Ako si s PEPP navýšiť mesačný dôchodok?

Dobre viem, že na finančnú prípravu na dôchodok mám iba jednu šancu, a preto ju nechcem pokaziť. Jednoduché investovanie cez Európsky dôchodok (PEPP) považujem za stabilný doplnok mojej prípravy.

Tretí pilier formou PEPP som si otvoril medzi prvými v Európe hneď po jeho oficiálnom spustení v roku 2022. Tento produkt ma zaujal svojím konceptom a možnosťami. V tom období som mal príjmy zo štyroch krajín a uvedomil som si, že jednotný európsky dôchodkový produkt je riešením pre zjednodušenie mojich dôchodkových úspor. Navyše ide o pasívne investovanie, takže som od začiatku vedel, že sa nebudem musieť spoliehať na subjektívne predpovede aktívnych portfólio manažérov a ich emócie. Dnes PEPP vnímam ako stabilný doplnok môjho dlhodobého investičného portfólia.

Aké výhody mi prinieslo investovanie cez Európsky dôchodok PEPP?

Okrem samotného trhového výnosu, ktorý bol v posledných rokoch nadštandardný, oceňujem výrazne nižšie poplatky v porovnaní s tradičnými riešeniami tretieho piliera. Čo zase automaticky prispieva k vyšším výnosom.

Samozrejme, za nižšími poplatkami je jednoduchá matematika. Tretí pilier vo Finaxe som si otvoril online za pár minút cez svoju mobilnú aplikáciu. DDS-ky zväčša musia platiť desiatky pobočiek, v ktorých sa musí kúriť a svietiť a k tomu ešte aj výplaty svojim analytikom a provízie obchodníkom. Toto všetko na konci dňa platí klient. Je to štandardný obchodný model. Otázkou je, či som ako klient ochotný sa na tomto modeli podieľať. Ja osobne v tom už nevidím význam.

Prečo som si otvoril aj PEPP, keď už som mal klasické dôchodkové investovanie vo Finaxe?

Hlavným dôvodom bolo chrániť sa pred vlastnými impulzívnymi rozhodnutiami – PEPP mi pomáha odolať predčasným výberom úspor ešte pred dosiahnutím dôchodkového veku. Klasické riadené portfóliá mi síce ponúkajú flexibilitu, no práve tá môže byť pri dlhodobom investovaní paradoxne aj jeho nevýhodou. Stačí jedno zlé rozhodnutie na horizonte 10 či 20 rokov a môžem sa ukrátiť o veľkú časť celoživotných úspor. A nie je to len teória – mnohí ľudia sporia a investujú dlhé dekády, no aj tak je ich kapitál pred dôchodkom nízky. Dôvod?

Počas života svoje prostriedky neustále vyberali. A tak síce celý život sporia, no na konci dňa aj tak nič nemajú. Nedali svojim peniazom dostatok nerušeného času pracovať.

K ďalším benefitom patrí aj daňové zvýhodnenie, hoci zatiaľ nie je na úrovni ostatných treťo-pilierových riešení. Pre mňa to však nie je zásadné, keďže nie som viazaný na príspevky zamestnávateľa. Verím tiež, že po vzore iných krajín EÚ aj u nás postupne dôjde k úplnej harmonizácii tretieho piliera.

Akú výšku dôchodku očakávam v podobe renty?

Na môj PEPP účet som si doteraz vložil 6 300 eur. Pri priemernom ročnom zhodnotení 8 %, by som si od veku 65 rokov mal byť schopný z neho vyplácať rentu 1 000 eur mesačne, indexovanú o infláciu. Túto sumu si budem vyplácať po dobu 20 rokov – teda až do veku 85 rokov. Zvyšok svojho dôchodkového príjmu si plánujem zabezpečiť prostredníctvom ďalších investičných produktov. Dbám teda na diverzifikáciu aj v rámci samotných investičných riešení.

