Finax Blog

Informácie, ktoré vám pomôžu k správnemu investovaniu.

Mojich 10 rokov skúsenosti s investičnou životnou poistkou

Životné poistky sa stále tešia pomerne veľkej obľube, čo je nepochopiteľný fenomén slovenskej finančnej reality. Prinášame vám vlastnú skúsenosť zakladateľa Finaxu s „investičkom“, ktorá vám snáď objasní, prečo je popularita týchto poistiek hlúpa.

Radoslav Kasík | Osobné financie | 20. november 2018

Investičné životné poistenie som mal uzavreté viac ako 10 rokov. Nakoniec som ho zrušil začiatkom tohto roka. Práve na osobnej skúsenosti vám najlepšie vylíčim, prečo životná poistka nemá byť základným kameňom vašich financií, ako vám hodinu búšil do hlavy váš bývalý spolužiak zo strednej.

Moja profesijná kariéra začala finančným poradenstvom – skvelá škola života, ktorú som neoľutoval a z ktorej dodnes profitujem. Samozrejme, na začiatok som si musel uzavrieť produkt, ktorý ma mal v budúcnosti živiť. A tak sa začala moja skúsenosť so životnou poistkou.

Už vtedy by som vám povedal, že to určite nie je najlepší nástroj na ukladanie úspor a zhodnocovanie majetku. No investičná poistka nebola len o investovaní. Podpísal som aj nejaké poistné krytie a zároveň som si sporil na dôchodok.

V tej dobe sa poistky zvyčajne uzatvárali na poistné 1000 korún mesačne. Bola to pre ľudí stráviteľná suma a štát vtedy v tejto výške ponúkal atraktívne daňové oslobodenie pre dôchodkové produkty vrátane poistky, s ktorým sa ročne dalo na dani ušetriť 2 280 korún.

V mojich očiach „investičko“ vyzeralo ako zaujímavá trojkombinácia s množstvom benefitov. Na uvedené mesačné poistné znela aj moja investičná životná poistka. Po prechode na euro som teda mesačne platil 33,19 eur.

People

Zvýšte svoje finančné vzdelanie

Finax webináre na vždy zaujímavé témy


Výsledok „investička“ po 10 rokoch?

V januári tohto roka som vypovedal poistnú zmluvu a požiadal o vyplatenie tzv. odkupnej hodnoty – chápte ako nasporenú sumu, ktorú vám poisťovňa podľa zmluvy v danom čase vyplatí. Poistku som uzavrel začiatkom jesene v roku 2007. Zmluva bola platná 10 rokov a 5 mesiacov. Za ten čas som poisťovni zaplatil zhruba 4 150 eur.

V januári tohto roka som dostal odkupnú hodnotu vo výške 2 880 eur. Daň z výnosov som nemusel zaplatiť. Počas 10 rokov sa mi našťastie nestalo nič, z čoho by vznikal nárok na poistné plnenie.

Keby som poistné počas rovnakej doby investoval do normálnych investičných produktov, dosiahol by som sumu 6 000 eur – dvojnásobne viac. Pokiaľ by som v poistení pokračoval, o ďalších 10 rokov by bol rozdiel podstatne väčší a o 20 rokov ešte výraznejší.

OK, tieto sumy nehovoria všetko, i keď gro naznačujú. Celá pravda závisí od štruktúry poistky, teda aká časť poistného šla na krytie rizík, aké vysoké sú poistné sumy a koľko tvorila sporiaca časť.

Riziká ma stáli 120 korún mesačne, teda necelé 4 eurá. Aby som teda porovnával jablká s jablkami a hrušky s hruškami, v čistom som v poistke „investoval“ len 29,21 eura mesačne. Keby som tieto prostriedky pravidelne umiestňoval do indexových fondov ETF kopírujúcich svetové akcie, mal by som dnes sumu 5 300 eur namiesto 2 880 eur.

porovnanei výsledkov

Prečo je investičné životné poistenie najhorší spôsob budovania majetku?

Investičná časť životnej poistky je očividne veľmi nevýhodná, ako som si mohol na vlastnej koži skúsiť. Dôvodom je jej cena.

Ťažko nájdete drahšie investovanie ako prostredníctvom životného poistenia. Poplatkov je veľa, sú vysoké a sú sústredené najmä do prvých rokov trvania zmluvy, čo je pre investíciu najhoršie riešenie. Rozrátané náklady lacnejších poistiek sa v priemere pohybujú okolo 6% a viac ročne. Tých drahších pokojne prevyšujú 10% zaplateného poistného.

