Dnešný blog je úvod do problematiky kúpy a vlastníctva osobných automobilov z hľadiska financií. Doposiaľ sme sa zameriavali primárne na financovanie kúpy nehnuteľností, podielové fondy v bankách, životné poistky, ale tému áut sme obchádzali.

S príchodom relácie Finax radí, kde vo forme podcastov a videí riešime vaše finančné otázky, dostávame dopyty aj na financovanie kúpy auta. Práve tie nás viedli k príprave seriálu článkov k tejto problematike. 

Ako ste už zvyknutí, neplávame len po povrchu, ale radi sa ponárame  v téme vždy poriadne hlboko. Iba tak dokážeme vysvetliť problematiku komplexne. Ochutnajte prvý diel.

Prečo nie je najväčším výdavkom bývanie?

Odchádza vám každý mesiac z účtu značne vysoká splátka hypotéky? Oprávnene sa preto pýtate, prečo som auto nazval najväčším výdavkom v živote, keď predsa na váš byt platíte oveľa viac? Nuž odpoveď je jednoduchá. Zásadný rozdiel je v cenových pohyboch.

Kúpili ste si pred 15 rokmi nehnuteľnosť? Ak ste za ňu dali v roku 2005 povedzme 50 000 eur, jej cena je dnes pravdepodobne okolo 100 000 eur. Ak ste ju dokázali splatiť, nehnuteľnosť je vaším majetkom, ktorej hodnota v priemere rástla o 4,8% ročne.

Kúpili ste si pred 15 rokmi auto za 50 000 eur? Dnes už asi pravdepodobne nemá žiadnu hodnotu a vy sa len modlíte, aby vláda opäť zaviedla šrotovné, vďaka čomu by ste z vášho starého auta vytrieskali aspoň pár eur. 

Zdroj: NBS a Ministerstvo Financií

Podľa štatistík z amerického úradu Department of Transportation je priemerná životnosť auta 11,8 rokov. Ak máte 20 a plánujete jazdiť autom až do konca života, cca do veku 80 rokov , za toto obdobie ojazdíte v priemere 5 áut. Ak má auto aj váš partner, dostávame sa na počet 10 áut na jednu domácnosť, a to je už poriadne veľký výdavok. 

Negatívny rozdiel teda nevyplýva len z vynaložených výdavkov, ktoré kumulovane počas vášho života pokojne prekonajú výdavky na zabezpečenie bývania, ale aj z hodnoty nákupov, ktorú spätne získavate.

Ale ja auto potrebujem...

Povedzme si úprimne, koľko ľudí drží auto, kým ho dá do šrotu? Veľká časť hlavne solventnejších ľudí sa po 4 rokoch auta zbaví a kúpi si nové. Takto otočíte 15 áut za život! Tie predstavujú obrovské výdavky, ktorých úspora a zhodnotenie by pre váš rodinný rozpočet zabezpečili veľký majetok.

Preto je dôležité, aby sme výdavky na auto vnímali veľmi citlivo a uvedomovali si ich dopad na skutočnú kvalitu nášho života.

Týmto blogom nechcem moralizovať alebo vás presviedčať, aby ste dochádzali do práce hromadnou dopravou. Primárne vám chcem povedať, koľko vás dochádzanie autom stojí.

Pokiaľ vám peniaze nezačali padať z neba alebo ste ich nezdedili, za každým minutým eurom sa totiž skrýva práca, na ktorú ste museli vynaložiť čas – časť svojej životnej energie. Každých minutých 50 eur pre vás môže znamenať 1 pracovný deň. Jeden úmorný deň naťahovania sa s kolegami, počúvania výčitiek vášho šéfa, státia hodinu v zápche a iné „rozkoše“ spojené s prácou.

Rád by som vám ukázal pohľad na kúpu auta zo strany, z ktorej ste sa na neho ešte nepozerali. Pri návšteve bratislavských sídlisk totiž často žasnem nad tým, že ľudia dokážu zaplatiť takmer polovicu ceny svojho bývania za auto, ktoré im vydrží pár rokov. 

Ak dokážete ušetriť náklady na používanie auta, pre mnohé domácnosti budú predstavovať jednu z najrýchlejšie dosiahnuteľných a najväčších úspor v rodinnom rozpočte. Preto tomu musíme venovať náležitú pozornosť.