Ak chcete dosiahnuť podobnú rentu aj vy, môžete ju získať jednorazovou investíciou alebo aj mesačnými vkladmi. Napríklad, rentu 1 000 eur mesačne dosiahne človek, ktorý si po dobu 30 rokov dokáže na dôchodok odkladať a investovať 121 eur mesačne.

Ako si otvoriť PEPP účet a nastaviť investíciu?

PEPP som si založil cez mobilnú aplikáciu Finax za približne dve minúty. Odvtedy moje investovanie funguje plne automatizovane.

Čo sa týka nastavenia investície, to všetko za mňa nastavil robo-poradca počas vytvárania účtu. To znamená, že po vyplnení dotazníka mi už robo-poradca odporučil vhodné nastavanie investície, na ktoré bude dohliadať pokým budem mať peniaze zainvestované.

Nakoľko mám do dôchodku ešte viac ako tri dekády, robo-poradca mi odporučil 100 % akciové portfólio.

Ako si plánujem vyplácať dôchodok?

Určite si neplánujem vyberať celú sumu naraz, keďže výplatná fáza je v rámci PEPP nastavená veľmi rozumne – väčšina môjho kapitálu ostáva aj po odchode na dôchodok investovaná dynamicky. To znamená, že časť mojich úspor bude ďalej rásť a zhodnocovať sa aj počas čerpania renty. Neprestane pracovať.

Aké výhody a nevýhody má pre PEPP v porovnaní s tretím pilierom?

Okrem už spomenutých poplatkov za podobné indexové riešenia pre investorov veľmi oceňujem aj exekutívny dohľad Bruselu, keďže PEPP reguluje európska legislatíva. Nie Bratislava. Pekným príkladom môže byť druhý dôchodkový pilier. Po nedávnom vyhlásení ministra práce, ktorý namiesto šetrenia plánuje z druhého piliera stavať diaľnice alebo nebodaj skupovať štátny dlh, preferujem menšiu závislosť na slovenských dôchodkových riešeniach. Osobne by som súčasnej vláde nepožičal ani euro, nieto ešte svoje dôchodkové úspory.

Hrozia PEPP-u negatívne zásahy zo strany slovenskej vlády?

Práve naopak – očakávam postupnú harmonizáciu a zrovnoprávnenie PEPP s ostatnými treťo-pilierovými riešeniami. Štát má už dnes problém s financovaním dôchodkov a bude teda nútený podporovať možnosti, ktoré odbremenia verejné financie. Zodpovednosť za svoje príjmy na dôchodku sa bude po vzore západných krajín postupne presúvať zo štátu na sporiteľa. A tak je to podľa mňa správne.

Je niekto, komu by si neodporučil PEPP?

V zásade ani nie. PEPP by podľa mňa nemal byť jediným investičným nástrojom na budovanie dôchodkového príjmu. Ako som spomenul v úvode, aj v mojom prípade ide o doplnkový produkt, ktorý mi zapadá do môjho investičného portfólia. A takýto doplnok je z môjho pohľadu vhodný pre každého investora.

Navyše vďaka nemu dostávam aj kvalitné finančné vzdelávanie – cez množstvo vyprodukovaného obsahu Finaxu, vďaka ktorému s nami dnes investuje už takmer 100 000 investorov. Nemenej zaujímavá forma je aj náš zamestnanecký benefit Finančný Wellness, ktorý len za prvý rok jeho existencie na Slovensku absolvovalo už viac ako 4 000 zamestnancov z firiem ako Swiss Re, IKEA, Tchibo, Packeta Group, The HEINEKEN Company a ďalších.

PEPP KID 100/60

Prečítajte si o rizikách, ktoré postupujete pri investovaní.

Boris Jankovský – bývalý profesionálny športovec a dnes finančný odborník s viac než 14-ročnou praxou. Aktuálne pôsobí na pozícií Business Advisor vo Finaxe, kde sa venuje vzdelávaniu verejnosti v oblasti investovania a budovania finančného majetku.