Bolo ráno 1. septembra. Končilo sa vydarené leto a moji chalani už vedeli, že majú pred sebou posledný deň prázdnin. Ako každý mesiac ma však ráno opäť vytočili dve SMS. Z banky. Práve mi strhli poplatok 3€ za vedenie bankového účtu. Akoby to nestačilo, ešte si zaúčtovali aj poslanie tejto a ďalších SMS správ 5,8€.

Práve v tom momente, po viac ako 21 rokoch, môj pohár trpezlivosti pretiekol a povedal som si ...Á DOSŤ. Končím s touto bankou. Nadobro.

Tento stav už vo mne vrel dlho. Moja banka posledné roky neprišla so žiadnou výraznejšou inováciou a roky prežívala na vlne svojej silnej značky z minulosti. Prehliadala evolúciu v podobe online bánk ako Revolut či N26. Svoje rozhodnutie o zmene banky som odkladal dlho. Prakticky dva až tri roky.

Vedel som, že ak sa do toho pustím, zadarmo to nebude. Nejaký ten večer úsilia ma to bude stáť, no vďaka novej banke budem neskôr šetriť aj čas – napríklad jednoduchším platením mobilom cez Apple Pay, čo moja súčasná banka ako jedna z posledných neponúkala.

Mal som však aj o jednu motiváciu naviac. Vo Finaxe sme sa rozhodli, že naučíme ľudí ako usporiť čo najviac peňazí na svojich výdavkoch. Ak to máme ľudí vzdelávať, musíme začať od seba.

Liečenie šokovou terapiou

Pred rokom uverejnil Jano Tonka skvelý blog Kde nájsť peniaze na investovanie a vedel som, že začnem tam. Ako prvú vec Janči odporúčal, aby sme si urobili skutočný prehľad o svojich výdavkoch, a preto som začal práve tam.

V spomínanej banke sme mali samostatný účet ja, aj manželka. K tomu som mal v danej banke ešte dva firemné účty. Firmy som voľakedy využíval v predchádzajúcich biznisoch. Dnes sa však naplno venujem Finaxu a firmy ostali prakticky ležať ľadom (teda okrem poplatkov za vedenie účtu). Firiem sa však nechcem vzdať.

Hovoril som si: „Kámo, toto treba zmeniť!“ Na začiatok som si na mušku zobral výdavky za banku, internet a televíziu. To sú výdavky, ktoré platím každý mesiac a mal som pocit že sú v nich rezervy. (Janči odporúčal začať veľkými výdavkami ako hypotéka, ale to ja nemám). V tomto blogu sa ale venujem iba bankovým poplatkom.

Prvá cesta (myšou na počítači) tak viedla do banky. Stiahol som si históriu všetkých bankových transakcií všetkých účtov za posledné tri roky. CSV súbor som otvoril v exceli a rýchlym filtrom som si vyfiltroval len bankové poplatky.

Chytil som sa stoličky a sťažka preglgol. Som finančník. Vyštudoval som finančný manažment a celý život som pracoval vo financiách. Myslel som si o sebe, že svoje osobné financie mám zhruba pod kontrolou. Ako ťažko som sa mýlil.

Za posledné tri roky sme spolu s manželkou nechali v banke na poplatkoch 1502 eur. To fakt? To za poplatky v banke? Chvíľu som tam sedel a nemohol tomu uveriť. 500 eur ročne za bankové poplatky. Asi som úplne mimo, keď som to roky prehliadal.

Najväčšiu časť mi zhltli poplatky za vedenie účtu a transakcie. Veľkú časť tvorili aj poplatky za SMS, keďže som mal nastavené SMS notifikácie. Voľakedy neboli mobilné aplikácie a ak som chcel mať okamžitý prehľad o platbách, išlo to len formou SMS.

Neskôr sa dali zapnúť notifikácie cez aplikáciu, ale o tom som nemal prehľad, keďže som to zo zotrvačnosti neriešil. Zvyšok tvorili výbery z bankomatov v iných bankách a zahraničné platby (prevažne do Čiech).

Akú banku si vybrať?

