Podcast:

Oblasť osobných financií v zásade nie je komplikovaná. Na dosiahnutie vašich cieľov, či už malých alebo veľkých, stačí dodržiavať 2 jednoduché pravidlá:

1. Utrácajte menej, ako zarobíte
2. Rozdiel investujte

Bod číslo 1 je možné vyriešiť znížením spotreby alebo rastom príjmov. Táto časť je na vás. S bodom číslo 2 vám radi pomôžeme. Poďme ale pekne poporiadku a skúsme najprv pohľadať, kde by ste aj vy mohli získať peniaze na investovanie.

Na veľkých výdavkoch môžete ušetriť najviac

V prvom rade venujte pozornosť najväčším položkám vo vašom rozpočte – hypotéke a iným úverom. Máte stále hypotéku s úrokovou sadzbou presahujúcou 1,5%? Zvážte jej refinancovanie, môže vám to ušetriť desiatky eur mesačne. Ušetrené peniaze ale zbytočne nehromaďte na bežnom účte za účelom predčasného splatenia hypotéky. Neoplatí sa to. Radšej ich investujte.

Neprehliadajte ani spotrebné úvery, kreditné karty a iné dlhy. Ak splácate úvery so sadzbami 10% či nebodaj 20%, zvážte ich konsolidáciu. Zlúčenie úverov môže výrazne znížiť vaše pravidelné mesačné splátky aj celkové preplatenie.

Ak dnes kvôli vysokým dlžobám žijete od výplaty k výplate, zlúčením starých dlhov do nového s nižšou sadzbou získate mesačne desiatky až stovky eur, ktoré môžete využiť napr. na vybudovanie finančnej rezervy. Aby ste sa v tejto situácii už nikdy neocitli.

Aj malé výdavky skrývajú veľké peniaze

Veľké peniaze sa ale skrývajú aj za zdanlivo malými výdavkami dennej spotreby. Nájdite si čas na preštudovanie pohybov na vašom bankovom účte, prípadne si pár mesiacov poctivo zapisujte každý výdavok. Nepreskakujte malé položky s odôvodnením „veď je to len pár eur mesačne“.

Ak je cholesterol tichý zabijak srdca, pravidelné mesačné výdavky sú zabijakom vášho bohatstva.

Možností, kde ušetriť, je neúrekom: nevyužívané predplatné novín/časopisov a služieb (Spotify, Netflix, HBO GO a pod.), poplatky za vedenie účtu v banke, drahé či rovno zbytočné poistky, stravovanie sa mimo domu v reštauráciách, nadmerné výdavky na internet, televíziu a mobilný paušál, členské vo fitku, kam takmer vôbec nechodíte, auto s vysokou spotrebou...

Možno sa vám zdá zbytočne špekulovať nad 6 eurami za vedenie bankového účtu, 10 eurami za televíziu či 30 eurami za mobilný paušál. Skutočná cena týchto výdavkov je ale oveľa vyššia.

Rozdiel medzi 10 a 30 eurovým paušálom nie je iba 10 eur. Ušetrených 10 eur môžete každý mesiac investovať. Len toto jedno rozhodnutie vám môže priniesť 37 tisíc eur. Toľko môžete zarobiť, ak by ste pravidelne mesačne investovali 10 eur do akciových indexových fondov počas 30-tich rokov. Toto je skutočný náklad drahého paušálu.

Minulé výsledky nie sú zárukou budúcich výnosov a výsledkom vašej investície môže byť aj strata. 

Platíte vašej banke 6 či 7 eur za vedenie bežného účtu? Dnes už nie je problém mať účet zadarmo. Buď splníte podmienky vašej banky na zľavu za vedenie účtu alebo môžete využiť služby internetových bánk ako mBank, 365.bank, nemeckej N26 či britského Revolutu.

Prečítajte si, ako Juraj Hrbatý ušetril zmenou banky 500 eur ročne.

Ak sa vám podarí znížiť či úplne eliminovať zopár menších výdavkov, pravdepodobne zistíte, že zrazu máte možnosť ušetriť mesačne desiatky eur. O 20 či 30 rokov si na tieto drobné škrty výdavkov ani nespomeniete. Vďaka nim ale môžete mať na účte desiatky až stovky tisíc eur a váš život môže vyzerať úplne inak.

