Máte pocit, že do dôchodku zostáva dosť času, a preto teraz nie je vašou prioritou? Neviete, kde budete o päť rokov, takže je prirodzené, že perspektíva dvadsiatich alebo štyridsiatich rokov sa nezdá veľmi uchopiteľná. Sústredíte sa teda na najbližšiu budúcnosť a život v prítomnom okamihu.

Práve teraz je však najlepší moment, aby ste sa postarali o svoju finančnú budúcnosť a zabezpečili si tak zaslúžený dôchodok. Prečo to tak je?

1. Na dôchodku strávite značnú časť života

Podľa údajov Štatistického úradu SR za rok 2022 sa priemerná Slovenka dožije 80 rokov a Slovák 74 rokov. To je o 4 až 6 rokov viac, ako pri vzniku samostatného Slovenska v roku 1993. Žijeme teda čoraz dlhšie, čo je skvelá správa!

Za predlžovanie nášho života, podobne ako za značné zlepšenie jeho kvality, vo veľkej miere zodpovedá technologický pokrok, predovšetkým v oblasti medicíny. Ten rozhodne nespomaľuje, no práve naopak. Podľa všetkého môžeme očakávať, že súčasný trend predlžovania našich životov sa udrží.

Pravdepodobne na dôchodku strávime značnú časť života. Napríklad priemerná Slovenka už teraz strávi jednu štvrtinu svojho života ako dôchodkyňa.

Zamyslite sa, ako si predstavujete toto obdobie. Chcete žiť pohodlne a nestrachovať sa, či vám vymeraný dôchodok postačí na nájomné alebo lieky? Mať čas na pestovanie záhradky a hru s vnúčatami? Cestovať, objavovať svet?

Neobjavíte Ameriku poukázaním na to, že budete potrebovať peniaze. Pamätajte však, že hovoríme o období života, v ktorom počas niekoľkých, dokonca aj desiatok rokov nebudete dostávať výplatu.

Ak si teda chcete spokojne užívať život počas dlhých rokov, ktoré vás na dôchodku čakajú, musíte sa oň postarať vopred. Skôr, ako sa vám zdá, pretože...

2. Dôchodok zo Sociálnej poisťovne nie je žiadna výhra

...ak počítate so štátnym dôchodkom, s najväčšou pravdepodobnosťou sa prerátate. Situácia už teraz nevyzerá najlepšie. Pozorujúc prognózy, ťažko hľadať dôvody pre optimizmus.

Aktuálne po odchode na dôchodok dostávate priemerne menej ako polovicu svojej poslednej výplaty. Tento ukazovateľ, ktorý nazývame mierou náhrady, v roku 2023 dosiahol 45,5 % priemernej mzdy. Zdá sa vám to málo?

Rastúca dĺžka života, malý prírastok obyvateľstva a relatívne nízky dôchodkový vek v kombinácii spôsobujú, že trend v tejto oblasti je jasný. A bohužiaľ pre nás, nie je rastúci.

Podľa odhadov Rady pre rozpočtovú zodpovednosť a Európskej komisie do roku 2050 miera náhrady na Slovensku klesne na približne 33 % a na tejto úrovni zotrvá minimálne do roku 2070. V praxi to znamená, že ako priemerný dôchodca po ukončení kariéry dostanete jednu tretinu svojho predchádzajúceho platu.

Predstavte si, že dnes zarábate 1800 eur mesačne v hrubom. Jedného dňa odrazu váš príjem klesne na 600 eur. Áno, na dôchodku sa už s veľkou pravdepodobnosťou nebudete starať o deti a aj vaša nehnuteľnosť bude vyplatená. Treba však myslieť na to, že vám narastú iné náklady, napr. na zdravotnú starostlivosť. 

Zamýšľate sa, či vám táto suma vystačí na život, o ktorom snívate?

3. Malé sumy teraz urobia veľký rozdiel v budúcnosti

Ak vaša odpoveď znie „nie“, a nie ste veľmi majetní, nebojte sa. V investovaní sa počíta nielen to, koľko investujete, ale aj to, ako dlho môžu vaše peniaze pracovať. Ak investujete pravidelne aj malé sumy, tak v dlhom časovom horizonte môžete vybudovať naozaj veľký obnos peňazí.

Pomôže vám v tom zložené úročenie, vďaka ktorému váš majetok môže rásť čoraz rýchlejšie (v exponenciálnom tempe). Ako to funguje? Podobne ako snehová guľa, ktorá svojim kotúľaním naberá s časom čoraz viac a viac snehu.

Investovaný kapitál môže tak isto rásť čoraz rýchlejšie, pretože v každom ďalšom investičnom období budete dostávať nielen úroky z pôvodne investovaného kapitálu, ale aj z predtým získaných úrokov. Čiže v praxi úroky z úrokov.

Graf ukazuje výsledok investovania 100 eur mesačne na dôchodok pri priemernom ročnom zhodnotení 7 % pre 45-ročný horizont (začiatok vo veku 20 rokov), 35-ročný horizont (30 rokov) a 25-ročný horizont (začiatok v 40. roku) s odchodom do dôchodku vo veku 65 rokov.

