Na Slovensku držíme v bankách naozaj závratné sumy peňazí. Podľa údajov Národnej banky Slovenska (NBS) sa v júni tohto roka nachádzalo na bankových vkladových produktoch takmer 49 miliárd eur. Slušný balík.

Z toho 35 miliárd boli vklady splatné na požiadanie, teda peniaze, ktoré si viete z banky vytiahnuť okamžite. Predstavte si napríklad sumu na vašom bežnom alebo sporiacom účte. Ďalších 11 miliárd je držaných na termínovaných vkladoch. Zostávajúce 3 miliardy držíme na menej známych vkladových produktoch, napr. vkladoch s výpovednou lehotou.

V minulosti bolo bežným štandardom, že banky museli za tieto peniaze platiť. Nedržia ich totiž v trezore, na ktorom je napísané vaše meno. Naopak, snažia sa z nich zarobiť ďalšie peniaze, napríklad ich požičať za vyšší úrok alebo rozumne zainvestovať. Banka si teda od vás peniaze požičiava na vlastné použitie. Na oplátku vám prisľúbi nejaký úrok.

Problém je, že sme si už tak nejako zvykli, že sa na vkladoch vysoké úroky neplatia. Schválne si teraz položte otázku, aký úrok dostávate za peniaze na vašom sporiacom účte.

Dáta hovoria, že to pravdepodobne nebude veľa. Priemerný úrok na vkladoch splatných na požiadanie (teda bežné a sporiace účty) totiž v júni dosiahol 0,06 %. Požičiate banke 100 eur a ona vám k nim o rok priloží o 6 centov naviac, z ktorých ešte pre štát zrazí daň z príjmu.

Vo veľa prípadoch si navyše vypýta za vedenie účtu poplatok, ktorý zhltne celý 6-centový zárobok a ešte skončíte v mínuse. Za takúto cenu majú banky k dispozícii 35 miliárd.

Pri termínovaných vkladoch je situácia lepšia. Zvyšovanie úrokových sadzieb centrálnou bankou (o ktorom ste v časoch inflácie pravdepodobne viackrát čítali v médiách) a konkurencia vytlačili ich priemerný úrok na 2,12 % (toto číslo je vážený priemer úrokov na termínovaných vkladoch s rôznymi dobami splatnosti vypočítaný podľa údajov NBS). Za 11 miliárd na termínovaných účtoch teda už banky musia platiť o niečo viac. Otázkou však je, koľko na týchto peniazoch dokážu vytočiť.

Zlatá baňa vysokých úrokov

Ako som už naznačil vyššie, banky vaše peniaze nedržia ukryté v trezoroch, ale ďalej s nimi narábajú. Väčšinu peňazí, ktoré majú k dispozícii, sa snažia požičať cez hypotéky, spotrebné úvery, povolené prečerpania, firemné úvery a podobné produkty. Za tieto pôžičky si od svojich dlžníkov vypýtajú určitý úrok.

Tí z vás, ktorí majú nejaké úvery, asi tušia, ako slušne na nich nedávno narástli úroky. Priemerný úrok na existujúce úvery poskytnuté domácnostiam je v súčasnosti 3,20 %. Zarábajú na nich teda výrazne viac, než musia platiť na sporiacich účtoch či termínovaných vkladoch.

Samozrejme, banky nemôžu požičať všetky peniaze, ktoré majú k dispozícii. Časť si nechávajú v rezerve na pokrytie výberov a iných nákladov, ktoré musia priebežne vyplácať. Aj na rezervách sa však v súčasnosti dajú zarobiť slušné úroky pri minimálnom riziku.

Banky si napríklad medzi sebou požičiavajú rezervy na jeden deň cez tzv. jednodňové (overnight) úložky. Najväčšie banky v eurozóne si momentálne tieto pôžičky poskytujú za priemernú úrokovú sadzbu 3,7 %. Taktiež slušný zárobok oproti 0,06 % plateným na sporiacich účtoch.

Banky teda zoberú vaše peniaze, zarobia na nich pomerne vysoký úrok (3-4 %) a zo zárobku vám posunú iba malú časť (0-2 %). Zvyšok im ide priamo do vrecka. Niet preto divu, že zisk slovenských bánk od začiatku zvyšovania úrokov prudko stúpol. V roku 2023 dosiahol rekordnú úroveň 1,2 miliardy eur.