Keď nie je kde škrtať, zamerajte sa na príjmy

Ak ani po dôkladnom zamyslení sa nad vašimi výdavkami nevidíte priestor na šetrenie a investovanie, je potrebné riešiť druhú stranu rovnice. Niekedy môže byť ľahšie dosiahnuť zvýšenie platu v práci ako sa snažiť krvopotne ušetriť pár eur na (naozaj nevyhnutných?) výdavkoch.

Hodnotiaci pohovor a vyjednávanie o plate určite nepatria medzi obľúbené aktivity väčšiny zamestnancov. Mnohí sa im na svoju škodu dlho vyhýbajú. Nevedomky sa tak ale pripravujú o skutočne veľké peniaze.

Pokiaľ vďaka zvýšeniu platu o 100 eur mesačne dokážete polovicu z takto získaných „nových peňazí“ ušetriť a pravidelne investovať, môžete mať o 20 rokov na vašom investičnom účte viac ako 30 tisíc eur. Nestojí za to tá ťažká hodinka so šéfom/šéfkou?

Zbytočne neotáľajte. Hoci sa európsky trh práce ešte úplne nezotavil, na Slovensku vzrástli tento rok mzdy v takmer všetkých odvetviach aj v porovnaní s obdobím pred pandémiou. Šikovných ľudí je na pracovnom trhu nedostatok. Pre mnoho zamestnávateľov je jednoduchšie a lacnejšie pridať (z ich pohľadu) pár eur zamestnancom, ako hľadať a zaúčať nového človeka bez skúseností.

Časť príjmu hneď odložte

Musíte sa naučiť odložiť časť príjmu hneď po jeho získaní. Neexistuje nič také, že keď mi na konci mesiaca ostane, odložím si. Takto sa nikdy zo začarovaného kruhu života od výplaty k výplaty nedostanete. Ideálny pomer je 20% príjmov odložiť pre seba a svoju budúcnosť – na vytvorenie rezervy a budovanie majetku.

Pokiaľ dokážete odložiť viac, je to len pre vaše dobro. Začnite postupne. Na začiatok skúste odložiť 10% a postupne čiastku zvyšovať. Uvidíte, že si na to rýchlo zvyknete a z investovania tak spravíte bežnú súčasť vášho života – samozrejmosť.

Bonusový tip na záver - peniaze zadarmo

Dočítali ste sa až sem a stále ste skalopevne presvedčení, že na investovanie vo vašom rozpočte jednoducho nie je priestor a šanca na zvýšenie platu v práci je nulová? Všetko ešte nie je stratené. Aj v takejto situácii môžete pravidelne investovať desiatky eur mesačne a zabezpečiť si lepšiu budúcnosť.

Riešením je pre vás 2. dôchodkový pilier. Ak ste vstúpili do 2. piliera a máte ho aj správne nastavený, môžete od januára každý mesiac investovať 5,5% vašej hrubej mzdy do fondov v 2. pilieri bez toho, aby ste na výplatnej páske a na vašom bankovom účte uvideli nižší čistý príjem. Príspevky do 2. piliera sú hradené z vašich odvodov do Sociálnej poisťovne.

Niektoré fondy 2. piliera vám pritom vedia dlhodobo zarábať aj okolo 9% ročne. Ak v 2. pilieri ešte nie ste, prípadne ho nemáte správne nastavený, rýchlo s tým niečo spravte.

Aj keby ste zarábali minimálnu mzdu, ktorá je pre rok 2022 stanovená na 646 eur mesačne, môžete vďaka 2. pilieru každý mesiac investovať pekných 35 eur. Nestojí vás to pritom ani cent, iba presmerujete časť vašich povinných odvodov zo Sociálnej poisťovne na váš osobný dôchodkový účet.

Vykročte do nového roku správne

Keď si budete vytyčovať ciele do nového roku, nezabudnite ani na vaše peniaze. Koľko chcete ušetriť? Ste pripravení na neočakávané udalosti, ktorých nám už pandémia pripravila viac než dosť? Investujete vaše ťažko zarobené peniaze tam, kde vám zarobia najviac?

Pokiaľ si stále nie ste istí svojou schopnosťou okresať výdavky, nahliadnite do našich ďalších blogov. Dozviete sa v nich, aké novoročné predsavzatia si môžete dať, aby ste ušetrili na mesačnej, týždennej či dokonca dennej báze.

Nech sú už vaše plány akékoľvek, s nami ich dosiahnete ľahšie a rýchlejšie – či už máte v pláne vytvoriť si finančnú rezervu, našetriť si na pekný dôchodok alebo len tak inteligentne investovať pre lepšiu budúcnosť.