Ako prvé zadanie som si vytýčil, že nájdem jednu banku, ktorá bude mať kvalitný mobile banking a bude ponúkať svoje služby zadarmo ako pre fyzické osoby, tak pre moje firmy. Ako sa ukázalo, účty zdarma pre fyzické osoby poskytuje viacero bánk vrátane už spomínaných zahraničných “challenger” bánk Revolut a N26, ktoré už majú na Slovensku etablované meno.

Veľa našich čitateľov však nemá možnosť slobodného výberu bankového účtu, keďže sú vazalmi bánk, ktoré im poskytujú úvery. Preto im nezostáva nič iné, len sa ich podmienkam skúsiť prispôsobiť.

Ak máte úver: Ak máte hypotekárny úver, väčšina bánk vám ponúkne zvýhodnenú sadzbu za predpokladu, že máte u nich vedený aj bežný účet. Zväčša je táto výhoda vyššia ako možné zaplatené poplatky za vedenie účtu.

Vo väčšine bánk je možné mať účet aj úplne zadarmo. Banky však na tieto účty uplatňujú rôzne pravidlá: minimálny obrat na účte, minimálny obrat na kartových transakciách, zriadenie trvalých príkazov, inkás, či zdarma výbery iba vo svojej sieti bankomatov.

Ak chcete ušetriť, naštudujte si, za akých podmienok nebudete platiť žiadne poplatky. Trvalé príkazy sa dajú nastaviť aj na účet vašej manželky alebo rodičov. Janči si takto presúva peniaze medzi viacerými bankovými účtami, čím spĺňa limity na výšku kreditných transakcií a počtu trvalých príkazov.

Ak pracujete s hotovosťou: Máte problém. V prípade online bánk, si môžete vyberať hotovosť len v bankomatoch, ktoré majú limit zväčša do 2000 eur. Ak chcete hotovosť vkladať, online banky vkladomaty nemajú a musíte sa poobzerať po klasickej kamennej banke a hľadať možnosti ako u nich získať účet bez poplatku. Bežného zamestnaného človeka by však tento problém trápiť nemal.

Ak nemáte úver a nepracujete s hotovosťou: Ak máte slobodnú voľbu vo výbere banky, treba sa pozrieť v prvom rade na online banky. Ja za ne považujem v zásade týchto 5 bánk:

• 365 banka: Online banka zacielená najmä na mladých. Nevybral som si ju z dvoch dôvodov: treba platiť poplatok za výber z bankomatu inej banky 2,5 eura a nemám poštu alebo Poštovú banku v okolí (sesterská banka). Zároveň nedôverujem skupine J&T, ktorá je majiteľom tejto banky.
• Fio: Bývalý obchodník s cennými papiermi a sporiteľné družstvo, ktoré sa transformovalo na banku. Ich riešenie mi príde také jednoduchšie, aby to veľa nestálo. Internet banking je slabší, mobile banking má základné funkcie a toto je ich najväčšia slabina. Má niekoľko pobočiek, takže sa dá pracovať aj s hotovosťou, ale je ich veľmi málo. Bezkonkurenčnou výhodou je účet zdarma pre právnické osoby.
• mBank: Dcéra veľkej poľskej banky. Mňa osobne veľmi pozitívne prekvapil ich internet banking a mobile banking. Na mobile urobím prakticky všetko, čo od banky očakávam a veľmi jednoducho a prehľadne. Nevýhodou je poplatok za platobnú kartu ak ňou nezaplatíte aspoň 70 eur mesačne (1,3 eura/mesiac) a poplatok za výber z bankomatu (1 euro), ak vyberiete menej ako 70 eur. Keďže spĺňam obe tieto pre mňa jednoduché podmienky, vybral som si mBank za svoju banku.
• Revolut a N26: Nováčikovia na európskom bankovom trhu. Obidve spoločnosti ponúkajú rýchle a jednoduché online otvorenie účtu cez mobilnú aplikáciu. Mobile banking je prehľadný, platobnú kartu dostanete v základnom balíku služieb zadarmo v obidvoch bankách. Problémom nie sú ani výbery hotovosti z bankomatu na Slovensku a v zahraničí. N26 ponúka 5 výberov mesačne zadarmo v rámci EÚ, v Revolute si môžete bez poplatku vybrať 200 eur mesačne (po prekročení limitu si účtujú 2% z vyberanej sumy). Držím im palce, ale kvôli slabej podpore zákazníkov (nedostupné a v cudzom jazyku), som sa rozhodol využiť banku so slovenskou licenciou.

