobilnej aplikácii a vo webovom online prehľade účtov alebo sledovaním nášho blogu a sociálnych sietí.

Začnite už dnes

Nedostatok prostriedkov je jeden z najčastejšie uvádzaných dôvodov pri otázke, prečo ľudia neinvestujú. Je to paradox, pretože práve ľudia s nízkymi príjmami a malým majetkom by mali o to viac investovať, aby sa vymanili zo začarovaného kruhu finančnej neistoty.

Majetní ľudia rozumejú tvorbe majetku. Bohatými sa stali, lebo svoj majetok dlhé roky budovali a zveľaďovali.

Dnes už viete, že dokážete začať aj s malými čiastkami, a že má zmysel začať čo najskôr.

Môžete investovať už od 10 eur, preto nie je dôvod zbytočne váhať. Budeme poctení, ak sa túto cestu rozhodnete začať práve s Finaxom. Urobíme všetko pre to, aby sme nesklamali vašu dôveru.