Zdroj: Národná banka Slovenska

Správajte sa ako banka

Dobrou správou je, že sa nemusíte nečinne prizerať, ako si akcionári bánk plnia vrecká vašimi peniazmi. So svojimi úsporami môžete naložiť podobne ako banka, teda ich namiesto držania v trezore (na sporiacom účte alebo termínovanom vklade) rozumne zainvestovať. Takým spôsobom zostane väčšina zárobku vám a vašej rodine, neuchmatne si ho banka.

Možno ste už niekedy počuli, že by ste úspory nemali držať na bankovom účte, keďže im tam postupne znižuje hodnotu inflácia (teda rast cien). Často sa však stretávame s tým, že hoci ľudia počuli o dôležitosti investovania, nikto im nevysvetlil, ako vlastne to investovanie funguje. Pokiaľ je to váš prípad, môžete si prečítať tento článok. Snažíme sa v ňom ľudskou rečou vysvetliť, čo investovanie znamená a prečo by malo byť súčasťou života každého z nás.

Ďalšou logickou otázkou je, do čoho je rozumné investovať. Podobne ako pri bankách bude výber investície záležať od toho, či do nej vkladáte krátkodobé rezervy alebo peniaze, ktoré budete potrebovať až o dlhé roky.

Krátkodobé rezervy odporúčame investovať do produktov peňažného trhu. Ide o investície postavené na podobných bezpečných nástrojoch, aké banky využívajú na uloženie svojich krátkodobých rezerv. V ponuke Finaxu medzi ne patrí napríklad obľúbený Bystrý vklad (vhodný aj pre úspory, ktoré budete potrebovať do 1 roka) či Inteligentná peňaženka (vhodná pre úspory, ktoré budete potrebovať o 1-3 roky).

Pri dlhodobejších úsporách sa nemusíte obmedzovať na úročené produkty, ale môžete investovať do akcií a dlhopisov. V nich sa už skrýva potenciál vyššieho zhodnotenia.

Napríklad akciové investície historicky zarábali pri dlhodobom držaní (a tým myslím naozaj celoživotné investovanie, ideálne aj 15, 20 alebo 30 rokov) výnos približne 8-9 % ročne. Výmenou za toto zhodnotenie však budete musieť akceptovať kolísanie hodnoty vášho portfólia nadol a nahor.

Ani s výberom akciového či dlhopisového portfólia sa dnes nemusíte trápiť sami. Pomôcť vám s ním môže napríklad náš robo-poradca. Ide o jednoduchý dotazník, do ktorého vyplníte odpovede ohľadom svojich finančných cieľov, situácie, plánovanej dĺžky investovania či všeobecného vzťahu k riziku. Algoritmus Finaxu vám potom sám vyberie portfólio s mierou rizika, ktorá je vhodná pre vašu situáciu.

S investovaním je spojené riziko. Minulé výnosy nie sú zárukou budúcich a výsledkom investície môže byť aj strata. Informujte sa o rizikách, ktoré podstupujete pri investovaní.

Úplne rozumiem, ak vám všetky tieto veci znejú zložito a máte pocit, že sa v tom strácate. Možno vás aj hnevá, že banka na vašich úsporách ryžuje tučné zisky, ale investovanie je pre vás skrátka príliš cudzie a zložité na to, aby ste do toho išli.

Pokiaľ je to váš prípad, skúste sa o investovaní dozvedieť viac a vyskúšať si ho s nižšou sumou peňazí. Vo Finaxe každý týždeň zverejňujeme vzdelávací obsah, v ktorom sa snažíme ľudskou rečou priblížiť témy finančných trhov, investičného rizika, akcií, dlhopisov či osobných financií. Do pozornosti dávam napríklad:

• Článok o diverzifikácii
• Článok o tom, či pri investovaní môžete prísť o všetko
• Článok o tom, čo spôsobuje rast hodnoty akcií
• Článok o tom, ako sa správať pri poklesoch trhov
• Podcast Finax radí, v ktorom odpovedáme na otázky fanúšikov nášho obsahu
• Podcast Finax Mudrovačka, v ktorom približujeme dianie vo svetovej ekonomike
• Webináre Finaxu, v ktorých sa na finančné témy pozeráme v bližšom detaile

Nekŕmte svojimi peniazmi banky, naplňte nimi radšej vlastné vrecká. Budeme poctení, ak sa rozhodnete vyskúšať investovanie práve u nás.