Čo ak ste živnostník, alebo zháňate banku pre firmu

Ak ste živnostník, väčšina online bánk umožňuje zriadiť si účet aj na IČO a nemali by ste s tým mať žiaden problém. Prípadne môžete využívať aj osobný účet, ktorý máte otvorený ako fyzická osoba.

Pre právnické osoby som však našiel iba jednu (ak ešte niekto nejakú poznáte, dajte mi vedieť). Tou je Fio. Internet banking je slabší, ale mobile banking sa dá používať celkom obstojne. Dnes už má aj Apple Pay a Google Pay pre platbu kartou cez mobil. Skvelá a bezpečná vec.

Nevýhodou je slabá pobočková sieť (ak pracujete s hotovosťou) a slabý personál. Keďže však vybavujem všetko online, môžu mi byť slabšie služby ukradnuté. Pred 15 rokmi som svoju pracovnú kariéru štartoval práve vo Fiu, takže banku dobre poznám.

Ako zmeniť banku?

Môj osobný účet a účet manželky som si presunul do mBank a firemné účty som si presunul do Fio Banky. V spomínaných online bankách si viete účet založiť online. Neplatí to iba pre právnické osoby a živnostníkov.

Na Slovensku musia zo zákona vedieť banky účet preniesť so všetkými inkasami a trvalými príkazmi. Samozrejme, banky sa voči tomu bránia a sú s tým obštrukcie. Ja som sa touto cestou nevybral. Zriadil som si všetky trvalé príkazy a inkasá nanovo, účet v starej banke som si zrušil a zvyšnú hotovosť presunul automatizovane s ukončením zmluvy.

Pred ukončením som si stiahol ešte nanovo históriu platieb a archivoval som si ju. Stálo ma to pár hodín roboty, návštevy a telefonáty za účelom presunu inkasa.

Ak sa vám to nechce, ako poslednú možnosť odporúčam jednu vec. Nabehnite do vlastnej banky a oznámte im, že si chcete zrušiť účet kvôli vysokým poplatkom. Takmer každá banka vám účet ponúkne okamžite zdarma.

Mne ponúkla ČSOB účet na rok zdarma. Jančimu v Tatra banke dali účet zdarma až na dva roky. Stihol podpísať výpoveď, no neskôr ho kontaktovali ešte telefonicky a ponúkli túto možnosť.

Aj mne volali následne z ČSOB ešte dvakrát, aby ma presvedčili, aby som ostal. Vysvetlil som im, že sa o mňa mohli lepšie starať v posledných rokoch. Teraz už bolo neskoro. Ako sa stará o vás vaša banka?

Výsledok

• Celkové zaplatené bankové poplatky za posledné tri mesiace: 0 eur.
• Ku všetkým účtom máme platobné karty.
• Nemenili sme nákupné správanie, aby sme museli mať účet zdarma.
• Mám podstatne lepší internet a mobile banking (mBank) ako službu oproti pôvodnej banke
• Takmer všetko platím už mobilom cez ApplePay.

Ušetril som 500 eur ročne na bankových poplatkoch. Táto situácia mi otvorila oči a povzbudený výsledkom som si urobil poriadok aj v ďalších službách, ktoré doma využívam. Internet a televízia. Tam som ušetril ďalších 21,2 eur mesačne (254 eur ročne). To je však príbeh na môj najbližší blog.

Čo poviete? 750 eur ročná úspora? Zaplatím si v lete dovolenku s deťmi niekde na horách, alebo ich vložím do Finaxu. Tak či onak, viem, že ich neplatím zbytočne.

Memo: Budeme radi, ak sa s nami podelíte o vašu vlastnú skúsenosť, ako ste znížili vaše výdavky. Radi o tom napíšeme blog a pomôžeme ostatným žiť lepší život. Napíšte nám na client@finax.eu a do predmetu uveďte: „Návod ako šetriť“.