Čím skôr nazbierate a spustíte do pohybu svoju snehovú guľu, tým rýchlejšie sa bude točiť a tým viac bude rásť.

4. Nechcete čakať do 70-tky? Nemusíte!

Na trhu práce vám zostáva stráviť ešte desaťročia. Ak sa pozriete na našu demografickú situáciu a sledujete trendy v iných krajinách, môžete predpokladať, že v budúcnosti na dôchodok budeme odchádzať ešte neskôr.

Straší vás vízia práce do sedemdesiatky? Nechcete čakať, kým vám štát dovolí prejsť na zaslúžený odpočinok? A čo ak by som vám povedala, že možno vôbec nemusíte?

Dôchodok nemusí znamenať len stiahnutie sa zo života po dosiahnutí veku stanoveného vládou. Samozrejme, nie je to také jednoduché. Nájdu sa však takí, ktorí prijímajú túto výzvu (a je ich čoraz viac).

Zástancovia FIRE (Financial Independence, Retire Early) túžia dosiahnuť finančnú nezávislosť, a v rámci možností prejsť na dôchodok čo najskôr pred dosiahnutím dôchodkového veku. Ich spojencom je primerane dlhý investičný horizont.

5. Máte šancu znížiť dane, ktoré platíte

Akú časť zo zarobených peňazí by ste z vlastnej vôle odovzdali štátu? 1 %, 2 % alebo možno 10 %?

V skutočnom živote však nemáte veľmi na výber. Keď investujete, v zásade z každých 100 eur zarobeného zisku musíte odovzdať štátu 19 eur, prípadne 25 eur, ak sú vaše príjmy väčšie. To je tzv. daň z kapitálových výnosov. Ale ak si myslíte, že v živote neuniknete len smrti a daniam, tak aspoň v jednej z týchto vecí sa môžete mýliť.

Politici si aspoň čiastočne uvedomujú ohromné slabiny dôchodkového systému. Snažia sa nás teda povzbudiť, aby sme sa o svoje dôchodky postarali na vlastnú päsť, a preto schválili isté daňové oslobodenia a vytvorili niekoľko programov, ktoré ponúkajú mnohé výhody.

Pre slovenských daňových rezidentov sú od roku 2016 výnosy z investícií obchodovaných na burzách po 1 roku držania oslobodené od dane. Túto podmienku spĺňajú aj fondy ETF, z ktorých Finax poskladal portfóliá Inteligentného investovania.

Okrem daňovej výhody ponúkajú viaceré ďalšie: dlhodobo atraktívne trhové výnosy, nízke poplatky, široko rozložené riziko do tisícok akcií a dlhopisov z celého sveta, vysokú likviditu a jednoduchosť.

Vezmite vašu budúcnosť do vlastných rúk. Nenechajte váš dôchodok visieť na vôli politikov a nepriaznivej demografii. Finax vám ponúka bezstarostné efektívne riešenie. Čím skôr začnete, tým menej vás bude váš dôchodok celkovo stáť a o to väčší môže byť.

Pokiaľ neveríte ani sebe a obávate sa vlastnej disciplíny, teda dodržania horizontu do dôchodku a pravidelnosti sporenia, aj pre vás máme riešenie. Je ním unikátny Európsky dôchodok (PEPP) – dobrovoľné dôchodkové sporenie zastrešené Európskou úniou (európsky 3. pilier).

Výnosy z neho nie sú síce oslobodené od dane, ale ide o ešte lacnejšie riešenie. Investície v Európskom dôchodku sú rovnako postavené na portfóliách z fondov ETF. Úspory v ňom sú viazané do dôchodkového veku (zmluvu viete predčasne ukončiť len v špecifických situáciách). Príspevky sporiteľa navyše znižujú jeho základ dane, rovnako v slovenskom 3. pilieri maximálne do 180 eur ročne.

Spoznajte rozdiely Európskeho dôchodku a doplnkového dôchodkového poistenia.

Nahliadnite do kľúčového informačného dokumentu PEPP pre stratégiu 100/60 alebo 80/60, ktoré zaručene odpovedia na väčšinu vašich otázok.

Pamätajte, že stratený čas nebudete schopní dohnať. A čas tak či onak uplynie – rýchlejšie, než sa očakáva. Využite ho teda múdro. Vaše budúce ja vám bude veľmi vďačné.

S investovaním sa spája riziko a výsledkom investície môže byť aj strata. Minulé výnosy nie sú zárukou budúcich. Informujte sa o rizikách, ktoré podstupujete pri investovaní.

Daňové zaobchádzanie závisí od individuálnej situácie investora a v budúcnosti sa môže zmeniť.

Slovenský daňový rezident si môže znížiť základ dane zaplatenými príspevkami do doplnkového dôchodkového sporenia alebo Celoeurópskeho osobného dôchodkového produktu (PEPP) v jednom roku maximálne o 180 eur.