Čo všetko sú skutočné náklady na auto?

V tejto kapitole sa pokúsim rozobrať všetky základné výdavky, ktoré súvisia s autom a skúsim ich čo najpresnejšie odhadnúť. Ak sa vám zdá, že sme v tejto kapitole neobsiahli všetko, dajte nám prosím vedieť. Radi článok doplníme. 

Pohľad na náklady vyčíslim z mojej osobnej skúsenosti s autom Seat Alhambra – rodinným autom „do koča, aj do voza“, ktoré som si kúpil nové v roku 2012.

1) Amortizácia

Amortizácia je pri aute najväčším výdavkom. Ide o mieru opotrebenia auta premietajúcu sa do jeho klesajúcej ceny. Vo všeobecnosti platí, že čím je auto staršie a čím viac kilometrov má najazdené, tým menšia je jeho hodnota. Tejto téme sa budeme venovať v samostatnom blogu. Dnes k tomu poviem len toľko. 

Nová Alhambra ma vyšla 32 208 eur s DPH. Pri aktuálnom nájazde 135 714 km mi kalkulačka z dielne Ministerstva financií vyrátala, že aktuálna hodnota auta je približne 9 965 eur. Celkový náklad súvisiaci s amortizáciou je tak 22 243 eur. Rok používania vozidla ma stál 2 780 eur. Kilometer jazdy 16 centov.

2) Poplatky

Ešte ste sa s autom ani nepohli a už začnete platiť prvé poplatky. 

Suma sumárum, na rôznych poplatkoch som zaplatil asi 1 919 eur, čo je ročne 240 eur.

3) Poistenie

Poistenie je úžasný biznis. Treba však povedať, že sú vodiči, na ktorých poisťovne nezarobia. Pri Alhambre sa radím medzi nich, nakoľko už raz bolo auto búrané a celková škoda bola 10 000 eur. 

Zákonné poistenie ma aktuálne stojí 124 eur a havarijné poistenie platím 509 eur ročne. Spolu 633 eur za rok. Dosť slušná čiastka, aby ste si z času na čas preverili aktuálne sadzby. Mne sa pred dvoma rokmi podarila dohodnúť lepšia cena.

Tu sa však zamýšľam, či má pre mňa zmysel ešte stále platiť havarijné poistenie na 8-ročné auto. Asi sa budem musieť poradiť s odborníkom, do akej hodnoty auta sa havarijné poistenie oplatí a kedy to už nie je rentabilné.

Pri poistke treba zarátať aj spoluúčasť pri nehode a opravách. V našom prípade to bolo raz 166 eur. Ak by ste si auto rozbili na totálku, zabudnite, že dostanete od poisťovne sumu, za ktorú si kúpite nové, alebo adekvátne používané auto. 

4) Lízing alebo financovanie auta

Auto som kupoval v roku 2012. V tom čase sa o súčasných nízkych sadzbách ešte ani nechyrovalo. Lízing mi poskytol SEAT Leasing zo skupiny Volkswagen Finančné Služby. V tom čase som mal sadzbu RPMN na úrovni 13,5% p.a. 

Celkovo ma leasing stál 3 595 eur. Dobrá pálka. Téme financovania kúpy auta sa budeme venovať v samostatnom blogu.

5) Palivo

Spotreba paliva a náklady naň sú jedným z najvyšších výdavkov na auto. Samozrejme tento výdavok je veľmi variabilný. Mimo mesta má Alhambra spotrebu aj pod 6 litrov na 100 km, ale v meste sa pohybuje okolo 8 litrov. Priemer je na úrovni 7 litrov. 

Ročne ma palivo stálo 1425 eur. Treba však povedať, že výdavok na palivo je výdavok, ktorý najviac prispieva k pôžitku z auta, teda k presunu z bodu A do bodu B. Jediné, čo sa s týmto výdavkom dá spraviť, je kúpiť si úspornejšie auto, jazdiť na plyn, alebo elektriku.

6) Tekutiny a starostlivosť o auto

Do auta treba priebežne dopĺňať vodu do ostrekovačov, olej, aditíva, kupovať škrabky na okná, umývať, vysávať, vyvoniavať, leštiť, a to všetko stojí peniaze. Tu skúsim uviesť len kvalifikovaný odhad, lebo toto je veľmi individuálna záležitosť. 