Nejdem poplatky rozvádzať do detailov. Článkov o nich je plný web. Stačí do vyhľadávača zadať „poplatky v investičnom životnom poistení“. Pre pobavenie ale uvediem niektoré z nich: správny alebo administratívny poplatok, poplatok na počiatočné náklady, poplatok za správu poisťovni, poplatok za správu manažérovi a depozitárovi fondu alebo nákupný (vstupný) poplatok.

A pokiaľ aj niečo na „investičku“ zarobíte, výnosy musíte zdaniť. Poctivé investičné riešenia majú výnosy od dane oslobodené.

Zhrnutie životného poistenia a pár rád.

Investičné životné poistenie je spomedzi bežne rozšírených finančných produktov najhorší a najdrahší produkt.

Pri snahe zhodnotiť peniaze poplatky zohrávajú kritickú úlohu a na výsledok majú zásadnejší vplyvako by ste si mysleli.

Nenechajte sa nachytať. Predaj poistenia pracuje s emóciami, najmä so strachom. Čo ak sa vám niečo stane? Kto splatí vašu hypotéku, z čoho budú žiť vaše deti, za čo vyštudujú školu? Ak máte vybudovaný majetok, tieto otázky nemusíte riešiť.

Ak chcete byť poistení, oddeľte investíciu a poistenie. Je to lacnejšie a výhodnejšie. Radšej investujte cez riadne investičné produkty a poistenie riešte samostatne rizikovou poistkou. Ušetríte množstvo peňazí a výsledky budú výrazne lepšie.

Nechajte vaše peniaze zarábať 

Vyskúšajte lacné pasívne investovanie bez daní.


V mojom prípade, keby som na začiatku oddelil riziká od sporenia, mám rovnaké poistenie (výšku poistných súm), no nasporených by som už mal 5 300 eur, ktoré mám kedykoľvek k dispozícii a ide o dvojnásobok toho, čo mi ostalo z „investička“. Poistenie by som nemusel rušiť a nestratil by som za viac ako 10 rokov 1 270 eur.

Neexistuje argument v prospech „investička“. Na Slovensku neexistuje produkt investičného poistenia, ktorý by bol výhodnejší ako samostatné sporenie a samostatné poistenie rizík. 

Nerobte tú istú chybu ako ja. Učte sa radšej na chybách ostatných, nie na svojich. Je to menej bolestivé.

Daňový režim závisí od jednotlivých pomerov každého klienta a môže sa v budúcnosti meniť.

Radoslav Kasík
Radoslav Kasík
Head of Sales Strategy
Kľučové slová
Žiadne kľúčové slová sa nenašli
Zdieľaj článok
| |

Najčítanejšie články

Kompletný prehľad zdaňovania príjmov z investícií | Finax.sk
9. február 2022

Kompletný prehľad zdaňovania príjmov z investícií

Prehľadný sumár zdaňovania výnosov z investícií, rôznych druhov príjmov z cenných papierov. Dane sú opomínaný prvok investovania. Spoznajte daňové povinnosti vyplývajúce z finančného majetku, zohľadnite ich pri investičnom rozhodovaní a zarábajte viac.

Prečítať viac
Viete, aký dôchodok vás čaká? | Finax.sk
12. marec 2020

Viete, aký dôchodok vás čaká?

Nepoznám takmer nikoho, kto by vedel povedať, aký dostane od štátu dôchodok. Ja to číslo poznám a je hrozivé. Je dôležité poznať, ako váš dôchodok Sociálna poisťovňa vypočíta a ako si už dnes viete zistiť, koľko raz dostanete.

Prečítať viac
Ako vo Finaxe vyberáme ETF fondy?
21. august 2018

Ako vo Finaxe vyberáme ETF fondy?

Pravdepodobne ste už zaregistrovali informáciu, že portfóliá Finax miešame z desiatich ETF fondov v závislosti od miery rizika, ktorú je klient ochotný a schopný podstúpiť. Ako sme ale vybrali konkrétne cenné papiere a prečo je zloženie portfólií práve také, ako vidíte na svojich účtoch?

Prečítať viac
Amundi Rytmus vs. Inteligentné investovanie – porovnanie | Finax
31. júl 2020

Amundi Rytmus vs. Inteligentné investovanie – aktualizácia 2020

Finax Inteligentné investovanie prevalcovalo Rytmus na poli výnosov, výšky poplatkov a ďalších parametrov ako daňová povinnosť, investičný komfort, či vedľajšie služby. Program Rytmus od spoločnosti Amundi (predtým Pioneer) pritom patrí medzi najrozšírenejšie investičné produkty na Slovensku.

Prečítať viac
Radi vám poradíme!
Naplánuj si hovor
phone-icon