Sú ľudia, ktorí v ručnej umyvárni nechajú ročne aj viac ako 500 eur. Pre mňa je auto „presúvatko“ a na jeho vzhľade mi až tak nezáleží, takže ja míňam v tejto kategórii asi 100 eur ročne.

7) Kávičky, bagetky, sladkosti

Všimli ste si, že väčšina púmp sa v poslednom čase renovovala? Majú sedenia, neskutočne chutné čerstvo pečené klobásky, talianske stroje na kávu apod. Prečo asi? Prevádzkovatelia čerpacích staníc zistili, že práve pridružené nákupy sú najväčším biznisom prevádzky čerpacích staníc. 

Kúpite si kávu, žemľu, kolu a dáte to na účet spolu s benzínom. V rodinnom rozpočte preto aj tieto výdavky kategorizujeme spolu s výdavkami na dopravu. 

Koľkokrát ročne sa zastavíte na pumpe? Ja zhruba tri krát za dva mesiace. Priemerný zákazník minie na pumpe na „nepalivovom“ tovare približne 5 eur pri jednej návšteve. Spolu 90 eur ročne. Ak by ste na pumpu nechodili, tieto výdavky by ste nemali.

8) Pravidelný servis a servisné opravy

Jedným z dôležitých faktorov, ktoré by ste mali zvážiť pri kúpe, je potreba pravidelného servisu jednotlivých áut. Niektoré autá majú interval každý rok alebo 20 000 km, iné môžu mať 2 roky a 30 000 km. Môže to byť zásadný rozdiel v cene, avšak nie som taký odborník, aby som tvrdil, že je lepšie si kupovať autá, ktoré majú dlhší servisný interval. Budeme sa na to ešte pýtať odborníkov.

Ja som na Alhambre absolvoval 4 prehliadky. V týchto som dopĺňal aj nejaké tekutiny ako aditíva, brzdovú kvapalinu, menili sa filtre, stierače, brzdové doštičky. Neviem to za tie roky úplne presne odhadnúť, ale mohlo to byť zhruba 1 800 eur.

Za tých 8 rokov som mal tri poruchy na aute v sumách 300, 520, resp. 800 eur. Spolu 1 610 eur. Asi je každému jasné, že čím je auto staršie, tým viac opráv môžeme očakávať. Vzhľadom na to, že toto je veľmi komplexná téma, budeme sa jej venovať v samostatnom blogu.

Okrem toho som ešte absolvoval 3-krát STK a Emisnú kontrolu. Posledná ma stála 75 eur, takže počítam 225 eur.

9) Výmena pneumatík a prezúvanie

V našich podmienkach je žiaľ výmena letných a zimných gúm nevyhnutná. Za sadu zimných pneumatík na diskoch som zaplatil 600 (zlá kúpa) eur a menil som už aj letné, aj zimné gumy plus ďalšie disky. Spolu ďalších 1 400 eur kvôli kúpe ešte jednej sady diskov. 

Na začiatku som si parkrát vymenil gumy počas garančných opráv v autorizovanom servise, ale časom som zistil, že si za to účtujú takmer dvojnásobok oproti bežnému pneuservisu. Dnes platím asi 22 eur za prezutie aj s vyvážením. Spolu teda 44 eur ročne.

Nechávate si zimné gumy uskladniť? Pripravte si pokojne 80 eur ročne. V garančnom servise si vypýtali 100 eur na pol roka?! 

10) Príslušenstvo

Nemá vaše auto všetko, čo potrebujete? Kúpite si lyžiny, strešný box, nosič na bicykle, ťažné zariadenie, náradie na opravu, lekárničky, vesty, koberčeky, puklice, držiaky na telefón a nekonečný tunning. V tomto som sa správal ako dobrý spotrebiteľ. Svoje výdavky odhadujem na zhruba 800 eur.

11) Parkovanie

Ak žijete vo väčšom meste, pravdepodobne sa nevyhnete poplatkom za parkovanie. Vo Finaxe platíme zamestnancom 4 parkovacie miesta, ktoré ja využívam sporadicky, keďže som presedlal na bicykel. V daždivých dňoch a keď je sneh však chodím pekne autom. To však nebudem rátať. Súkromné poplatky za parkovanie činia asi 100 eur ročne (z toho tretinu v Tatrách).

12) Ušlý zisk

Ak máte pocit, že som už vyčerpal všetky možné aj nemožné náklady, tak sa mýlite. Ako posledný som si nechal po amortizácii a benzíne pravdepodobne tretí najväčší náklad pri kúpe nového auta, ktorým je ušlý zisk. To je čo?

Ak by ste si kúpili ojazdené auto namiesto nového a peniaze investovali, tieto peniaze by vám za 5 rokov mohli zarobiť obrovskú sumu. Téma je však veľmi komplexná, preto si ju nechám na jeden samostatný blog. 

Momentálne ešte nemám presnú predstavu o sume v prípade Alhambry, ale očakávam že to bude niekde medzi 5 000 a 8 000 eur. Ak rátam, že mám do dôchodku 25 rokov, počas ktorých sa mohli tieto peniaze zhodnocovať, ušlý zisk predstavuje pre mňa výpadok až 44 000 eur! 

Sumarizácia nákladov

Poďme si teda spočítať, aké som mal celkové náklady. Keď píšem tieto riadky, tak som sám zvedavý, koľko to bude. Popravde mám tak trocha až strach to spočítať. Bude to pekná príučka.

Náklady som sa snažil rozdeliť na jednorazové a pravidelné a v poslednom stĺpci ich sumarizujem.

Čo dodať, strach bol opodstatnený. Celkové výdavky na auto sa vyšplhali takmer na dvojnásobok kúpnej ceny auta. Ročne ma auto stálo 7 500 eur (625 eur mesačne). Kilometer jazdy ma vyšiel 44 centov.

Ak by som takto pokračoval ďalej, za život nechám na aute 450 000 eur. Koľko to je v porovnaní s vašim bytom?

Ak beriem, že som auto využíval posledné 4 roky ako druhé auto v rodine, je to extrémne nákladné a s týmto výdavkom vo svojom rodinnom rozpočte budem musieť zabojovať. Aby som si to upratal v hlave a zároveň aj vám pomohol zorientovať sa, rozhodol som sa urobiť sériu blogov, v ktorej sa autám budeme venovať.

Možno si poviete, že benzín a ušlý zisk počítať do tejto kategórie nemáme, avšak pre potreby budúcich blogov som sem potreboval zahrnúť aj tieto náklady.

Vaša domáca úloha: Urobte si aj vy prehľad výdavkov za vaše auto. Aby sme vám to uľahčili, pripravili sme pre vás excel, kde si to môžete všetko jednoducho spísať. 

Čo nás ešte čaká v ďalších dieloch?

V najbližších blogoch sa budeme venovať ešte týmto témam:

• Amortizácia je váš najväčší výdavok, ktorý prehliadame. Prvý kilometer z autosalónu je váš najdrahší kilometer v živote. Ako klesá hodnota auta?
• Budeme hľadať najvhodnejší okamih (tzv. sweet spot) na kúpu auta z pohľadu veku a nájazdu. Kedy sa oplatí kúpiť ojazdené auto, aby ste najmenej prerobili a nemali s ním veľa starostí?
• Porovnáme možnosti financovania auta a typy leasingu. Oplatí sa kúpiť auto na firmu keď z neho odpočítam DPH a znížim celkovú daňovú povinnosť? Oplatí sa viac elektrické auto, ktoré môžem odpísať rýchlejšie? Ako je to v prípade živnostníka?
• Návod krok po kroku ako financovať a sporiť na kúpu auta. 
• Druhé auto v rodine. Luxus, alebo nevyhnutnosť? Spočítame, koľko vás stojí pohodlie druhého auta a porozprávame sa o možných alternatívach.

Na záver by sme boli veľmi radi, keby ste nám vyplnili dotazník ohľadne vášho používania áut, aby sme si urobili lepší obraz o našich klientoch. Zároveň budeme veľmi radi, ak nám dáte vedieť, čo vás v tejto téme trápi a čo máme rozobrať.

Daňový režim závisí od jednotlivých pomerov každého klienta a môže sa v budúcnosti meniť.